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理財(cái)型保險(xiǎn)，是側(cè)重在投資、理財(cái)功能的保險(xiǎn)，通常指的是萬能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)。跟它相對(duì)應(yīng)的，應(yīng)該是保障型保險(xiǎn)，側(cè)重在各種保障功能。

那么，理財(cái)型保險(xiǎn)到底能不能買？這幾種理財(cái)型保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，我們先逐一了解，，答案自然就會(huì)有的。

萬能險(xiǎn)，它的最大特點(diǎn)在于，有最低的收益率保證。就是無論市場(chǎng)發(fā)生多大波動(dòng)，保證的收益率一定會(huì)給到，具體是多少，也會(huì)在合同中明確規(guī)定，所以比較適合，追求穩(wěn)健和保守型的投資者。

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的萬能險(xiǎn)，保證最低收益率一般為2.5%，有些產(chǎn)品會(huì)高一點(diǎn)，到3%，也有的會(huì)低一點(diǎn)，大約1.75%。

知道了保證利率這個(gè)底線，就不擔(dān)心了，那么實(shí)際的結(jié)算利率會(huì)有多少呢？

目前，市場(chǎng)上萬能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比較低，3.5%，有的產(chǎn)品能做到6%，甚至更高。

但這部分是不確定的，主要取決于保險(xiǎn)公司的投資能力，也受到市場(chǎng)環(huán)境變化影響。比如未來長(zhǎng)期處于低息環(huán)境，萬能險(xiǎn)的資金如果大量投資在大額存款等貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，則實(shí)際結(jié)算利率很可能會(huì)比較低。

不同的萬能險(xiǎn)也有相應(yīng)成本，比如初始費(fèi)用、管理費(fèi)用，如果前幾年退?；虿糠种〉脑挘矔?huì)有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，所以持有時(shí)間越長(zhǎng)，累計(jì)收益會(huì)越多，持有成本也會(huì)越低。

綜合看，萬能險(xiǎn)適合追求資產(chǎn)安全、穩(wěn)健長(zhǎng)期的投資者。如果您是這樣風(fēng)格，就可以適當(dāng)配置一些萬能險(xiǎn)。

 

投資連接保險(xiǎn)，跟萬能險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，需要客戶主動(dòng)管理賬戶。因?yàn)閲?guó)內(nèi)投連險(xiǎn)，背后實(shí)際投資的是一籃子基金組合，會(huì)掛鉤不同策略的3~5個(gè)賬戶。比如股票賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶。

所以，投資者需要自己來判斷，分配每個(gè)賬戶的投資比例，并且在市場(chǎng)變化的過程中，及時(shí)做買賣操作，止盈止損等。

需要投資者有一定的專業(yè)基礎(chǔ)，花一定精力關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格和市場(chǎng)變化。如果市場(chǎng)發(fā)生劇烈波動(dòng)，投資者也沒有及時(shí)操作賬戶，很可能幾年下來，賬戶是虧損的狀態(tài)，不像萬能險(xiǎn)有保底收益。

當(dāng)然，如果趕上好的市場(chǎng)行情，操作得當(dāng)，實(shí)際的收益很有可能成本方面與萬能險(xiǎn)雷同，比如初始費(fèi)用、管理費(fèi)用，退?；虿糠种〉馁M(fèi)用等，所以您不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更專注長(zhǎng)期投資，不適合追求短期回報(bào)的投資者。

綜合看，投連險(xiǎn)適合有一定專業(yè)基礎(chǔ)，風(fēng)格比較進(jìn)取的長(zhǎng)期投資者。如果您是這樣，也可以適當(dāng)配置一些萬能險(xiǎn)。

其實(shí)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形式都不再單一了，不同功能特點(diǎn)的產(chǎn)品，會(huì)搭配組合來賣。比如兩全型保險(xiǎn)，掛鉤了萬能型賬戶，來提高收益率。萬能險(xiǎn)也會(huì)帶重疾、醫(yī)療等保障型的附加險(xiǎn)，讓理財(cái)與保障功能相平衡。

 

所以，此處要重點(diǎn)總結(jié)一下:如果計(jì)劃買保險(xiǎn)，一定要明確自身的需求是什么？是保障，還是理財(cái)？還是兩者均需要？

理財(cái)型保險(xiǎn)的功能，更側(cè)重于長(zhǎng)期投資獲利，所以要跟其他的投資品種相協(xié)調(diào)，控制好大比例，把它當(dāng)成投資組合的一部分來管理和回顧。

最后就是自己的能力問題，是希望自己來主動(dòng)管理，那么投連險(xiǎn)則更加適合你，如果是全權(quán)委托，追求穩(wěn)健回報(bào)，那么萬能險(xiǎn)更適合你。