來源： Bank資管（ID：yinhangziguan)綜合銀監(jiān)會網(wǎng)站、中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、中國銀行業(yè)雜志（ID：zgyhyzz）

銀監(jiān)會副主席曹宇在演講中指出，城商行是我國銀行體系的重要組成部分。城商行機構(gòu)多，分布廣，定位明確，是我國銀行體系中最具活力和成長性的機構(gòu)之一。近五年來，城商行一直保持快速發(fā)展態(tài)勢。

截至2016年6月末，全國133家城商行資產(chǎn)規(guī)模達25.2萬億元，較五年前增長近1.9倍，年均增速近40%；資產(chǎn)總額在商業(yè)銀行中占比15.4%，較五年前提高4.6個百分點，年均增速近8.5%。各項貸款余額9.5萬億元，各項存款余額15.6萬億元，較五年前均增長近1.4倍，年均增速近30%。主要監(jiān)管指標保持良好，主要經(jīng)營指標增速好于商業(yè)銀行平均水平。全球前一千家銀行按一級資本排名，入圍城商行已達73家，占我國商業(yè)銀行上榜總數(shù)的61.3%。城商行營業(yè)網(wǎng)點達1.4萬個，縣域機構(gòu)覆蓋率63%，從業(yè)人員37萬。這些指標和變化，顯示出城商行旺盛的生命力和強勁的市場競爭力。

另外，城商行是服務(wù)小微企業(yè)的生力軍。小微企業(yè)是帶動社會就業(yè)的主渠道，也是城商行的主要目標客戶群。截至2016年6月末，城商行小微企業(yè)貸款余額4.2萬億元，占商業(yè)銀行小微貸款總規(guī)模的22%，小微企業(yè)貸款占其各項貸款的43.6%，高于商業(yè)銀行平均水平；小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)及申貸獲得率持續(xù)多年實現(xiàn)“三個不低于”目標。

尚福林提出，一方面，城商行要加快發(fā)展理念轉(zhuǎn)向。

城商行要盡快摒棄“規(guī)模求大、地域求廣、業(yè)務(wù)求全”的發(fā)展情結(jié)，堅守做精做優(yōu)做強的發(fā)展理念。要堅持特色服務(wù)的市場定位，專注于普惠金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融、消費金融、綠色金融，圍繞大型銀行意愿不強、覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領(lǐng)域，加大資源投入，提升服務(wù)水平；

要堅持服務(wù)當?shù)氐膮^(qū)域定位，主動對接當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，對當?shù)厥袌鲞M行深度細分和深入挖掘，準確把握當?shù)亟?jīng)濟的短板、企業(yè)的痛點、居民的難點，運用有保有壓、有扶有控的信貸政策，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)，穩(wěn)住有前途的困難企業(yè)；

按照中央鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的精神，探索投貸聯(lián)動模式，優(yōu)化科技金融服務(wù)機制，改進“輕資產(chǎn)”企業(yè)的抵質(zhì)押融資方式，與當?shù)赜泻诵募夹g(shù)、有市場競爭力的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)相伴成長，培育地方經(jīng)濟發(fā)展新動能；

要堅持專業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)定位，提高專營支行、專營部門、專營中心的運營管理水平，探索運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)手段，進一步探索智慧銀行、網(wǎng)上銀行、移動服務(wù)等新型服務(wù)方式，積極推廣錯峰上班、錯時上門、掃街走訪等專業(yè)服務(wù)模式，大力推行無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款、分期償還本金、合理設(shè)置貸款期限等專業(yè)管理機制，做成經(jīng)營質(zhì)效高、市場口碑好、服務(wù)體驗佳的專業(yè)精品銀行。

另一方面，城商行要加快業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

城商行要充分意識到，跟隨大銀行做業(yè)務(wù)、給別人當通道、拼盤融資壘大戶，既缺乏業(yè)務(wù)競爭能力，又沒有商業(yè)談判優(yōu)勢，還容易埋下風險隱患。城商行要盡快扭轉(zhuǎn)投資超過貸款、表外業(yè)務(wù)發(fā)展過快的局面，這些業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實際上意味著隱藏的信貸風險，可能會影響金融安全。

對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，堅持“簡單化、回歸主業(yè)”思路。這是金融危機以后，全球銀行業(yè)總結(jié)經(jīng)驗教訓，形成的主流觀點。城商行要探索適合我國國情、契合當?shù)貙嵡?、吻合本行行情的?jīng)營路子，降低服務(wù)門檻，縮短融資鏈條，壓降融資成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性,彌補金融服務(wù)短板。

對創(chuàng)新業(yè)務(wù)，注重優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強主動負債能力，提高資產(chǎn)負債匹配度，積極拓展新的利潤增長點，適應(yīng)日益激烈的市場競爭環(huán)境和金融市場化改革趨勢；同時，要嚴守依法合規(guī)底線，嚴堵監(jiān)管套利渠道，嚴防資金體內(nèi)“空轉(zhuǎn)”，嚴禁游走于灰色地帶。

對綜合經(jīng)營試點，堅持統(tǒng)盤考慮、審慎把握原則，支持現(xiàn)代治理水平高、風險管控能力強、經(jīng)營態(tài)勢長期穩(wěn)健的城商行審慎探索綜合化經(jīng)營，提供商業(yè)銀行、金融租賃、汽車金融、消費金融、投貸聯(lián)動、資產(chǎn)管理等一體化金融服務(wù)。

在綜合化經(jīng)營方面，下一步探索綜合化經(jīng)營過程中，重點要通過設(shè)立子公司等模式建好風險隔離墻，提足風險準備，提高并表管理能力，應(yīng)對好風險管理復(fù)雜性迅速提升的挑戰(zhàn)。

總體而言，城商行無論采取什么業(yè)務(wù)模式，都要著眼長遠發(fā)展，堅持商業(yè)可持續(xù)原則，不能為了短期利益留下長期隱患，為建成“百年老字號”打好基礎(chǔ)。

曹宇表示，最近存在部分投資城商行股權(quán)不規(guī)范的行為，對出現(xiàn)股權(quán)異動的，要第一時間報告地方政府和監(jiān)管部門。

曹宇指出，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，城商行的股東應(yīng)當符合一定的資質(zhì)條件。對股東的管理，主要有幾個方面：

一是審查主要股東資質(zhì)。入股資金應(yīng)為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東應(yīng)當經(jīng)監(jiān)管部門批準，單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過20％（民營銀行發(fā)起人不超過30%）。

二是堅持“兩參或一控”。一個股東入股同類銀行機構(gòu)不超過2家，取得控股權(quán)只能保留一家。對取得控股權(quán)的判斷，法規(guī)有專門規(guī)定。

三是履行書面承諾。銀行股東要承諾不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)，5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持銀行股份，持續(xù)補充資本，不向銀行施加不當指標壓力。對上市銀行，實行更為嚴格的監(jiān)管制度和披露要求。比如，持股達到已發(fā)行股份5％的，要嚴格履行“舉牌”程序；持股比例達已發(fā)行股份20%的，要補充披露投資者及關(guān)聯(lián)方關(guān)系結(jié)構(gòu)、交易價格、資金來源、后續(xù)計劃等；當收購股份達到已發(fā)行股份的30%時，應(yīng)發(fā)出全面收購要約。監(jiān)管部門和城商行，要主動向社會、向股東宣傳相關(guān)監(jiān)管政策，提高工作的主動性，防止股東不合規(guī)變化影響城商行穩(wěn)健發(fā)展。最近存在部分投資城商行股權(quán)不規(guī)范的行為，對出現(xiàn)股權(quán)異動的，要第一時間報告地方政府和監(jiān)管部門。

另外，今年一些銀行出了問題，許多都是由于管理不精細不到位所致。2015年以來，城商行發(fā)生的案件中，有好幾起涉及銀行內(nèi)部管理問題，涉及票據(jù)、非法集資、信貸詐騙、存款柜面、違規(guī)擔保等多個領(lǐng)域，反映出城商行在制度執(zhí)行力方面有待加強，主要是管理不到位、監(jiān)督不到位、制度執(zhí)行不到位、責任追究不到位。這些案件為我們敲響了警鐘，大家要引以為戒，要大力加強內(nèi)部管控，完善業(yè)務(wù)制度，提高制度執(zhí)行力，加強合規(guī)文化建設(shè)，切實防范案件的發(fā)生。

曹宇表示，當前，機構(gòu)和市場快速變化，城商行發(fā)展面臨不少風險隱患。城商行的風險點很多，他特別強調(diào)以下兩點：

第一，強化信用風險管控。信用風險是城商行面臨的主要風險。從賬面數(shù)據(jù)看，城商行不良貸款比例還不算高，但從動態(tài)趨勢看，資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力相當大。城商行不良貸款連續(xù)四年雙升，關(guān)注類貸款和逾期90天以上貸款余額增長快，貸款分類偏離度較大。有的銀行通過各種渠道將不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)移出表，有的開展不良貸款互持，掩蓋真實信用風險。

對于當前的信用風險，要從兩個方面采取措施。一是支持多種方式化解不良。通過信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、核銷、市場化債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量，通過信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺批量轉(zhuǎn)讓不良貸款，利用市場化手段處置不良資產(chǎn)。

截至2016年6月末，城商行的平均資本充足率為12.29％，低于商業(yè)銀行平均水平0.85個百分點。資本補充是增強風險抵御能力的重要手段,通過多渠道補充資本，可以增強城商行發(fā)展后勁，提振市場信心。要支持城商行引進合格股東進行增資擴股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

第二，強化高風險機構(gòu)處置工作。目前，城商行共有6家高風險機構(gòu)，既有歷史形成的，也有新風險所致。與2011年的27家相比，高風險機構(gòu)數(shù)量明顯減少。6家高風險機構(gòu)資產(chǎn)風險大、資本實力弱、公司治理和內(nèi)部管理不規(guī)范，需要聯(lián)動政府、股東等各方力量，一行一策，有針對性地采取措施推動解決。主要辦法是三個字：一是“?！?，保儲戶利益。要加大高風險機構(gòu)的流動性等風險監(jiān)測力度，積極運用存款保險等制度，嚴守風險底線，維護社會穩(wěn)定。二是“增”，增資擴股。重點要協(xié)調(diào)地方政府和主要股東，解決資本補充問題，增強自身抗風險能力。三是“推”，推動重組處置。

目前，從政策面上，城商行還是不允許跨區(qū)域發(fā)展的，但參與化解高風險機構(gòu)的除外。銀監(jiān)局要利用現(xiàn)有政策，推動地方政府解放思想，做好增資擴股和新的戰(zhàn)略投資者引進工作，通過開展股權(quán)合作，化解銀行風險。同時，探索適合本地的重組方式，不求所有，但求所在，實現(xiàn)地方金融的長治久安。