在馬來西亞，大多數(shù)購房者都必須向銀行借貸，再通過每月供款，慢慢清還貸款后，才能真正擁有自己的房子。

除了賺多少錢會影響你可選購的房產(chǎn)外，能借多少錢也是一大關(guān)鍵。

但是，影響你能借多少房貸的原因有很多，而且有的會相互影響，有的是你不以為意的因素。

如何提高借貸能力？以下給大家一目了然的答案。

根據(jù)房地產(chǎn)發(fā)展商協(xié)會（REHDA）進(jìn)行的一項調(diào)查顯示，今年首半年，銀行拒絕了約35%的房屋貸款申請，比去年同期又增加了6%。即使你收入豐裕，也有能力承擔(dān)高額的供款，但若借不到高額房貸，你還是無法購買心目中價位的房子。

賺多少非唯一因素

大家要搞清楚，你賺多少，并非唯一決定你能借多少房貸的因素。貸款申請者的收入不達(dá)標(biāo)、信用紀(jì)錄欠佳、融資保證金低和銀行要求更多的相關(guān)文件以協(xié)助審核，都是貸款申請被拒絕的主要原因。

當(dāng)中，大約46%屋價介于25萬至50萬令吉的貸款申請被拒絕；而屋價介于70萬至100萬令吉的貸款申請，則有大約19%遭駁回。

那么你需要準(zhǔn)備什么以成功獲得貸款？銀行通常會根據(jù)以下四點來評估你的借貸能力：1）負(fù)債率（Debt Servicing Rate）2）個人風(fēng)險評估3）房產(chǎn)估價4）對比房價貸款比例（Loan To Value）

個人負(fù)債率顯示負(fù)債能力

你的負(fù)債率和風(fēng)險評估，其實比你的財產(chǎn)估價和貸款價值比例來得重要。

個人負(fù)債率能計算出你的債務(wù)和收入的比重，并有效的向銀行顯示出你的負(fù)債能力。

個人負(fù)債率以百分比（%）計算負(fù)債率=總債務(wù)／凈收入與凈收入相比，若償還率高，將致更高的負(fù)債率，這意味著你的借貸超出你的負(fù)擔(dān)能力，那么你的貸款違約風(fēng)險也相對提高。

允許70-80%負(fù)債率根據(jù)經(jīng)驗來看，健康的負(fù)債率大約是凈收入的30%；但銀行一般允許70-80%負(fù)債率。要申請到貸款，你需要減少總債務(wù)或增加凈收入，以降低負(fù)債率。

除了負(fù)債率低，銀行也會仔細(xì)審查你的信用紀(jì)錄，來評估你的個人風(fēng)險。銀行也會展開其他的背景調(diào)查，以檢視你之前與現(xiàn)有債務(wù)的償還率。

6種提升負(fù)債力和信評方法

1減少總債務(wù)

盡力和盡快付清你的債務(wù)；這包括所有銀行和非銀行類型的債務(wù)。銀行債務(wù)：房貸、車貸、個人貸款、信用卡等。非銀行債務(wù)：國家高等教育（PTPTN）貸款、債務(wù)證券、政府項目等。信用卡欠債高和拖欠高教貸款，會推高負(fù)債率。

舉個例子，如果無法償還高教貸款，你可能會被列入CCRIS黑名單而遭銀行拒絕貸款申請。

不要忽略非銀行債務(wù)，因為銀行以同樣的方式看待這些非銀行債務(wù)。這些債務(wù)會反映在你的CCRIS和CTOS記錄，請看以下解釋。

2.保持良好信評

銀行會用你的信用紀(jì)錄，作為你是否良好貸款者的證明，即作為將你歸類為良好欠款者，或是有違約風(fēng)險，又或無法如期償還貸款的借貸者。

銀行基本上會通過兩個主要系統(tǒng)來檢查你的信用歷史：

中央信用參考系統(tǒng)（Central CreditReference Information System，簡稱CCRIS）信貸情報系統(tǒng)（Credit Tip-OffSystem，簡稱CTOS）如果你一直按時足額還款，就幾乎無需擔(dān)心；但定期檢查你的CCRIS和CTOS記錄會更好。

信評紀(jì)錄

CCRIS：報告只會顯示最近12個月的記錄。這報告主要包含三大類別的交易：

未償還貸款包括未付金額，借貸限額，付款習(xí)慣及任何法律行動特別注意賬目強調(diào)不良貸款或“特殊債務(wù)管理計劃”所有貸款申請：所有被批準(zhǔn)和被拒絕的貸款紀(jì)錄應(yīng)該避免：錯過或逾期還款同時擁有多個貸款或信貸申請過度使用信用卡或透支－這將顯示糟糕的財務(wù)管理

您可以在國家銀行免費打印你的CCRIS報告或致函向國家銀行索取你的CCRIS報告。

CTOS：CTOS記錄將被無限期保存。

CTOS系統(tǒng)內(nèi)的以下紀(jì)錄，將會影響你的貸款申請：

破產(chǎn)信息

曾經(jīng)被采取或未解決的法律行動

III.以擔(dān)保人身分拖欠貸款

IV.拖欠賬單私營企業(yè)如水電和電信公司都可以提交客戶的不良紀(jì)錄

你應(yīng)該檢查：

●所有個人資料都正確

●所有紀(jì)錄都是最新和正確的

●沒有針對你的法律行動

●業(yè)務(wù)信息和利益關(guān)系被準(zhǔn)確地紀(jì)錄下來

●如果有任何針對你的法律行動或未付款項紀(jì)錄已經(jīng)解決了，但卻沒被更新，請馬上通知CTOS更新你的紀(jì)錄直接向CTOS要求你的個人CTOS報告（付費服務(wù)）如果你發(fā)現(xiàn)自己處在以上任何一個負(fù)面情況，那你必須在下一個貸款申請前采取措施提升你的CCRIS紀(jì)錄。

3.貸款需信用紀(jì)錄

如果你沒有信用紀(jì)錄，請從現(xiàn)在開始建立你的信用紀(jì)錄，可能將使你和擁有不良信用紀(jì)錄者一樣，在申請貸款時陷入劣勢。銀行很有可能拒絕你的貸款申請，因為沒有信用紀(jì)錄，使他們沒有任何依據(jù)來支持你的償還能力。

這在畢業(yè)生或第一次貸款申請者中，是比較常見的。你可以申請信用卡做為開始，保持低余額及每個月盡量付清使用額。

如果你不能全部付清，盡量支付余額。

4.保持低信用卡余額

擁有高余額看起來很糟糕－銀行會質(zhì)問為什么你擁有多項債務(wù)。這意味著你不善管理你的個人財務(wù)狀況。

5.顯示你的存款

銀行喜歡有存款的人。有儲蓄的人都被認(rèn)為有很低的違約風(fēng)險，因為他們能夠證明他們有足夠的資金償還債務(wù)。這包括所有類型的定存、基金、債券等。

在提交你的貸款申請時，請確保你所有文件都是最新的。如果你沒提供必要的資料，你的貸款仍然可能被拒絕。

6.結(jié)合收入

你也可以通過“聯(lián)合購買”的方式與你的配偶或伴侶一起置產(chǎn)，并在申請貸款時結(jié)合雙方收入，以增加你的凈收益并使負(fù)債率降低，這將對你的貸款申請有利。

但是請確保雙方完全了解，你們在共同擁有權(quán)下的個人權(quán)利。

結(jié)論

以上幾點為你解析，銀行如何在技術(shù)層面上評估一個人的貸款資格。

此外，努力增加你的凈收入，擁有穩(wěn)定的工作或受雇于著名公司，也將對你有利。但有好的負(fù)債率或信用評級，并不意味著你沒有任何財務(wù)風(fēng)險。你有責(zé)任確保你沒超支，同時間你也必須考慮你的還款和家庭開銷和儲蓄次序。

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