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如果你不想再幫人供屋（租房），且已做好貸款準(zhǔn)備，確定銀彈足夠，資格符合，那，接下來的事情，就是準(zhǔn)備進(jìn)行借房貸。 擔(dān)心房貸申請被拒？別擔(dān)心，讓專家授招，盡管無法讓你百發(fā)百中，但是，絕對能夠讓你接近紅心，離成為“有殼蝸?！痹絹碓浇?。  1. 清洗CCRIS黑紀(jì)錄 雖然目前并沒有100%獲得房貸的方法，惟市場人士教授的一些小妙招，可以讓你少受驚嚇，少走冤枉路，并大大提高成功率，想要成功就仔細(xì)的閱讀吧。 房屋貸款顧問勸請購屋者，在購屋前先擬好時間表，做好充足的準(zhǔn)備，即能大大的降低被拒率。這里提醒購屋者，最好在購屋的1年前就做好準(zhǔn)備，除了財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，還要保持中央信貸情報資訊系統(tǒng)（CCRIS）干凈的紀(jì)錄。 在購房前，應(yīng)該先向國家銀行打印一份CCRIS報告，了解不良的紀(jì)錄，再用1年的時間改善該紀(jì)錄。CCRIS紀(jì)錄會維持12個月，且每個月皆會更新，因此，購屋者不妨在12個月前就開始‘清洗’紀(jì)錄，并堅(jiān)持至少12個月干凈的紀(jì)錄。 CCRIS的紀(jì)錄會出現(xiàn)‘0’、‘1’、‘2’等等的數(shù)字，‘0’代表沒有欠款（準(zhǔn)時攤還欠款），1則是拖欠1個月，以此類推，‘0’是當(dāng)中最好的紀(jì)錄，而有些銀行，還是會接受有‘1’及‘2’的出現(xiàn)，主要還是看銀行的政策對于風(fēng)險的接受度。 如果申請者的CCRIS大部份都是‘3’或以上，那他的借貸申請有高達(dá)99.99%會被拒絕。很明顯，‘3’及以上是極度不受銀行歡迎的數(shù)字，想要借貸買房，就要想方設(shè)法的避開‘3’這個不吉祥的數(shù)字。 另外，CTOS是一家信用報告機(jī)構(gòu)，主要收集擁有不良信用（Credit）紀(jì)錄的民眾名單，而普遍上，大馬的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、律師事務(wù)所等都會參考此機(jī)構(gòu)所提供的資料。 CTOS并不是黑名單，其不會針對個人的信用給予意見、評級及建議，所有的貸款批準(zhǔn)和意見，都是由金融機(jī)構(gòu)或借貸機(jī)構(gòu)所評定。與CTOS不同的是，CCRIS是由國家銀行監(jiān)管的系統(tǒng)，負(fù)責(zé)提供個人信用資料，金融機(jī)構(gòu)或個人可以透過申請，以獲取這些資料。 銀行的個人貸款系統(tǒng)將自動與CCRIS銜接，而國內(nèi)所有的金融機(jī)構(gòu)都必須向此中央系統(tǒng)呈交客戶的信用紀(jì)錄。 2. 定存有幫助 專家也提出另一個提高房貸率的方式，也就是定存。定存能夠提高銀行對于借貸者的信心，因此，有計(jì)劃購房，而又擔(dān)心本身財(cái)務(wù)狀況不夠強(qiáng)穩(wěn)者，不妨與家人商討，籌集一筆定存放于銀行中。 最好在購買房屋前，預(yù)備一筆定存，存款額可以是房價的5至10%，以向銀行證明，你擁有儲備金以備不時之需。理所當(dāng)然，如果購屋者年齡越大，建議的存款額也相對的多。 專家也道出購屋者可能會面對的一些問題，例如薪金以現(xiàn)金支付及副業(yè)賺取的收入該如何讓銀行相信是屬于正規(guī)的收入。 其實(shí)，如果你的月薪是以現(xiàn)金支付，而又打算置產(chǎn)的話，可以在獲得現(xiàn)金后，直接將該筆收入按月存入銀行，以作為有利的證據(jù)，通常銀行會要求3至6個月的銀行賬單作為紀(jì)錄。 至于副業(yè)獲得的收入，則建議向會計(jì)師尋求協(xié)助，讓會計(jì)師幫你納入該筆收入，作為呈報稅收之用，如此一來，就有明確的證據(jù)證明你的總收入是多少。 購屋者必須清楚了解自己本身的財(cái)務(wù)狀況和想要購買的房屋類型，在購屋前，就應(yīng)該收集相關(guān)的資料。 3. 聯(lián)名購屋事半功倍 如果借貸遭到拒絕，借貸者能夠做的事情有限，一就是減少貸款額，二就是與其他人聯(lián)名借貸。 當(dāng)然，聯(lián)名者必須是擁有直系的親屬關(guān)系，普遍上銀行會鼓勵夫妻、父母或兄弟姐妹一同申請貸款，因?yàn)榇伺e將會提高貸款成功率，許多首購族聯(lián)名貸款，普遍都能獲得90%的貸款。 雖然許多人都認(rèn)為房子要趁年輕買，但是，專家建議30歲才是最適合購房的年齡，因?yàn)榈綍r就會有穩(wěn)定的收入，畢竟一步一步慢慢的累積實(shí)力，要比急匆匆的買房方式更有效，而且，有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，負(fù)擔(dān)也不會太重。 試想想，年輕人出來社會工作時，首先會添購的一定是車子，再來就是信用卡，有些甚至背負(fù)高等教育基金（PTPTN）的貸款，因此，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可想而知。 另外，建議初踏入社會者不要購買過于豪華的車子，要知道，除了必須負(fù)擔(dān)車貸外，汽油、維修費(fèi)也是一筆不小的開銷。 銀行也注重借貸者的供款與收入比率（Debt Service Ratio，DSR），普遍上DSR介于60%至65%之間尚在可接受范圍。DSR的計(jì)算方式，是以總欠債除以凈收入而得出的。 銀行計(jì)算的收入，大部份都是以總收入扣除公積金（EPF）、社會保險（SOCSO）及稅務(wù)，總收入（Gross Income）允許納入2個月的花紅、津貼及傭金，惟索償（Claim）則不被計(jì)算在總收入當(dāng)中。因此，想要提高借貸率，不妨就計(jì)算看看自己是否處在“合格”的水平。 另外，以傭金為主要收入來源者，如房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)、保險經(jīng)紀(jì)等等，可能會面對每個月收入不一的情況，在此前提下，所得稅報表就很重要了。 至于打工一族在申請房貸上的資料，普遍我們會要求3至6個月的薪水單、銀行賬單或EA表格，銀行最快可以在1天內(nèi)作出批準(zhǔn)。做生意或以傭金為主者，則需要2年的報稅資料，銀行普遍需時1周處理。 每個借貸者獲得銀行給予的利率都不一樣，主要還是看獲得的評分及借貸的數(shù)額而定。當(dāng)然，借貸的數(shù)目越大，銀行給予的利率也相對的低。 部份銀行也會關(guān)注你是否是該銀行的長期客戶，而部份則可以從中獲得較低的利率，另外，一些投資如基金投資包括土著信托基金（ASB）、國家信托基金有限公司（ASNB）、定期存款等等，皆是能夠?yàn)榉抠J加分的有力證據(jù)。 如果你是以出租獲取收益，則要向銀行提供所簽署的租賃合約，收取的當(dāng)然也必須是有銀行存款證明，而不是收取現(xiàn)金。 相信目前許多學(xué)子都遭到政府追討PTPTN，而必須提取公積金支付，專家建議學(xué)子把公積金的錢用來買房子，PTPTN的償還則以每月扣除更為劃算。 （星洲日報） |
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