近來，市民楊先生遇到一件倒霉事，自家的汽車在外停放一夜，第二天啟動時突然打不著火，后來經(jīng)檢查才發(fā)現(xiàn)原來是發(fā)動機(jī)線路被老鼠咬壞了。為此，楊先生支付了一筆不菲的維修費(fèi)用，還更換不少零件線路，才讓汽車恢復(fù)正常。然而，令他沒有想到的是，對于這筆維修費(fèi)用，保險公司竟然拒絕賠付，理由是這種損壞不屬于車險條款明列的賠償范圍，“合同上的確沒有說明，但我畢竟買了全險，這種情況真的可以免責(zé)嗎？”

記者經(jīng)調(diào)查了解，類似情況真不少，對于老鼠啃咬之類的動物破壞，很多保險公司都表示不在理賠范圍。但法律專家認(rèn)為，在投保人購買保險時，保險公司應(yīng)就動物啃咬破壞是否免責(zé)做明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險公司仍然應(yīng)給予賠付。

案例回顧
老鼠啃咬致車損，保險公司不賠付
1、其實(shí)，楊先生的遭遇并非個案，去年3月，安徽人唐某的一輛汽車停放在自家工廠內(nèi)時，被老鼠啃咬車輛線路總成，導(dǎo)致車輛不能正常發(fā)動行駛。為此唐先生花了將近25000元進(jìn)行維修，并及時向保險公司報案，可是保險公司拒絕賠付，理由是動物啃咬線路所造成的車損事故不屬于保險事故，動物啃咬不在保險責(zé)任列明的情形中，不屬于賠償范圍。
2、2012年7月，北京市民朱女士在外旅游時，車輛發(fā)生故障，無法正常行駛。后來發(fā)現(xiàn)是有一只老鼠進(jìn)入發(fā)動機(jī)艙，被發(fā)動機(jī)皮帶壓住，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)溫度過高，發(fā)動機(jī)嚴(yán)重變形，無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為此，朱女士花了71405元更換發(fā)動機(jī)。然而，對于她的遭遇，保險公司同樣出具了拒賠通知書，理由同樣是不在理賠范圍。
3、據(jù)某4S店維修人員介紹，老鼠鉆車的情況并不常見，但的確會發(fā)生，尤其是當(dāng)汽車長時間停放在室外的時候。因?yàn)槔鲜笙矚g磨自己的牙齒，所以偶爾有汽車發(fā)動機(jī)的線路、皮帶以及油管會被老鼠咬斷，最嚴(yán)重可以導(dǎo)致線路表皮破損，造成短路從而引發(fā)汽車起火。

記者調(diào)查
老鼠破壞車，大多數(shù)保險公司“不接招”
那么，對于老鼠咬壞汽車這種情況，保險公司如何應(yīng)對？昨天下午，記者接連咨詢了數(shù)家知名保險公司，結(jié)果大部分都直接表示這種情況不在理賠范圍，只有一小部分表示要視情況而定，沒有一家確定可以理賠。
一位車險從業(yè)人員告訴記者，很多車主在購買保險時選擇全險，但“全險”不等于“全賠”，像老鼠啃咬這種動物造成的損壞，很多公司都沒有納入理賠范圍?！耙恍┸囍髡J(rèn)為，這種破壞應(yīng)該納入范圍，但實(shí)際上車損險沒有明確這類情況。”他告訴記者，通常情況下，車損險的理賠范圍包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落、受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊等等。這些原因造成的保險車輛的全部損失或部分損失，才能獲得保險公司的賠償。
“當(dāng)然，如果出現(xiàn)了這種情況，投保人還是要及時通知保險公司，請工作人員前往定損。在某些情況下，有些損傷保險公司還是要買單的?！边@位工作人員說。

律師說法
保險未做明確說明，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力
那么，老鼠咬壞汽車，保險公司是否應(yīng)該理賠？四川科全律師事務(wù)所律師認(rèn)為這要取決于保險合同是如何約定的。如果保險公司認(rèn)為這種情況屬于保險免責(zé)范圍，那么在簽訂合同之初就應(yīng)該向投保人進(jìn)行說明，如果沒有給予明確，沒有得到投保人的認(rèn)可，出事之后再強(qiáng)加給投保人，那么這樣的免責(zé)條款是不具有法律效力的，保險公司理應(yīng)賠付。她認(rèn)為，“其實(shí)在法律框架內(nèi)，很多不合理的免責(zé)條款都是得不到支持的?！?br>事實(shí)上，很多糾紛的判決，也印證了張律師的觀點(diǎn)。此前，上海市民周先生（化名）曾因?yàn)檐囕v被老鼠咬壞，而保險公司在接到通知后未到場定損，并且拒賠，將后者告上法院。法院認(rèn)為，雙方簽署的保險合同合法有效，而本案造成保險車輛的損壞原因是動物啃咬，在保險條款的保險責(zé)任和免責(zé)部分均未被列舉提到。故對保險條款理賠存在兩種不同的理解，一種理解是動物啃咬未在保險責(zé)任部分出現(xiàn)過，則不屬于保險責(zé)任范圍不應(yīng)理賠；另一種理解是動物啃咬，未在責(zé)任免除部分出現(xiàn)，故不屬于責(zé)任免除范圍應(yīng)當(dāng)作理賠，該兩種理解均有一定的合理性。
經(jīng)過進(jìn)一步分析，法院認(rèn)為按照法律對格式合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作不利于提供格式條款方即保險公司的解釋。即便是動物啃咬，屬保險條款中責(zé)任免除部分，那么保險公司在簽訂合同時，應(yīng)對“不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失”包含因動物啃咬等造成保險車輛損失，向投保人做出明確說明，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。與此同時，考慮到事發(fā)后，車主曾及時通知保險公司，而保險公司未到場定損，故應(yīng)按修理車輛的實(shí)際支出確定車損，遂判決保險公司敗訴。
汽車防鼠注意事項(xiàng)
1、停車時最好避開垃圾堆或特別臟的地方。
2、長時間停放在室外的車輛，最好每隔一段時間打開引擎蓋檢查一下，如發(fā)現(xiàn)有老鼠痕跡最好立刻清洗機(jī)艙，以免引來更多老鼠。
3、如果停在老鼠經(jīng)常出沒的地方，可以在引擎蓋、前輪附近灑上一些萬金油、殺蟲劑之類的東西。
常見車險免責(zé)條款·解讀
這些情況保險公司可能“不接招”
A、新車未上牌、無臨時牌，或者臨時牌過期期間
在汽車基本險的免責(zé)條款中，除非另有約定，否則發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。
B、車輛未在規(guī)定時間內(nèi)年檢，或未通過年檢出現(xiàn)事故
車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬于不能合法上路的。車險免責(zé)條款有規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。
C、車輛修理期間出現(xiàn)事故
在很多保險合同中約定，車輛在檢測、維修、養(yǎng)護(hù)過程中造成的損失，保險公司不賠償。這是因?yàn)閺谋ｋU公司的角度而言，認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過失。
D、事故發(fā)生超過48小時未告知保險公司
《保險法》有明確規(guī)定，被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。不過，如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財產(chǎn)損失證明等等，那么就可以繼續(xù)向保險公司索賠。