野蠻生長的“現金貸”迎來最嚴監(jiān)管！

在銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)明確要求做好“現金貸”清理整頓工作后，各地監(jiān)管部門相繼發(fā)起“摸底排查”行動。

記者梳理發(fā)現，截至目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市地方監(jiān)管部門均已下發(fā)“現金貸”排查方案。據估算，目前整個現金貸行業(yè)的規(guī)模約在6000億至10000億元。

現金貸背后到底存在哪些問題？“整頓風暴”之下，現金貸何去何從？

變味

現金貸來源于國外的PaydayLoan，其傳統(tǒng)業(yè)務體系主要針對工薪階層?，F金貸一般是指業(yè)務無抵押、無擔保、無場景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。

從2015年開始，現金貸在中國強勢崛起。目前，現金貸平臺按參與主體的性質大致可分為銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網貸、垂直借貸平臺五類。2016年，統(tǒng)計數據顯示，現金貸平臺或機構接近1000家。

但經歷爆發(fā)式發(fā)展后，現金貸風險問題持續(xù)暴露。根據P2P網絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室（下稱“P2P整改辦”）發(fā)布的通知，現金貸主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，根據媒體報道，“現金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達598%，實質是以“現金貸”之名行“高利貸”之實，嚴重影響市場經濟穩(wěn)定。二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，被追轉向其他平臺“借新還舊”，使得借款人負債成倍增長。

其中，被詬病最多的是高費率問題。據記者采訪了解，為了避免違法，不少現金貸的利息會以服務費的形式收取，因為按照我國現有法律法規(guī)，借款利息應以“年化率”計算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護。

對此，上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者強調，這一塊目前是法律的空白地帶，希望國家盡快出臺針對此類費率的法律法規(guī)，避免更多社會問題。

排查

目前，現金貸已納入互聯(lián)網金融風險專項整治工作，各地監(jiān)管部門也由此開始啟動現金貸風險排查。

4月19日，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《關于開展“現金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ芬髤f(xié)會各會員單位積極開展自查自糾工作，維護網貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。對已開展“現金貸”業(yè)務的單位需將自查自糾進展情況及時報送，填寫《“現金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前發(fā)至協(xié)會郵箱。

《國際金融報》記者從相關渠道拿到的《通知》文件顯示，統(tǒng)計表要求填寫的信息包括平臺名稱、交易規(guī)模、借款人數、出借人數、借款利率以及自查自糾情況。廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對《國際金融報》記者透露，“據初步摸查了解，廣州目前有少數幾家平臺涉及現金貸，暫未發(fā)現暴力催收等惡性事件，廣州互聯(lián)網金融協(xié)會將會密切關注，引導平臺合規(guī)開展相關業(yè)務”。

在廣州之前，深圳已發(fā)文在全市范圍內針對P2P平臺和業(yè)務開展摸底排查和集中整治，切實摸清風險底數，防止風險集中爆發(fā)和蔓延，維護網貸行業(yè)正常秩序。相關整治進展情況要求每月5日前上報監(jiān)管部門。

據相關媒體報道，4月18日，上海地方行業(yè)協(xié)會亦對會員單位下發(fā)《現金貸產品統(tǒng)計表》，對旗下會員單位涉及現金貸業(yè)務的情況進行摸底排查。除平臺名稱、產品上線時間等基本信息之外，涉及現金貸產品的平臺還需提供“逾期罰金、催收費用等其他費用標準”、“放貸時，是否從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費等金額”等多項信息。

與上海同一日下發(fā)“現金貸”排查方案的還有北京。目前排查方案已確定70余家北京地區(qū)從事現金貸業(yè)務的機構，其中APP端50多家，PC端10多家。

重生

P2P整改辦發(fā)布的通知顯示，各地根據風險排查的實際情況，按照情節(jié)輕重對“現金貸”P2P網貸平臺進行分類處置，對違反《網格借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》相關規(guī)定的平臺按期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺，各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。同時，對網絡小貸開展“現金貸”業(yè)務進行風險排查和整治，對于未經許可開展此類業(yè)務的機構立即叫停，存量業(yè)務逐步壓降至零；對于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網絡小貸，及時移送公安機關進行處置，切實防范風險，引導“現金貸”業(yè)務健康有序發(fā)展。

對于高額服務費，現金貸平臺人士也有自己的“苦”。一位現金貸相關人士給《國際金融報》記者算了一筆賬，在風控能力較強的情況下，假設目前行業(yè)平均獲客成本在100元，平均每位用戶放款1000元，資金端的平均利率在15%，征信及數據分析成本3元每人，壞賬率(包括逾期三個月及以上)在20%，進入逾期后催收費用20元每人，逾期三個月及以下人數約占30%，維持一個100人團隊的一線城市公司的運營成本在350萬元，不達到一定放款數額，借款可能都無以為繼。

不過，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言強調，未來，合規(guī)的現金貸產品必須具備兩個條件：一是平臺具有監(jiān)管認可的資質，要么是持牌機構，要么是合規(guī)的網貸平臺；二是利率要在監(jiān)管認可的范圍內，畸高利率的業(yè)務模式將難以持續(xù)。

實際上，目前最為關鍵的是，現金貸業(yè)務監(jiān)管規(guī)則的缺失。創(chuàng)業(yè)者一定要有“底線”，在法律范圍內，找到合理的商業(yè)模式。

方頌稱，現金貸作為舶來品，來到中國后，無論是相較于國內現有的消費貸，還是其國外原來的發(fā)薪日貸款，業(yè)務開展要快速很多。在其原產地英國，金融監(jiān)管部門對現金貸等有著一整套監(jiān)管規(guī)則和措施，對借款額、利息都有嚴格限制。

據悉，英美對發(fā)薪日貸款的監(jiān)管主要體現為三方面：首先是金額控制，英國監(jiān)管規(guī)定不能超過借款人月薪1/4；其次是費率控制，英國規(guī)定日利率不能超過0.8%；第三是費率封頂，逾期還款累積利率有上限，英國規(guī)定是一倍封頂，比如借100英鎊不能催收超200英鎊。