對于不少理財需求日益旺盛的市民而言，他們可能無法想象：在銀行買理財，不僅可能遭遇“飛單”，甚至可能買到“假理財”。近期民生銀行被爆銷售“假理財”，涉案金額達(dá)30億元，引起了廣泛關(guān)注。究竟銀行理財有哪些產(chǎn)品？如何判斷自己購買的不是“假理財”？對此，記者采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)資深人士，講述如何識別真假理財產(chǎn)品的技巧。

市民擔(dān)憂理財產(chǎn)品真?zhèn)?/p>

銀行理財與廣大普通市民的生活息息相關(guān)。相比買房、炒股、買基金，普通市民更傾向于收益穩(wěn)健、安全性更高的銀行理財產(chǎn)品，而且他們往往也會把銀行當(dāng)作了購買理財產(chǎn)品的主要渠道。可是近幾年，國內(nèi)銀行“飛單”、銷售“假理財”事件頻頻發(fā)生。

據(jù)媒體報道，2016年7月，廣發(fā)銀行被爆出“飛單”案件，客戶劉女士在該行北京某支行員工推薦下購買了一款年收益達(dá)11%的私募基金產(chǎn)品，一年兌付期到后卻沒收到承諾的本金與利息。此案中，5名客戶共767萬元未兌付。2016年，平安銀行爆出飛單丑聞，銀行員工涉嫌違規(guī)推銷私募理財產(chǎn)品，導(dǎo)致逾4000萬元客戶資金難以兌付。

近期民生銀行被爆銷售“假理財”，涉案金額達(dá)30億元，更是引起了廣泛關(guān)注。

4月18日，媒體爆出民生銀行北京航天橋支行行長張穎涉嫌偽造理財產(chǎn)品，用虛構(gòu)的理財產(chǎn)品欺騙客戶。在這場“假理財”騙局中，投資者并非直接購買假理財產(chǎn)品，而是受讓其他投資者原先購買理財產(chǎn)品的受益權(quán)，也就是俗稱的購買“二手理財”。

此次事件中，受騙的投資者主要是高凈值私人銀行客戶，雖然具有一定的風(fēng)險意識，但由于對于高收益的誘惑及對銀行的信任，許多投資者并沒有對產(chǎn)品真實性存疑，而且不少投資者還多次購買。

一石激起千層浪。民生銀行假理財事件爆發(fā)后，這讓廣大市民對所購買銀行理財產(chǎn)品的真假也產(chǎn)生了懷疑。究竟銀行理財有哪些產(chǎn)品，如何辨識自己購買的是不是“假理財”？在理財產(chǎn)品銷售過程中哪些環(huán)節(jié)需要市民細(xì)心留意？

上中國理財網(wǎng)查詢編碼

對于已經(jīng)購買了銀行理財產(chǎn)品的市民而言，最快速地辨別理財產(chǎn)品真?zhèn)蔚霓k法，就是登錄權(quán)威網(wǎng)站進(jìn)行查詢。

銀行理財產(chǎn)品分為銀行自有理財產(chǎn)品和銀行代銷產(chǎn)品。按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財產(chǎn)品，均會在產(chǎn)品說明書正文顯著位置，標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼，每款理財產(chǎn)品對應(yīng)一個編碼。市民可依據(jù)該登記編碼，在銀監(jiān)會承認(rèn)的專門披露銀行理財信息門戶網(wǎng)站—“中國理財網(wǎng)”（www.chinawealth.com.cn），輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗證產(chǎn)品。

對于代銷產(chǎn)品，則可在銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。所以在購買前建議市民有必要先了解購買的理財產(chǎn)品是銀行自有理財，還有代銷產(chǎn)品，且具體是哪家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

按照正常流程理性購買

在購買理財產(chǎn)品過程中，不少市民對整個流程并不清楚，這也造成了任由銷售人員“忽悠”的現(xiàn)象時有發(fā)生。對此，銀監(jiān)會對銀行理財產(chǎn)品銷售過程有嚴(yán)格的要求。

“購買理財產(chǎn)品時，須完成以下步驟：首先，在銀行購買理財產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。其次，投資者購買理財產(chǎn)品前，必須先填寫《風(fēng)險承受能力評估調(diào)查問卷》，接受風(fēng)險承受能力測評，購買與自己風(fēng)險承受能力匹配的產(chǎn)品。第三，簽署產(chǎn)品合同，并通過銀行柜臺或自助渠道等正規(guī)渠道完成購買操作?！?交通銀行廣東分行個人金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者介紹。

勿輕信保本保息承諾

其中，有哪些細(xì)節(jié)需要特別引起注意？中信銀行相關(guān)人士指出，在眾多紙質(zhì)材料中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀“產(chǎn)品說明書”和“風(fēng)險揭示書”，充分了解理財產(chǎn)品的重要信息，尤其是風(fēng)險評級、投資標(biāo)的、收益來源及給付方式和周期、風(fēng)險提示、有無特別購買費(fèi)用、定期信息披露等方面。

交通銀行負(fù)責(zé)人也建議，市民應(yīng)關(guān)注自己的風(fēng)險測評結(jié)果，對于與自己風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品，應(yīng)拒絕購買。有些銀行是通過系統(tǒng)對投資者風(fēng)險承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險等級進(jìn)行監(jiān)控的，如果客戶被忽悠，購買高于自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，系統(tǒng)會自動攔截銷售申請。

對于一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，業(yè)內(nèi)資深人士則強(qiáng)調(diào)，千萬不要輕易相信，應(yīng)以產(chǎn)品說明書上的描述為準(zhǔn)，客戶不應(yīng)輕信銀行銷售人員作出的“保本保息”承諾。為避免被誤導(dǎo)，市民應(yīng)在簽署產(chǎn)品合同時，必須重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)：一是產(chǎn)品類型。產(chǎn)品合同中是否注明保本，如合同中無相關(guān)條款，客戶經(jīng)理的承諾就沒有法律效用；二是產(chǎn)品風(fēng)險評級。對于不太熟悉銀行產(chǎn)品的投資者，應(yīng)選擇購買風(fēng)險評級較低的產(chǎn)品。

根據(jù)資金流向判斷是否被飛單

除了自有產(chǎn)品外，銀行往往還會代銷其他機(jī)構(gòu)的基金、保險等產(chǎn)品。受高額傭金提成的誘惑，部分銀行工作人員會利用客戶的信任銷售一些資質(zhì)較差公司發(fā)行的高風(fēng)險產(chǎn)品（俗稱“飛單”），導(dǎo)致客戶資金受損。

如何判斷被飛單？中信銀行負(fù)責(zé)人指出，投資者在購買相關(guān)理財產(chǎn)品時，可以關(guān)注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)賬戶，來鑒別真假理財。

“投資者在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜臺或自助渠道進(jìn)行認(rèn)購操作，凡是被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的收款賬戶和自身的賬戶明細(xì)。”上述人士指出，“民生銀行的案件中，錢款由受讓人賬戶直接劃到轉(zhuǎn)讓人賬戶，而不通過銀行賬戶，其實如果投資人有足夠的辨別力，這個當(dāng)也不會上了。所以，查看資金是否匯入銀行賬戶也給投資者提了個醒”。

萬一最后投資者的權(quán)益受到侵害時，又可以通過哪些方式來維權(quán)？記者了解到，對理財產(chǎn)品有異議或需要維權(quán)，可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行投訴和業(yè)務(wù)咨詢，也可撥打銀行官方服務(wù)熱線、銀監(jiān)局熱線（廣東銀監(jiān)局信訪投訴電話：020-83342238）；仍解決不了的，可向銀行的上級單位-銀監(jiān)會（銀監(jiān)會信訪電話號碼：010-66277510）進(jìn)行投訴或維權(quán)。

■提醒

購買理財產(chǎn)品“四步走”缺一不可

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品須在銀行營業(yè)廳內(nèi)指定的理財銷售專區(qū)，由具備理財銷售資格的理財銷售人員向客戶進(jìn)行推薦，并進(jìn)行同步錄音錄像。按照監(jiān)管要求，在銀行購買理財產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。

第一步：購買前理財銷售人員應(yīng)先介紹所銷售的理財產(chǎn)品的安全性、流動性、收益性及市場發(fā)展情況等，向客戶進(jìn)行充分、清晰、準(zhǔn)確的風(fēng)險揭示，并保證服務(wù)專業(yè)性和客戶利益維護(hù)，避免作出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶；

第二步：購買前理財銷售人員還應(yīng)了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求，根據(jù)其評估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知；

第三步：購買中，銀行柜面人員確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句，確認(rèn)為客戶本人持合法證件辦理，本人親自填寫各項申請書，申請書中的客戶資料填寫完整并簽字確認(rèn)；

第四步：購買后，銷售人員須向客戶告知我行理財產(chǎn)品信息披露的渠道和方式，同時提醒客戶投訴和業(yè)務(wù)咨詢渠道。

(責(zé)編：李棟、李海霞)