夜路走多了是不是真的容易遇到鬼，小編不清楚，小編知道的是信用卡“擼”多了肯定會接到推銷分期付款的銀行電話滴。對于手上持有信用卡的朋友，你們了解過銀行信用卡分期的具體情況嗎？卡神天下小編給你講講信用卡分期手續(xù)費(fèi)的那些貓膩。

聽著推銷人員那喋喋不休、蠱惑人心的手續(xù)費(fèi)才0.72%、月月還款、輕松無壓力的描述，很多朋友也就稀里糊涂的同意了，覺得花不了幾個錢，圖個耳根清靜吧。

很多人想當(dāng)然會認(rèn)為這分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%；騰出來的資金買點(diǎn)高收益的理財也就抵消了手續(xù)費(fèi)，甚至遇到了好機(jī)會還能賺點(diǎn)呢。

可是，信用卡分期的這筆帳卻不能這么簡單的來算，銀行這么不遺余力的讓你分期，可不是為了讓你用他的資金去賺錢的，這背后可隱藏著雷、悄悄給你下著套呢。

信用卡分期背后的玄機(jī)就是：資金占用時間，下面小編就具體講講這其中的貓膩！

信用卡分期業(yè)務(wù)類似于等額本息貸款，但又有所不同。

相同的是：借款人每月按相等的金額償還貸款本息。

不同的是：普通貸款的每月貸款利息是按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清；而分期付款的手續(xù)費(fèi)是每月都按照全部貸款金額計算手續(xù)費(fèi)，也就是利息，這就是貓膩所在。

另外，信用卡分期業(yè)務(wù)是先還本金，后還利息，這也是大部分銀行分期業(yè)務(wù)不能提前還款，或者提前還款也要收取剩余賬單手續(xù)費(fèi)的原因所在。當(dāng)然，一次性支付手續(xù)費(fèi)的分期付款是先付利息，但是，這種分期的折算利率其實更高。

換個更直白的說法就是：銀行在計算每月償還金額的時候，會簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息（這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱為利息支出）。

為了讓大家更直觀的看清這件事，下面我們舉例說明。

我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.72%為例。

總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.72%*12=1036.8元

每月實際償還的金額=12000/12+1036.8/12=1000元（本金）+86.4（手續(xù)費(fèi)）=1086.4元。

那么，這個手續(xù)的年利率應(yīng)該怎么算呢？

首先我們來看一個試算表格：

可以看出，投資收益率需要達(dá)到15.6%才能覆蓋手續(xù)費(fèi)支出。

以上的Excel是為了讓大家明白整個利率的計算過程，其實，計算真實的年利率可以使用Excel的IRR函數(shù)簡單計算出來。

首先打開一個空白的excel文件。

第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1086.4元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實際承擔(dān)的月利率水平。

這里的IRR是內(nèi)部收益率，表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流情況，這個公式計算的是我們實際負(fù)擔(dān)的月利率：1.3%

而我們實際付出的年利率成本=1.3%*12=15.6%。

卡神天下小編想說，精打細(xì)算是好事，但還是要看個人情況，如果還款有壓力，分期的確是不錯的方法。