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今天閑聊時同事說如果60歲退休后想要體面的度過晚年，至少要有500萬的資產(chǎn)…… 聽到這個數(shù)字我們這些小盆友們（湊不要臉中）嚇得虎軀一震，這要是沒有500萬的我們老了，還能老有所依嗎？ 曾經(jīng)，當(dāng)我還是個孩子的時候，我天真的以為退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金就能養(yǎng)老。當(dāng)我仔細(xì)研究了國家的養(yǎng)老政策后，細(xì)思極恐，只能說：靠誰都不如靠自己，還是早有準(zhǔn)備吧。 今天老司機(jī)帶領(lǐng)大家坐一回時光機(jī)： 看看三四十年后的我們究竟能拿多少養(yǎng)老金， 當(dāng)我們老了，應(yīng)該怎么過。 1、看清養(yǎng)老保險的真面目 養(yǎng)老金對很多人來說就是每個月要扣掉的那部分工資之一。但很多人可能連養(yǎng)老保險是怎么組成的都不太清楚，用人話給大家簡單普及下吧。 養(yǎng)老保險和醫(yī)保一樣，也是有兩個賬戶的：統(tǒng)籌基金，個人賬戶。  以下按照一般企業(yè)員工的標(biāo)準(zhǔn)為例（公務(wù)員們這部分福利確實好過一般企業(yè)員工）： 統(tǒng)籌基金：其實就是國家建立的一個養(yǎng)老金的大基金池子，這部分錢是單位繳納按照工資的20%（不同地區(qū)比例會有差異）上交給國家，這錢暫時和個人沒有半毛錢關(guān)系。講通俗點就是國家沒有給現(xiàn)在的退休人員準(zhǔn)備退休金，而是拿現(xiàn)在收繳的統(tǒng)籌部分的錢去發(fā)放。 個人賬戶：也就是每個月我們工資扣掉的那部分錢，大部分都是按照個人工資的8%來繳納。這部分錢是確實是我們拿到手的養(yǎng)老金的一部分。 那么另一部分呢？就是統(tǒng)籌基金按照到時候的政策再發(fā)給我們（自然這池子里的錢就是到時候的年輕人上交國家的了）。 知道了養(yǎng)老金的組成之后，感覺國家這個養(yǎng)老金池子的錢貌似是多到花不完，而真相是虧空到填補(bǔ)不上。 原因很復(fù)雜，比如97年前退休的老人因為完全沒有繳納過養(yǎng)老金，國家也根本沒有為其準(zhǔn)備，所以到他們退休時政府只能先預(yù)支現(xiàn)收繳的養(yǎng)老金…… 另外還有像社會老齡化以及國家低效投資等等其他不可描述的原因，造成的結(jié)果就是：你繳納的養(yǎng)老金養(yǎng)了你爸爸，你的養(yǎng)老金還得等你孩子那輩兒的錢……  2、退休后，每個月到手的養(yǎng)老金有多少 說到這個話題，老司機(jī)不由深吸一口氣，這養(yǎng)老保險的算法不僅公式不好理解，而且影響因素還很復(fù)雜。先給你們一個公式感受一下 養(yǎng)老金 = 統(tǒng)籌賬戶基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個人賬戶養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發(fā)月數(shù) 統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金 = ( 全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資 ) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1% = 全省上年度在崗職工月平均工資 ( 1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù) ) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1% ?。ㄒ陨习凑找话闫髽I(yè)員工標(biāo)準(zhǔn)） 可能很多人想說：什么鬼！ 所以請允許老司機(jī)舉個例子，方便大家理解： 張小姐，今年35歲，年薪30萬，每月收入大約在2W元 ，我們算算張小姐退休后每月能拿到多少養(yǎng)老金：  當(dāng)然，上面的例子是為了讓大家理解養(yǎng)老金怎么算出來，所以都是在理想狀態(tài)下設(shè)定的。張小姐月薪雖然不低，但退休金只能拿到月薪的1/3，按照社?！皽p小貧富差距”的原則，月薪越高的人群可能拿到的退休金和自己的月薪差距越大。 老司機(jī)算了下，大部分企業(yè)員工的退休金平均只有退休前收入的一半，如果政策再變動一下很有可能連一半都拿不到了。而城鄉(xiāng)居民的退休金就更低了。退休生活的生活質(zhì)量大打折扣啊！ 下面再算一筆賬，看看退休生活實際上需要多少錢才夠。 3、事實上，需要多少錢才能安度晚年 社會養(yǎng)老金夠不夠用，還要你老年時需要花多少錢說了算，老司機(jī)現(xiàn)在來算算這筆賬： 還是這位張小姐。35歲開始儲備養(yǎng)老金，目前的消費(fèi)水平是10W/年，打算退休的年齡為60歲，預(yù)估生命期限為80歲。 要想保證退休后生活質(zhì)量不變，根據(jù)目前3%的通貨膨脹率和貨幣時間價值計算，我們可以得出20年后的18萬相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬元，按照這個公式計算退休時需要準(zhǔn)備約570萬元。  這500多萬元的計算也已經(jīng)是在理想狀態(tài)下了，如果期間生個病有個什么大的花銷，那就更加不止這些了。 4、當(dāng)我們老了，怎樣才能老有所依 看前文，發(fā)現(xiàn)好像都在講“錢”的事情，難道說老了以后錢才是最大的問題？ 老司機(jī)找到一份搜狐財經(jīng)的圖片報告，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)人口平均壽命延長之后，大家普遍的擔(dān)心主要還是健康問題。這也很正常，人老了健康上面的問題也會越來越多，真要是得個重疾大病什么的，自己沒點積蓄這病還真是看不起。所以，養(yǎng)老錢自然是大問題。（老司機(jī)想說，錢啥時候都是大問題，捂臉）  需要這么多錢來養(yǎng)老，我們究竟能指望誰？ 靠兒女？算了吧，養(yǎng)兒防老的養(yǎng)老方式已經(jīng)OUT了，當(dāng)今社會本來就把年輕人壓得喘不過氣來，背負(fù)著房子、車子、票子、孩子，搞不好還要家長來補(bǔ)貼……做家長的不到萬不得已都不想給孩子增加負(fù)擔(dān)，況且也可能真指望不上。 靠國家？養(yǎng)老金的發(fā)放規(guī)則已經(jīng)解釋過了，覺得能指望上國家的老司機(jī)敬你是條漢子！ 靠房子？額，講真要有套房子先……現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”也逐漸成為一種新型的養(yǎng)老方式了。（具體大概有30多種不同的方法，可自行百度） 想想還是靠自己最合適，早點儲備早點安心。 按著張小姐需要500多萬元的養(yǎng)老儲備金來算，這些錢到底能從哪里來呢？老司機(jī)幫張小姐，同時也幫大家來梳理梳理收入來源渠道：  社會養(yǎng)老金：通過上面的計算，張小姐可以拿到164600元。 房產(chǎn)收入：通常指房屋出租獲得的租金，或者是“以房養(yǎng)老”的貸款收入，當(dāng)然如果房產(chǎn)不止一套的話，隨便賣一套分分鐘百萬進(jìn)賬。假定張小姐有兩套房產(chǎn)，自住一套，出租一套，租金為3000元/月，那么這部分收入大約為90萬元。 投資收入：指債券、股票、基金等投資。通過投資來獲取收入絕對是一個不錯的方式，當(dāng)然投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。由于投資收入的上下浮動幅度比較大，所以也很難直接計算收益。 家庭存款：按照上圖的比例，張小姐需要存夠160W左右才能達(dá)標(biāo)。 商業(yè)保險：主要是指養(yǎng)老險等投資類保險，這部分收益會比銀行存款高一些，比投資低一些。假定張小姐每年投入3W元購買XX養(yǎng)老保險，按照3.5%計息，那么退休后到80歲大約可以領(lǐng)取80W左右。 以上所有的收入加起來也不過就300多萬，離500多萬的目標(biāo)還差著呢，所以養(yǎng)老絕對不能夠單單只依靠某種方式，必須多管齊下，早有準(zhǔn)備呀。 老司機(jī)建議：如果想保證退休的生活品質(zhì)，最遲應(yīng)不晚于36歲開始退休的財務(wù)儲備。 5、老司機(jī)有話說 正在看文章的你別覺得自己才只有二三十歲，該開始有所行動啦，怎么著也是幾百萬吶！ 老司機(jī)除了能貢獻(xiàn)點小知識外，盡我所力為大家精選了一些我們晚年時可能用得上的保障，此處絕不是強(qiáng)行安利，商業(yè)保險也是養(yǎng)老的高性價比方式之一，畢竟看病的費(fèi)用能解決也就省心一大半了： 1>定期壽險 如果有房貸、債務(wù)負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)支柱們，強(qiáng)烈建議考慮壽險，如果這部分債務(wù)因為經(jīng)濟(jì)支柱不幸去世而無法支付的話，另一半未來的生活一定壓力更大的。 建議：保額根據(jù)年收入配置，一般以年收入的5-10倍為宜，保障期限可以和債務(wù)期限相同，也可以到70歲左右。 2>定期重疾險 定期重疾險作為性價比很高的重疾風(fēng)險規(guī)避手段，老司機(jī)認(rèn)為還是非常重要的，年輕時每年付出的幾千塊可以為老年時患重病儲備幾十萬的治病錢，我愿意！不然，老年的生活質(zhì)量真是不敢保證了。 建議：保額配置在50萬左右，保障期限至70歲。 3>父母定期防癌險 老司機(jī)問一句，大家在爸媽的養(yǎng)老問題上都做了什么準(zhǔn)備？如果爸媽的健康還在裸奔的話，建議也盡早配置重疾類產(chǎn)品，畢竟年紀(jì)越大可購買的保障就越少，同時價格也就越貴。 建議：預(yù)算夠的話附加原位癌保障，保額盡可能選最高。 @雪球保險 @今日話題 |
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