文：七七（ID:se7enmoney）

現(xiàn)在收益能達(dá)到6%以上的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)在是很少見。但其實(shí)，在你們身邊有一個(gè)賬戶，每年的收益率居然可以高達(dá)8%！

沒錯(cuò)，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。

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自從2016年，人社部大幅上調(diào)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率后，這個(gè)賬戶的收益就從往年平均2%-3%的水平一下子提升到了8.31%。像去年，公布的記賬利率就為8.29%！

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率指的是，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每年對(duì)個(gè)人賬戶中的儲(chǔ)存額予以計(jì)息，用于計(jì)算個(gè)人賬戶儲(chǔ)存利息的利率。

原先的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶利率，一般是同期銀行存款利率。而新的記賬利率的確定則是以工資增長(zhǎng)率為參考，規(guī)定了不得低于銀行定期存款利率，并且免征利息稅。

也就是說，把錢放在養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶比放在銀行要?jiǎng)澦愕枚唷?/span>

錢在保值而不是不斷縮水，如此一來，才能更好地保障了我們退休后的基本生活。

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于是，有的人就想，既然存在銀行利息太少，放在貨幣基金收益也不高，不如直接繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，過幾年辦理退保，將本息全部取出來。

想法是很美好，可如果你真是這么盤算的，那就虧大了！

養(yǎng)老保險(xiǎn)退保是有嚴(yán)格的條件限制，常見的有以下幾種情況：

1、達(dá)到退休年齡，繳費(fèi)未滿15年的，或者延長(zhǎng)繳費(fèi)但距離繳滿15年依舊差距很大，可以申請(qǐng)退保；

2、參保人在辦理退休之前身故，可以申請(qǐng)終止養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶中的本息由法定繼承人繼承；

3、參保人出國(guó)長(zhǎng)年定居或者移民其他國(guó)家。

想要退保，操作起來并沒有那么簡(jiǎn)單，即便是滿足了上面的條件，能退回的也只是我們個(gè)人賬戶里的本金和利息。而我們繳納的每一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)，只有40%是劃入個(gè)人賬戶，另外的60%，則是劃入了統(tǒng)籌賬戶，拿來給現(xiàn)在已經(jīng)辦理退休的人員發(fā)放養(yǎng)老金的。

統(tǒng)籌賬戶的作用，我們可以這么理解，我們現(xiàn)在往統(tǒng)籌賬戶繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是給當(dāng)前已退休人員的養(yǎng)老金。而當(dāng)我們退休的時(shí)候，就是下一代人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)給我們當(dāng)退休金。

若最終不以養(yǎng)老為目的，單純追求投資回報(bào)率去參保的，明擺著就是“撿芝麻丟西瓜”的行為嘛！

雖說個(gè)人繳納的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是全部計(jì)入個(gè)人賬戶的，但居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的記賬利率目前還是由各地政府制定，大約在2%-4.5%左右，投資意義不大。

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繳了這么多年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了退休時(shí)能領(lǐng)到多少錢呢？

當(dāng)我們退休時(shí)，每月能領(lǐng)到的退休金是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均工資指數(shù))〕÷2×本人全部繳費(fèi)年限(工齡)×1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

從上面的公式中可以看出，個(gè)人賬戶余額、退休城市平均工資以及繳納的年限，這三個(gè)因素影響著我們著我們退休金的高低。數(shù)值越大，退休金越多。

而個(gè)人賬戶余額的組成主要來源于以下三部分：

1、當(dāng)年繳費(fèi)的本金；

2、當(dāng)年本金生成的利息；

3、歷年累計(jì)儲(chǔ)存額生成的利息。

假設(shè)每年的記賬利率能維持在8%，按照七二法則，每9年賬戶余額就可以翻一倍了。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取是終身的，退休后，不管你活到多大歲數(shù)，都可以享受養(yǎng)老金待遇。