這兩天，小六忙著帶從家鄉(xiāng)來的親戚去香港。話說，長期生活在毗鄰港澳的我們，經(jīng)常家里親戚以來就帶著去香港買買買，或者去澳門嘟嘟嘟（你是不是以為七七寫錯別字了，其實我就是怕被和諧）。

但小六這次卻不是去香港豪買，而是帶著親戚去香港買保險。即使有所管制，但是大家到香港購買保險的熱情還是只增不減。

其實身邊很多朋友在購買保險之前，都會問問七七，到底要不要去香港買。今天就來比較一下，從幾個方面來分析一下有沒有必要跑去香港買保險！

購買成本&保費：

很多人說香港的保費比這邊的便宜很多。但是去香港買保險有一些成本是你忽略的，比如說時間成本和其他費用成本。

去香港買保險，必然涉及車程費，七七在深圳還比較方便，如果你是其他省份過來的，路費和住宿也是一筆支出。而且如果要交保費的話，就需要在香港銀行開設(shè)賬戶，香港的銀行激活后，就要往里面充錢，香港的匯豐銀行激活之后就要存5000元進去。另外在香港買保險，還需要做體檢，有些項目我們這邊做不來，所以只能去香港體檢或者去一些高級的私人醫(yī)院，聽起來就很燒錢。

所以，你看你說保費低，可是這些隱性成本加進去，可能就不是那么優(yōu)惠了。

還有一點，香港保險區(qū)分了煙民和非煙民，一般煙民的投保費用比非煙民高15%左右，這樣對煙民就不是很劃算了。一款15萬美金保額的壽險，煙民的年保費比非煙民高了1000+元。

保障范圍

很多人都說香港保險的大病病種更多，其實香港和內(nèi)陸都差不多，只是兩邊的說法不一樣，所以看起來多。而且內(nèi)陸對早期癌癥及早期惡性腫瘤保障更全面，香港的保險基本都局限在人體的某些部位。

所以僅從保障的角度出發(fā)，兩地的保險其實差不多。

保單的價值

國內(nèi)保單是確定現(xiàn)價，香港保單是分紅收益率的。

很多人買香港保險是看中了分紅。確實，香港保險可以分享保險公司的經(jīng)營成果，另外同種條件下的分紅險也比內(nèi)陸保險便宜很多。這一點看來，香港的保險的確有優(yōu)勢。

在香港買保險，是用港元或者美元計價的。如果人民幣持續(xù)貶值，那么保費的價值提升,可以當(dāng)作分散人民幣的貶值風(fēng)險。但是，如果人民幣升值，就有點不劃算了,理賠的金額就縮水了，所以還需要考慮到一個匯率的問題。

理賠服務(wù)&糾紛：

在香港購買了保險，出了事故之后在大陸就醫(yī)，只要選擇在保險公司指定的醫(yī)院就能獲賠，一般都是三甲醫(yī)院。但是超出范圍的醫(yī)院就醫(yī)就需要自費了。

如果遇到糾紛的話，內(nèi)陸投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司。

關(guān)于這一點，理賠服務(wù)很人性，理賠速度也很快，但是遇到糾紛，處理起來比較麻煩。

整體來說，香港保險有自身的利弊，如果你是以投資理財作為出發(fā)點，香港保險的收益還是比大陸保險高一點。但如果你是從保障的角度出發(fā)，七七就覺得沒有必要舟車勞累地跑去香港買了，該有保障這邊的保險都有，而且保費還不一定就香港便宜了。今天就拿香港一個保險公司的壽險和最近的小網(wǎng)紅壽險——小雨傘擎天柱做個比較。

按照七七目前的年齡段，投保100萬的小雨傘擎天柱，按30年限交。每年需要提交保費從1040元~4680元不等（看你要保多少年），而香港某邦的保險，15萬美金的保額（102萬人民幣），只能按照18年交，年交保費3073.5美金（20899.8元）。雖然港險有年金價值，有分紅。但七七還是覺得這個就是羊毛出在羊身上，自己掂量。保險還是做好自己的本職工作（保障）就好，理財?shù)膯栴}我們讓其他工具上。

關(guān)于小雨傘擎天柱，有很多朋友在問，我就再說幾點：這個小雨傘擎天柱最近莫名地變成一個小網(wǎng)紅，可能是因為保險加上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，更加便利快捷。小雨傘這個平臺是有保監(jiān)會認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售資質(zhì)，可以在線定制保險方案，不需要再去和保險經(jīng)理人打交道。而且免體檢，不用面簽，方便快捷，很節(jié)省時間。

剛剛舉例的這款產(chǎn)品，就是小雨傘家的壽險，壽險就是被保人身殘或者死亡后，賠付給受益人一筆錢的保險。這種類型的保險適合給家里的頂梁柱投保，如果他倒下了，起碼還有這份保險保障家人的經(jīng)濟來源，讓生活不至于太吃緊。特別是，需要償還房貸的家庭。建議壽險的保障期限在30歲~60歲（這段時期的經(jīng)濟貢獻最大）。繳費期限，越長越好，擎天柱最長可選擇30年的保費期限。

下面對比了下市面上3個熱門定期壽險：

（點圖片可看大圖）

比較市面上幾個熱門的壽險，你可以看到：

?小雨傘擎天柱這款產(chǎn)品價格低（比市場同類最好產(chǎn)品的價格低5%~10%）

?免體檢的額度高，最高可保150萬。

?健康要求更寬松，除了從事高危工作，患有重疾，懷孕以及曾經(jīng)不交保費現(xiàn)象的。都可以投保。

?免責(zé)范圍相對較少。只要不是違法亂紀(jì)發(fā)生的意外、被受益人故意殺害，或者2年內(nèi)自殺的這些情況，其他的都會承保。