中國(guó)目前有4000多家銀行，種類(lèi)也是五花八門(mén)，有我們熟悉的老字號(hào)，四大國(guó)有銀行，也有股份制銀行，還有最近勢(shì)頭洶洶的城市商業(yè)銀行。那么它們的業(yè)務(wù)究竟有什么特色呢？弄清楚這些問(wèn)題，以后我們?cè)谶~進(jìn)一個(gè)銀行的時(shí)候，你的心里就會(huì)有底了。

一、皇帝的女兒不愁嫁：五大行

老百姓最熟悉的銀行是什么？工、農(nóng)、中、建四大行。在很多老一輩人的心中，四大行和銀行是劃等號(hào)的。后來(lái)加了一個(gè)“交行”，就是工、農(nóng)、中、建、交，這五家是國(guó)家直接管控的大型國(guó)有商業(yè)銀行，在老百姓心中地位高，是有歷史淵源的。從1949-1984年，中國(guó)一共就這么五家銀行，而且每家銀行在各地都有分行，還有大量的支行、營(yíng)業(yè)廳。銀多上一代的人，這一輩子的工資和儲(chǔ)蓄就沒(méi)有離開(kāi)過(guò)這幾家銀行。歷史悠久，國(guó)家信用保底，分支機(jī)構(gòu)龐大，這幾點(diǎn)決定了幾大國(guó)有銀行是屬于“皇帝的女兒不愁嫁”，吸儲(chǔ)能力好，信用好，明顯處于銀行圈的上流階級(jí)。當(dāng)然通過(guò)五大行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品也不一定是好的，比如泛亞金融詐騙案中，有接近70億的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)中行內(nèi)蒙古分行代售的，所以還是要有一分辨意識(shí)。

二、大都市精英白領(lǐng)：股份制銀行

除了國(guó)有銀行，還有股份制銀行，這也是大家比較熟悉的。它們屬于銀行業(yè)的第二梯隊(duì)。招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)都屬于這一梯隊(duì)的。它們也是全國(guó)性銀行，但是股權(quán)結(jié)構(gòu)是比較靈活的。如果國(guó)有銀行是富二代，那么股份制銀行就是精英白領(lǐng)，有本領(lǐng)，但是得通過(guò)自我?jiàn)^斗而成，它們必須做特色業(yè)務(wù)，搞差異化競(jìng)爭(zhēng)。比如說(shuō)信用卡哪家強(qiáng)？出身在深圳蛇口的招商銀行就是著名零售銀行，它的信用卡業(yè)務(wù)在全國(guó)首屈一指。首先它發(fā)行量大，申請(qǐng)也方便。招行各地的網(wǎng)點(diǎn)都可以申請(qǐng)，包括微信、電話、網(wǎng)上各種申請(qǐng)途徑都非常方便。另外，就是招行的線下業(yè)務(wù)做得特別地好，它的落地商鋪特別多。

民生銀行的“小微企業(yè)貸”比較有特色，中國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)處理一直很艱難，只能靠自我資金積累，或民間灰色、不合規(guī)的金融業(yè)務(wù)。所以民生銀行一開(kāi)始的時(shí)候不跟這些大型國(guó)企國(guó)銀去競(jìng)爭(zhēng)大的對(duì)公業(yè)務(wù)，它就定位在小微企業(yè)這么一個(gè)未開(kāi)墾的處女地上。到目前為止，民生小微客戶(hù)的總數(shù)是60多萬(wàn)戶(hù)，居各家商業(yè)銀行之首，所以小微企業(yè)貸款哪家強(qiáng)，找民生銀行是比較好的。所以做為個(gè)人業(yè)務(wù)的話，找股份制銀行是比較好的，手續(xù)費(fèi)也比國(guó)有銀行低一些。

三、地方城市電視臺(tái)女主播：城商行

除了國(guó)有銀行和股份制銀行以外，中國(guó)還有一類(lèi)非常特殊的銀行，叫做城市商業(yè)銀行，咱們平時(shí)就簡(jiǎn)稱(chēng)商行。像上海銀行、北京銀行、重慶銀行都屬于這一類(lèi)。

這類(lèi)銀行在80年代各地設(shè)立城市信用合作社，當(dāng)時(shí)國(guó)家要求搞活地方經(jīng)濟(jì)，全國(guó)一下子就冒出了5000多家信用社來(lái)，。到了九十年代中期以后，中國(guó)開(kāi)始實(shí)施《商業(yè)銀行法》，就開(kāi)始全國(guó)地整頓這些信用合作社，然后在它們的基礎(chǔ)上組建了商行，服務(wù)地方中小企業(yè)。

商行是雙線管理的方式 ，一方面，它們屬于地方政府控股，行政上是屬于地方政府的，但是由于它們的業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)，又歸銀監(jiān)會(huì)管。所以它們有兩個(gè)婆婆。就因?yàn)槌巧逃袃蓚€(gè)婆婆 ，它們的地位就顯得比較好玩了。它們?cè)诟鱾€(gè)城市，都是當(dāng)?shù)劐X(qián)袋子，是很受待見(jiàn)的，特別是各地如果搞建設(shè)，很多土地財(cái)政方面的貸款都會(huì)通過(guò)這種商行進(jìn)行。但是在規(guī)模和體量‘實(shí)力上跟 國(guó)家銀行和股份制銀行是有很大差距的，這就有點(diǎn)像二三線城市的女主播到“帝 都”和“魔都”地位就立馬矮了半截。我們國(guó)家有100多家城商行，它們的差異性特別大，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，城商行的實(shí)力就強(qiáng)，像上海銀行，它已經(jīng)是全國(guó)500強(qiáng)企業(yè)。而北京銀行，有的人認(rèn)為它甚至比有些股份制銀行的實(shí)力還要強(qiáng)。最近十來(lái)年，有16家城商銀行上市了，所以很大的城商行看上去和股份制銀行沒(méi)有差別了。但是大多數(shù)城商行，在資金實(shí)力、規(guī)模和信譽(yù)度上還沒(méi)有沖出省城。所以，它們的吸儲(chǔ)能力比較差。它們吸收儲(chǔ)蓄能力弱的話，就會(huì)去發(fā)行很激進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品，很多的產(chǎn)品利率高。比如前段時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的平均利率是4.3%，但是有些城商行遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。所以你買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要多加小心。

當(dāng)然除了國(guó)有銀行、股份制銀行、城商銀行，還有上千家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但是這些機(jī)構(gòu)你一般是看不到的，因?yàn)樗鼈兌紝儆诋?dāng)?shù)乜h政府。相對(duì)面言這些銀行體量很小，但是在當(dāng)?shù)卣椭袊?guó)支持 農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向下，它們也能把小日子過(guò)得不錯(cuò)。