自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了10年多發(fā)展歷程。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)1月12日最新披露的不完全數(shù)據(jù)顯示，目前村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到1.4萬(wàn)億元，貸款余額 8000億元。

面對(duì)這一規(guī)模逐漸龐大的村鎮(zhèn)銀行群體，1月12日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》。兩大項(xiàng)試點(diǎn)，將引領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展新變局。

只增加業(yè)務(wù)范圍

所謂投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，《通知》提出，是具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行，由其受讓主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，對(duì)所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責(zé)。

在今日舉行的銀監(jiān)會(huì)“村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策”發(fā)布會(huì)上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部市場(chǎng)準(zhǔn)入處處長(zhǎng)朱惠春指出，投資管理型村鎮(zhèn)銀行模式，實(shí)際上是對(duì)現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行投資管理模式的進(jìn)一步完善，主要彌補(bǔ)以往村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行跨部門(mén)協(xié)調(diào)難度大，管理成本高等現(xiàn)有管理模式的不足。

而“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，則擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域?！锻ㄖ分赋?，在中西部和老少邊窮地區(qū)特別是國(guó)定貧困縣相對(duì)集中的區(qū)域，可以在同一省份內(nèi)相鄰的多個(gè)縣（市、旗）中選擇1個(gè)縣（市、旗）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設(shè)立支行，即實(shí)施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行模式。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)大，伴隨的是更加審慎的監(jiān)管與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的諸多考慮。第一財(cái)經(jīng)了解到，對(duì)“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本，銀監(jiān)會(huì)要求注冊(cè)資本不低于一億元，對(duì)比一般在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（100萬(wàn)）、縣城（300萬(wàn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，門(mén)檻大幅提高。

銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任馬曉光透露，目前全國(guó)“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行首批試點(diǎn)數(shù)量不超過(guò)16家，試點(diǎn)期間總體數(shù)量是可控的。

“投資管理型村鎮(zhèn)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“投資管理行”）僅調(diào)整增加了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，其機(jī)構(gòu)類(lèi)別仍然是村鎮(zhèn)銀行。” 銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

“目前，主發(fā)起人對(duì)所設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的管理，基本都是通過(guò)指定部門(mén)管理，或設(shè)立事業(yè)部管理，以及委托分支機(jī)構(gòu)管理等模式實(shí)現(xiàn)。幾種管理模式普遍存在一些不足，比如跨部門(mén)協(xié)調(diào)難度比較大，管理成本比較高，還有就是信息科技等中后臺(tái)服務(wù)功能也跟不上?！?朱惠春表示。

由于村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培訓(xùn)往往涉及主發(fā)起人內(nèi)部多個(gè)部門(mén)職責(zé)，現(xiàn)行管理模式跨部門(mén)協(xié)調(diào)難度大、管理成本高問(wèn)題比較突出，現(xiàn)行管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)集約化管理和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的需要。

設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行則能有效解決上述管理問(wèn)題。與現(xiàn)行管理模式相比，投資管理行模式有顯著優(yōu)勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是與管理部門(mén)、事業(yè)部相比，投資管理行作為獨(dú)立法人，能夠更好統(tǒng)籌集中優(yōu)勢(shì)資源，提高管理服務(wù)效率，解決中后臺(tái)服務(wù)短板。二是有利于帶動(dòng)社會(huì)資本投資入股。在商業(yè)銀行持股比例不低于15%的前提下，《通知》要求投資管理行優(yōu)先引進(jìn)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)投資入股，從而擴(kuò)大民間資本投資入股村鎮(zhèn)銀行的渠道，促進(jìn)建立面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理架構(gòu)和服務(wù)機(jī)制。三是投資管理行能夠針對(duì)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、處置以及流動(dòng)性支持等制度安排，構(gòu)建“小法人、大平臺(tái)”機(jī)制，促進(jìn)形成規(guī)模效應(yīng)，提升村鎮(zhèn)銀行管理能力和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

銀監(jiān)會(huì)表示，投資管理行模式實(shí)施后，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人可以按照市場(chǎng)化和契合性原則，選擇采取投資管理行模式或者現(xiàn)行其他可行有效的管理模式。鼓勵(lì)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的主發(fā)起人采取投資管理行模式，對(duì)所投資的村鎮(zhèn)銀行實(shí)施集約化管理。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，已投資一定數(shù)量村鎮(zhèn)銀行且所設(shè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)良好的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為投資管理行。采取新設(shè)方式的，應(yīng)履行村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的行政許可程序；采取選擇1家村鎮(zhèn)銀行方式的，應(yīng)履行村鎮(zhèn)銀行相關(guān)變更事項(xiàng)的行政許可程序。

投資管理行模式遵循“先試點(diǎn)、后推開(kāi)”的實(shí)施原則，優(yōu)先選擇設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多、經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)良好、具有繼續(xù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿的主發(fā)起人開(kāi)展試點(diǎn)，同時(shí)根據(jù)主發(fā)起人類(lèi)型，分類(lèi)選擇具有代表性的銀行參與試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開(kāi)。

從嚴(yán)設(shè)置準(zhǔn)入條件

此次對(duì)村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作內(nèi)容，除了管理模式的進(jìn)一步完善外，還涉及經(jīng)營(yíng)區(qū)域的擴(kuò)大。

銀監(jiān)會(huì)指出，由于目前在中西部和老少邊窮地區(qū)，還有很多的縣沒(méi)有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，目前也暫時(shí)不具備單獨(dú)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)的條件，也不具備實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的條件。實(shí)施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行模式，可以保障村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提之下，進(jìn)一步提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管大背景下，作為普惠金融中重要一環(huán)，村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作也必須在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上進(jìn)行，特別是受到區(qū)域限制經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行，在跨縣經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)上，監(jiān)管對(duì)此慎之又慎。

馬曉光指出，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，為了有效防范相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管控，在設(shè)計(jì)“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的制度的時(shí)候，首先是在《通知》中，將“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的覆蓋范圍從覆蓋區(qū)域和數(shù)量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格界定。

在區(qū)域方面，將嚴(yán)格界定為中西部和老少邊窮地區(qū)省內(nèi)相鄰的縣、市或者旗，這是區(qū)域方面的限定；在數(shù)量方面，明確單家法人所覆蓋的縣市旗數(shù)量一般不超過(guò)五個(gè)，從數(shù)量上、區(qū)域上防止村鎮(zhèn)銀行過(guò)度擴(kuò)張。

其次，《通知》從嚴(yán)設(shè)置了“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，跟一般的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件相比，條件更高。例如對(duì)“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本，監(jiān)管要求注冊(cè)資本不低于一億元，而一般的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，最低注冊(cè)資本僅100萬(wàn)。

馬曉光表示，在鄰近縣設(shè)立支行方面，要求法人機(jī)構(gòu)一定要開(kāi)業(yè)一年以后，積累了一定的經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，才可以在鄰近縣市設(shè)立支行，而一般的村鎮(zhèn)銀行在本縣設(shè)立支行，設(shè)立半年之后具備一定條件，可以向下延伸設(shè)立支行。

上述制度安排不難看出，此次村鎮(zhèn)銀行“多縣一行”審慎的監(jiān)管導(dǎo)向貫穿始終?！耙獙徤?、有條件地實(shí)施，不能盲目鋪攤子、擴(kuò)數(shù)量，不具備條件亂設(shè)是不行的?！?馬曉光說(shuō)。

此外，她表示“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行要建立縣域信貸投放承諾制度和對(duì)分支機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用監(jiān)測(cè)考核機(jī)制，從而引導(dǎo)“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行支行吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)?。在工作步驟和安排上，先試點(diǎn)，后推開(kāi)，從嚴(yán)把握試點(diǎn)工作標(biāo)準(zhǔn)。

馬曉光指出，從“多縣一行”村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的數(shù)量來(lái)看，目前我們測(cè)算了一下，符合“多縣一行”試點(diǎn)基本要求的中西部和老少邊窮地區(qū)的省份，全國(guó)一共有16個(gè)，在這16個(gè)省區(qū)之中，對(duì)有試點(diǎn)意愿和具備條件的，我們目前只是說(shuō)可以在省內(nèi)先設(shè)立或者選擇一家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展試點(diǎn)，也就是每個(gè)省首批可以開(kāi)展一家“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作。

馬曉光指出，在全國(guó)來(lái)講，“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行首批試點(diǎn)數(shù)量不超過(guò)16家，試點(diǎn)期間總體數(shù)量也是可控的。如果試點(diǎn)運(yùn)行一段時(shí)間后，效果符合預(yù)期，能夠達(dá)到預(yù)期目的，那么我們會(huì)在統(tǒng)籌評(píng)估之后，對(duì)相應(yīng)政策做進(jìn)一步完善，再考慮下一步擴(kuò)大試點(diǎn)。

自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了10年多發(fā)展歷程。 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布會(huì)上透露的數(shù)據(jù)顯示，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展穩(wěn)健，資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到1.4萬(wàn)億元，貸款余額 8000億元，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92.3％，戶(hù)均貸款37萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行戶(hù)均貸款連續(xù)多年都是持續(xù)下降，從過(guò)去的50多萬(wàn)、40多萬(wàn)到去年年底37萬(wàn)；已累計(jì)為634萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放貸款1024萬(wàn)筆，累計(jì)放款4.4萬(wàn)億元，支農(nóng)支小特色顯著。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部新型機(jī)構(gòu)監(jiān)管處處長(zhǎng)黃維京指出，截至2017年末，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款中的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比連續(xù)5年保持在90%以上，存貸比連續(xù)8年保持在70%以上，戶(hù)均貸款連續(xù)5年下降至37萬(wàn)元；自成立以來(lái)，已累計(jì)為634萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放貸款4.4萬(wàn)億元。