這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。新技術(shù)快速發(fā)展，金融科技日新月異，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨重大轉(zhuǎn)型機(jī)遇。金融業(yè)在步履維艱中穩(wěn)健發(fā)展，在擁抱變革中守正出奇，中小型商業(yè)銀行蓄勢(shì)待發(fā)。

1商業(yè)銀行外部壞境日趨嚴(yán)峻

利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化迭代更新，競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管趨嚴(yán)，金融生態(tài)相應(yīng)發(fā)生變化。在內(nèi)外部多重因素交叉影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻，利潤增速驟減，靠規(guī)模擴(kuò)張就能大幅盈利的粗放模式不再持續(xù)。

●一方面，中國經(jīng)濟(jì)面臨增速換擋和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增速放緩，利率市場(chǎng)化影響顯現(xiàn)，金融脫媒愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行高速增長的盈利節(jié)奏難以為繼。

●另一方面，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈和人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的日趨成熟，助推金融科技顛覆創(chuàng)新，有力地推動(dòng)著銀行提升數(shù)字化業(yè)務(wù)能力和客戶體驗(yàn)。智能投顧等新興的金融科技企業(yè)通過分解銀行業(yè)務(wù)，獲取客戶資源，憑借極佳的客戶體驗(yàn)和更低的運(yùn)營成本，提高銷售、服務(wù)效率，深挖客戶價(jià)值，迅速搶占銀行市場(chǎng)份額，也將可能重塑銀行業(yè)格局。

●再者，金融監(jiān)管漸趨嚴(yán)格，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了更高要求，倒逼銀行更加關(guān)注資本使用效率與資產(chǎn)質(zhì)量。

隨著金融改革的提速，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式面臨發(fā)展挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對(duì)經(jīng)營和監(jiān)管環(huán)境的趨嚴(yán)、客戶的快速變化和金融技術(shù)的快速發(fā)展，中小型銀行更需向精細(xì)化管理、差異化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型，加速產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，以適應(yīng)新的客戶需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2商業(yè)銀行內(nèi)部管理日益精細(xì)

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，精細(xì)化管理日趨重要。

管理層通過建立全行統(tǒng)一的精細(xì)化管理體系，完善的精細(xì)化管理方法論。全盤規(guī)劃銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理配置資源，監(jiān)測(cè)經(jīng)營環(huán)境變化，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略方向。平衡短期業(yè)績和長期增長潛力，實(shí)現(xiàn)短期的財(cái)務(wù)目標(biāo)和長期的發(fā)展目標(biāo)。

通過科學(xué)管理方式提高全行整體盈利水平，提升風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)后的股東回報(bào)，勢(shì)必迫在眉睫。而精細(xì)化管理需涵蓋從戰(zhàn)略、分析到應(yīng)用的頂層設(shè)計(jì)，包含資產(chǎn)負(fù)債管理、全面預(yù)算管理、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)?、?jīng)濟(jì)資本計(jì)量、客戶關(guān)系定價(jià)、多維度盈利性分析、績效考核等一系列的管理策略，助力精細(xì)化管理提升。

而中小金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理提升可以有如下方向：

① 戰(zhàn)略規(guī)劃及創(chuàng)新管理：隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行的異地?cái)U(kuò)張和新型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，銀行差異化經(jīng)營壓力空前。中小金融機(jī)構(gòu)亟待在戰(zhàn)略定位、客戶分類、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道優(yōu)化、應(yīng)用服務(wù)等方向銳意進(jìn)取。

② 大資產(chǎn)負(fù)債管理：基于銀行戰(zhàn)略和市場(chǎng)狀況，通過資產(chǎn)負(fù)債管理、全面預(yù)算管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理等策略，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、凈利差企穩(wěn)回升、盈利能力增強(qiáng)、減少利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，實(shí)現(xiàn)收益的平穩(wěn)增長，達(dá)到“安全性、流動(dòng)性、盈利性”平衡有效管理。

③ 內(nèi)外部定價(jià)優(yōu)化：完善風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的定價(jià)管理體系，建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系及基于成本加成與目標(biāo)收益率的外部定價(jià)方法，“以客戶為中心”的定價(jià)管理策略。

④ 運(yùn)營成本優(yōu)化：加強(qiáng)成本精細(xì)化管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)成本的事前規(guī)劃、事中監(jiān)控、事后分析，提升全行的成本控制能力。

⑤ 盈利能力管理：在分析各項(xiàng)收入和成本的基礎(chǔ)上，建立全行統(tǒng)一的精細(xì)化管理體系，建立盈利指標(biāo)量化模型及多維盈利分析方法，加強(qiáng)精細(xì)化管理。

⑥ 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理：在風(fēng)險(xiǎn)管理，審計(jì)稽核，資本充足率等領(lǐng)域，健全管理方法論和計(jì)量模型，完善信息系統(tǒng)，幫助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理能力的提升。推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)型，建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向，以精細(xì)化管理工具為手段的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3信息服務(wù)助力中小型商業(yè)銀行精細(xì)化管理提升

基于精細(xì)化管理下的應(yīng)用信息服務(wù)，在管理理念、方法論、決策模型和信息系統(tǒng)應(yīng)用等方面為中小金融機(jī)構(gòu)提供管理支持和專業(yè)化應(yīng)用解決方案，幫助中小金融機(jī)構(gòu)提升科學(xué)決策能力和精細(xì)化管理水平。

通過外部同業(yè)對(duì)標(biāo)分析和內(nèi)部明細(xì)指標(biāo)分析，洞察金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀，透視業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)狀況，提供信息服務(wù)分析報(bào)告及管理工具應(yīng)用建議。

分析現(xiàn)有的問題，對(duì)短期的策略問題提出解決方案，并支持長期的價(jià)值最大化。

從對(duì)歷史數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀分析著手，著眼于前瞻性的策略分析。

通過客戶洞察，透視分析，進(jìn)行業(yè)務(wù)確診，給出相應(yīng)的咨詢建議。

步驟一：客戶洞察。

分析目標(biāo)行的同業(yè)對(duì)標(biāo)水平，深刻洞察經(jīng)營現(xiàn)狀。

選擇全行的經(jīng)營管理指標(biāo)，進(jìn)行規(guī)模、利率、利潤、質(zhì)量等要素整體考量。

細(xì)化和量化分析指標(biāo)，采用包括比率分析、趨勢(shì)分析、結(jié)構(gòu)分析等分析方法，量化與對(duì)標(biāo)行的差異水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)行的經(jīng)營現(xiàn)狀洞察。

鎖定較為突出的經(jīng)營問題，例如業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題等，進(jìn)行下一步針對(duì)性分析。

步驟二：透視分析。

針對(duì)前一步發(fā)現(xiàn)的明顯問題，進(jìn)行下一步的內(nèi)部指標(biāo)分解分析，問診業(yè)務(wù)狀況。

從多維度的角度進(jìn)行診斷，進(jìn)一步鎖定問題，對(duì)業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行總結(jié)性評(píng)價(jià)。通過該分析，抽絲剝繭，逐步確定有問題的或者待提升的業(yè)務(wù)。

步驟三：業(yè)務(wù)確診，咨詢洞見。

針對(duì)業(yè)務(wù)狀況問題進(jìn)行確診，采用精細(xì)化管理整體解決方案的方法論，透視問題出現(xiàn)的原因，并給出應(yīng)對(duì)方案建議，包含業(yè)務(wù)方案咨詢及輔助的工具應(yīng)用策略。

精細(xì)化管理整體解決方案如下：

戰(zhàn)略層：商業(yè)銀行在尋求精細(xì)化管理、差異化經(jīng)營的過程中，制定符合自身經(jīng)營方式與經(jīng)營環(huán)境的戰(zhàn)略，總體上表現(xiàn)為資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，而資產(chǎn)負(fù)債管理、全面預(yù)算管理正是實(shí)踐上述戰(zhàn)略規(guī)劃的有效管理工具。

計(jì)量層：在以擴(kuò)大凈利差為核心的戰(zhàn)略規(guī)劃下，商業(yè)銀行借助專業(yè)的管理會(huì)計(jì)工具，計(jì)量其凈利差增長等各項(xiàng)經(jīng)營情況，分析商業(yè)銀行的經(jīng)營成果是否符合戰(zhàn)略預(yù)期。包含內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，成本分?jǐn)?，?jīng)濟(jì)資本計(jì)量等。

應(yīng)用層：對(duì)分析結(jié)果的應(yīng)用有助于銀行對(duì)其經(jīng)營成果進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析、考核，鼓勵(lì)并督促各經(jīng)營單元向著董事會(huì)制定的戰(zhàn)略目標(biāo)方向開展業(yè)務(wù)，同時(shí)為進(jìn)一步優(yōu)化戰(zhàn)略規(guī)劃提供參考依據(jù)。包含客戶關(guān)系定價(jià)，多維度盈利分析，業(yè)績考核與評(píng)價(jià)等。

基于上述分析結(jié)論，依托專業(yè)化的理念，提供信息服務(wù)報(bào)告，詳細(xì)說明業(yè)務(wù)問題的應(yīng)對(duì)策略，同時(shí)提出配套管理工具應(yīng)用建議。為中小商業(yè)銀行提供全套的專業(yè)的管理理念咨詢、業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)、系統(tǒng)實(shí)施及日常運(yùn)維等精細(xì)化管理的一體化服務(wù)。

信息服務(wù)依賴不斷探索超越，并持之以恒。幫助銀行在細(xì)分領(lǐng)域深耕，提供高度精簡(jiǎn)化與差異化的產(chǎn)品和服務(wù)；通過標(biāo)準(zhǔn)化與特色化的產(chǎn)品，依托效率、成本和專業(yè)化制勝。例如銀行可能轉(zhuǎn)變?yōu)榈统杀?、大?guī)模的資金供應(yīng)商，為一些主攻客戶、產(chǎn)品的銀行、金融科技企業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)，提供資金支持。積極幫助推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造以客戶為中心的創(chuàng)新銀行，以滴水穿石之力，換來基業(yè)長青。