這三周后臺(tái)的留言中，會(huì)發(fā)現(xiàn)一些朋友在完成自己重疾險(xiǎn)保障后，想為孩子買(mǎi)一份保障。我數(shù)了下留言，應(yīng)該超過(guò)了60條。

少兒重疾險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，我沒(méi)有辦法在留言回答清楚，孩子的年齡跨度比我們成年人長(zhǎng)，在重疾險(xiǎn)的選擇上會(huì)有不同的方案，陳述起來(lái)也要有分類(lèi)說(shuō)明。

所以我用一篇文章的體量來(lái)分析少兒重疾險(xiǎn)。

01

關(guān)于孩子的保險(xiǎn)，按照重要性來(lái)排列，首要是少兒醫(yī)保，這是國(guó)家層面的少兒保障，最基礎(chǔ)最劃算也最重要。其次是幼兒園和學(xué)校為孩子上的學(xué)平險(xiǎn)，費(fèi)用也非常低廉。這兩個(gè)保險(xiǎn)，估計(jì)當(dāng)父母的朋友們都會(huì)為孩子保障到。

在這之后，就是少兒重疾險(xiǎn)部分。按照我《如何關(guān)愛(ài)家庭中最重要的人》這篇文章里提到的“如何為我們測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)”，我們看下孩子在重疾這塊面臨的風(fēng)險(xiǎn)缺口和代價(jià)。

小孩子一旦生重疾，治療的費(fèi)用巨大并且需要有漫長(zhǎng)的恢復(fù)期，這些開(kāi)支都是由父母來(lái)承擔(dān)。其次，由于孩子生病住院，必須由爸爸媽媽來(lái)陪護(hù)，或者至少有一位家長(zhǎng)要選擇全職照顧，這也會(huì)帶來(lái)家庭收入的下降。

我就做個(gè)假設(shè)，如果家庭遇到白血病這類(lèi)少兒典型重疾，光是換骨髓就是二三十萬(wàn)的開(kāi)支，之后各種治療、吃排斥藥也是費(fèi)用巨大，風(fēng)險(xiǎn)缺口已經(jīng)達(dá)到50萬(wàn)+。對(duì)于小夫妻家庭而言，這是筆很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

02

再來(lái)看少兒重疾險(xiǎn)的保障周期。

我們?yōu)樽约嘿I(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，在25-30歲上下，要么是選擇保障70周歲的，要么是選擇保障終身的。

少兒不同于成年人，他們多了0歲到成年的這個(gè)周期，這時(shí)候很多爸爸媽媽們會(huì)出現(xiàn)選擇困難癥。行業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)朋友一般是給出三個(gè)方案：

1、選擇定期的少兒重疾險(xiǎn)，保障小孩0歲到成年這段時(shí)間（這類(lèi)產(chǎn)品可保障年限為20年/25年/30年），等到孩子長(zhǎng)大工作了，可以根據(jù)那時(shí)候的實(shí)際需求重新選擇重疾險(xiǎn)。

目前市面上性?xún)r(jià)比非常高的定期少兒重疾險(xiǎn)一年也就是幾百元的價(jià)格，一頓飯局的錢(qián)而已，強(qiáng)烈推薦。

2、選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，一勞永逸，如果保障到孩子70周歲，大概一年的保費(fèi)是2000元左右。

3、想買(mǎi)到更全面的保障，就做個(gè)組合，買(mǎi)一份定期少兒重疾險(xiǎn)，同時(shí)配長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。在費(fèi)用上疊加一起，大概3000元左右。下面有組合保費(fèi)的測(cè)算表，大家一會(huì)可以看下。

03

我先對(duì)比市場(chǎng)上最好的兩款定期少兒重疾險(xiǎn)，行業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“極致少兒重疾險(xiǎn)”。

1、定期少兒重疾險(xiǎn)：慧馨安PLUS和大黃蜂PLUS

這兩款產(chǎn)品非常有名，一來(lái)宣傳做得好，二來(lái)產(chǎn)品的確也設(shè)計(jì)的好。它們都來(lái)自和諧健康，很多細(xì)節(jié)上都是一樣的，在升級(jí)版里，兩款產(chǎn)品都完善了輕癥部分，大家看對(duì)比圖的前半部分就能看出來(lái)。

然后它們的區(qū)別就在于各自側(cè)重點(diǎn)不同，畢竟很多父母朋友對(duì)于少兒重疾的關(guān)注點(diǎn)不一樣，所以可以根據(jù)實(shí)際需求來(lái)確定買(mǎi)哪一家產(chǎn)品。

我來(lái)說(shuō)下這兩款產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)：

慧馨安：最大的亮點(diǎn)是特定重疾雙倍賠付，將產(chǎn)品保額從80萬(wàn)提高到160萬(wàn)。我們看上面的對(duì)比圖會(huì)發(fā)現(xiàn)，慧馨安重疾疾最高賠付是80萬(wàn)，但是針對(duì)8種少兒常見(jiàn)重疾（白血病、嚴(yán)重原發(fā)性心肌炎、嚴(yán)重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、重癥手足口病、疾病或意外所致智力障礙、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎），是雙倍賠付的，這樣最高可獲賠160萬(wàn)。

大黃蜂：最大的亮點(diǎn)是在80萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額上，可以附加最高300萬(wàn)的特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（45種）。等于說(shuō)這是一款少兒重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（只針對(duì)45種特定疾?。?/span>

概括下：在涉及到8款少兒常見(jiàn)重疾的方面，慧馨安是可以最高賠付160萬(wàn)，家長(zhǎng)可以自行選擇治療方式。大黃蜂是最高賠付80萬(wàn)給家長(zhǎng)，這部分沒(méi)有慧馨安高，但同時(shí)提供一份長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)保障，治療后期可以報(bào)銷(xiāo)。

這里需要單獨(dú)說(shuō)下，大黃蜂附加的醫(yī)療險(xiǎn)解決了續(xù)保的問(wèn)題，但是保障范疇卻有限制，只針對(duì)45種特定疾病，覆蓋面不如單純的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)廣。其次需要在國(guó)內(nèi)正規(guī)二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部治療費(fèi)用，才可以報(bào)銷(xiāo)。

那么怎么選擇呢？幾個(gè)角度供大家參考：

1、更看重重疾的保額的話(huà)，買(mǎi)慧馨安是最優(yōu)，醫(yī)療部分可以通過(guò)少兒醫(yī)保來(lái)覆蓋，或者單獨(dú)為孩子買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作補(bǔ)充。

尤其是針對(duì)5周歲以上的孩子，慧馨安的費(fèi)率結(jié)構(gòu)更好，看對(duì)比圖就知道，價(jià)格比大黃蜂便宜不少，這時(shí)候家長(zhǎng)單獨(dú)為孩子配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣重疾的保額可以盡可能做到，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的保障范圍也更廣泛。

2、希望一站式解決的話(huà)，不想單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)，那么就買(mǎi)大黃蜂附加醫(yī)療險(xiǎn)。但從保障范疇來(lái)看，可能后期還要額外追加一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

3、可以考慮做組合買(mǎi)，慧馨安和大黃蜂的保額都降低些，但總保額是可以做高的，同時(shí)也能附加上長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

04

再看長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

家長(zhǎng)預(yù)算夠的情況下，想給孩子考慮長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，可以直接從之前我提到的6款性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)中選擇。

雖然是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但大多數(shù)都可以保障到終身。我不建議給孩子買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)，一來(lái)價(jià)格實(shí)在貴很多，二來(lái)等到孩子到了八九十歲，就算返還了錢(qián)，還能值多少呢？沒(méi)必要啊。

由于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)主要是針對(duì)成年人，所以我們需要從中篩選出包含孩子特定重疾的那幾款。

我咨詢(xún)過(guò)行業(yè)內(nèi)的朋友，他們推薦百年康惠保和康樂(lè)一生C款這兩款既適合成人也適合孩子的重疾險(xiǎn)。

1、百年康惠保的特點(diǎn)是價(jià)格便宜，尤其是5周歲以上的孩子投保，價(jià)格上最有優(yōu)勢(shì)。

2、康樂(lè)一生的C款提供雙豁免，就是投保人或者被保人發(fā)生約定的情況的時(shí)候，均可以豁免后續(xù)的保費(fèi)，保單繼續(xù)生效。

我直接把康惠保、康樂(lè)一生的保費(fèi)測(cè)算下，也順手做了一個(gè)定期+長(zhǎng)期組合保費(fèi)的計(jì)算，大家對(duì)照看下。

05

做個(gè)總結(jié)。

少兒重疾險(xiǎn)是孩子非常需要的一份保障，我個(gè)人建議是，無(wú)論如何每年拿出幾百元到1000元的費(fèi)用為孩子買(mǎi)一份定期少兒重疾險(xiǎn)是非常有必要。至于是否要配長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，這就看家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，沒(méi)必要強(qiáng)求。畢竟孩子長(zhǎng)大之后，可以自己做選擇。