公司在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，往往面臨流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)緩慢的的情況，為了緩解資金缺口壓力，有效的方式就是通過貸款解決這一困境，這也是企業(yè)需要貸款的重要原因之一。而其中最常見的貸款方式就是通過銀行來貸款，就我所經(jīng)歷的貸款過程，談?wù)勎易约旱膸c(diǎn)感受。  

當(dāng)預(yù)測(cè)到公司在未來一段時(shí)間將會(huì)有資金壓力時(shí)，財(cái)務(wù)就要著手準(zhǔn)備銀行貸款方案，首先和相關(guān)的貸款銀行恰談貸款需求，信貸員要求企業(yè)提供上年度審計(jì)報(bào)告與最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，基本測(cè)算相應(yīng)指標(biāo)數(shù)據(jù)。企業(yè)要了解銀行的貸款模式：房產(chǎn)抵押和專利質(zhì)押等。  

確定貸款方式后，企業(yè)內(nèi)部撰寫貸款方案給管理層查批，內(nèi)容要寫清楚貸款方式以及貸款需求、貸款利率、公司享受貼息優(yōu)惠及核算優(yōu)惠后利率及各項(xiàng)成本及總成本等內(nèi)容，并且至少寫兩份比較優(yōu)勢(shì)的方案供領(lǐng)導(dǎo)選擇。  

確定好方案后，會(huì)根據(jù)貸款員要求把銀行交易業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)到貸款銀行進(jìn)行交易，建立與貸款銀行的良性信貸關(guān)系。 

確認(rèn)好信貸關(guān)系協(xié)議后，銀行就會(huì)給出幾份清單，讓企業(yè)開始準(zhǔn)備貸款相關(guān)資料。除了提供常規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證、基本賬戶開戶許可證、科技企業(yè)認(rèn)定、信促會(huì)推薦憑證等一些基礎(chǔ)的資料外，主要的是提供以下幾類資料  

1、 借款申請(qǐng)書  

2、歷次實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告  

3、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具的良好的信用評(píng)級(jí)報(bào)告及證書、企業(yè)法人及公司信用查詢授權(quán)書  

4、近三年的審計(jì)報(bào)告  

5、近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅申報(bào)表、最近一期科目明細(xì)分析，特別是往來科目前十大明細(xì)  

6、公司開立各銀行上年度全年銀行流水及截止到申請(qǐng)?jiān)路莸牧魉骷?xì)及分析資料  

7、各關(guān)聯(lián)公司最新章程及企業(yè)信息咨詢報(bào)告及基本信息  

8、已執(zhí)行未完成及未執(zhí)行的上下游合同  

9、專利證書、專利續(xù)費(fèi)收據(jù)、評(píng)估報(bào)告  

10、房屋評(píng)估報(bào)告  

需要特別注意，在以上的資料中，最重要是在請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)出具專利與房屋評(píng)估報(bào)告時(shí)，需要充分和銀行做好溝通，因?yàn)樵u(píng)估價(jià)值幾何直接影響到企業(yè)最終能貸到款項(xiàng)的數(shù)額，以及與企業(yè)目標(biāo)值的差距的多少。大家都知道，不管是房產(chǎn)抵押與專利質(zhì)押的評(píng)估金額都是按照其規(guī)定打折后金額為參照貸款額度，所以當(dāng)評(píng)估價(jià)值與目標(biāo)值不相匹配的時(shí)候，不是銀行想要的結(jié)果，他們是會(huì)干預(yù)進(jìn)來，并介紹相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)來做評(píng)估報(bào)告的，記得當(dāng)時(shí)公司貸款的評(píng)估機(jī)構(gòu)就換了好幾家，其中有三家都是銀行給介紹的。所以要時(shí)刻保證與銀行的嚴(yán)謹(jǐn)溝通當(dāng)中…  

雖然上面資料看起來都是形式資料，但是準(zhǔn)備起來也是相當(dāng)?shù)穆闊┑?，信用評(píng)級(jí)報(bào)告要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)最新出具的并且要達(dá)到AA級(jí)的報(bào)告，一紙清單就是提供一摞準(zhǔn)備資料，專利評(píng)估報(bào)告又是一紙清單一摞準(zhǔn)備資料，房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告也是一紙清單一摞準(zhǔn)備資料，并到科技局開具科技企業(yè)證明、到促信會(huì)開推薦憑證?？傊畬?duì)內(nèi)資料還好，只要提供第三方資料就免不了按照一張一張的清單準(zhǔn)備資料。特別是，如果企業(yè)存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，那么供應(yīng)商與客戶都要提供到最末級(jí)，提供貸款企業(yè)客戶供應(yīng)商合同、關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶供應(yīng)商合同，證明關(guān)聯(lián)企業(yè)是否存競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，情況說明都需要解釋的清清楚楚。  

資料準(zhǔn)備好后給銀行確定無(wú)誤后，全部打印出來，蓋好章給銀行，銀行據(jù)此開始準(zhǔn)備貸款調(diào)查，也就是貸前調(diào)查，此階段主要是看公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，貸款用途、收入回款情況、抵押物、質(zhì)押物保證人情況等，并測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)程度。  

?企業(yè)準(zhǔn)備的越充分，需要解釋說明及補(bǔ)充提供的資料越少。  

?銀行內(nèi)部需要經(jīng)過相關(guān)部門上會(huì)審批，通過后，貸款算批下來啦。  

?然后就是簽定質(zhì)押，抵押合同，明確責(zé)任雙方權(quán)利義務(wù)等法律要件。  

?到此并不算結(jié)束，接來就是提取貸款，又需要進(jìn)一步準(zhǔn)備資料了，提供最末級(jí)的采購(gòu)合同以及增值稅發(fā)票，每份發(fā)票需要提供在國(guó)家稅務(wù)總局的真?zhèn)悟?yàn)證單。按照貸款額度與授信額度提取貸款，后續(xù)款息操作就按雙方約定的遵守。  

總的來說，平時(shí)要與銀行保持良好的銀企關(guān)系，參與貸款開始就要時(shí)時(shí)的與銀行多溝通、多咨詢、多確定。有些資料在不知道怎么做的時(shí)候，關(guān)系好的貸款人員是會(huì)幫忙的，畢竟成功發(fā)出貸款對(duì)他們也是很大的益處。并且銀行關(guān)注的財(cái)務(wù)指標(biāo)一定要保持漂漂亮亮，一定要注意不要違反貸款合同約定把貸款用于其他不相干用途。

（作者為視野知行社社員，圖片轉(zhuǎn)自網(wǎng)絡(luò)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處）