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保險(xiǎn)的本質(zhì)體現(xiàn)于它的保障功能。 保障型保險(xiǎn)有四種：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。 本文作為科普系列的第一篇，依次介紹四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種。 每個(gè)險(xiǎn)種都從三個(gè)角度來(lái)講。
01 意外險(xiǎn)1.意外險(xiǎn)保什么顧名思義，意外險(xiǎn)保的當(dāng)然是意外。 保險(xiǎn)里的意外包含四個(gè)因素： 外來(lái)的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的。 我們先來(lái)理一理哪些情況意外險(xiǎn)不保： 第一個(gè)自殺不保，因?yàn)樽詺⑹潜疽獾模?/p> 第二個(gè)心源性猝死不保。 通常認(rèn)為猝死是由心腦血管疾病導(dǎo)致； 第三個(gè)中暑不保，這是可避免的。 基本上除此以外，該保的都保，也理一理： 大的像車禍，燙燒傷、觸電、溺水等， 小的像走路摔跤，運(yùn)動(dòng)受傷，貓爪狗咬等。 這些都符合意外的定義，所以都能保。 2.意外險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
意外險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任一般包含三個(gè)方面： 意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。 （1）意外傷害。 意外傷害是給付型的，分為意外身故和意外傷殘。 意外身故好理解，比如100萬(wàn)保額，因?yàn)橐馔鈷炝司唾r100萬(wàn)。 意外傷殘則是根據(jù)統(tǒng)一的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個(gè)等級(jí)，程度最輕的賠付10%，最嚴(yán)重的賠付100%。 注意，買意外險(xiǎn)的初衷就是為了保傷殘。 其它的身故也好、醫(yī)療也好都有可替代的險(xiǎn)種。只有傷殘責(zé)任是意外險(xiǎn)獨(dú)有。 （2）意外醫(yī)療 意外醫(yī)療是報(bào)銷型的。簡(jiǎn)單講就是花多少報(bào)多少。 額度一般不高，通常是1萬(wàn)-5萬(wàn)。 因?yàn)檫@部分主要是為了應(yīng)對(duì)小的意外事故。 比如踢足球骨折了就可以用意外醫(yī)療報(bào)銷。 如果真的需要大額治療費(fèi)用，就需要?jiǎng)佑冕t(yī)療險(xiǎn)了。 （3）意外住院津貼 意外住院津貼是給付型的。 一般格式是xxx元/天，用于收入補(bǔ)償，可以理解為「誤工費(fèi)」。 如果比較在意意外住院津貼，建議配置額度不低于日均工資。 3.意外險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)（1）買短期不買長(zhǎng)期 目前市面上的長(zhǎng)期險(xiǎn)通常比短期貴很多。 意外險(xiǎn)的健康告知很寬松，基本不用擔(dān)心老了、病了無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，所以買價(jià)格便宜的短期險(xiǎn)就行。 （2）是否包含傷殘責(zé)任 一定是傷殘（或者殘疾）。 不能是全殘，全殘是最嚴(yán)重的傷殘。 如果一款產(chǎn)品寫的是保身故/全殘，那就是個(gè)坑貨。 （3）職業(yè)類別是否符合 意外險(xiǎn)的健康告知較寬松，主要的核保依據(jù)就在職業(yè)類別上，每家公司標(biāo)準(zhǔn)不一。 所以在購(gòu)買時(shí)，務(wù)必對(duì)照職業(yè)類別表，看自己是否符合投保要求。 （4）是否需要財(cái)力證明 有些意外險(xiǎn)在理賠的時(shí)候需要出示收入證明，但是在買的時(shí)候沒(méi)有限制。 一定要看清楚這一點(diǎn)，不能給理賠留下隱患。 02 醫(yī)療險(xiǎn)1.醫(yī)療險(xiǎn)保什么醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的。 醫(yī)療險(xiǎn)保的是醫(yī)療行為，醫(yī)療行為分為住院和門診。 一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子：一般的感冒發(fā)燒去醫(yī)院打點(diǎn)滴，這就屬于門診。 如果引起了肺炎，比較嚴(yán)重的話，就需要住院了。 除此以外，還有一種叫特殊門診。 一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術(shù)、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術(shù)等。 在這三種醫(yī)療行為中，可以排除普通門診，沒(méi)啥實(shí)際意義。 市面上保門診的產(chǎn)品也很少，基本都出現(xiàn)在捆綁型產(chǎn)品中。 所以醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍一般是住院、特殊門診。 當(dāng)然還有和住院相關(guān)的門診（一般為住院前7天后30天）。 2.醫(yī)療險(xiǎn)的種類
（1）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 市面上最火的醫(yī)療險(xiǎn)就是百萬(wàn)醫(yī)療了。 但很多人還是不知道它的存在。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療有三個(gè)特點(diǎn)： ①低價(jià)高保額，一般是幾百塊保幾百萬(wàn)的報(bào)銷額度。 ②一般設(shè)有1萬(wàn)的免賠額。 ③通常不保證續(xù)保。 優(yōu)秀的產(chǎn)品扎堆：支付寶上面的尊享e生、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，平安的e生保等都不錯(cuò)。 （2）一般住院醫(yī)療險(xiǎn) 這種醫(yī)療險(xiǎn)的意義在于抵充上面1萬(wàn)的免賠額。 通常也有三個(gè)特點(diǎn)：低價(jià)格、低保額、低免賠，而且基本都限社保內(nèi)。 如果比較重視小額醫(yī)療費(fèi)用，比如家里有小寶寶的，就可以選擇百萬(wàn)醫(yī)療 少兒住院萬(wàn)元護(hù)做一個(gè)搭配。 對(duì)成年人而言意義不大。 （3）中高端醫(yī)療險(xiǎn) 如果注重看病體驗(yàn)，就要關(guān)注中高端醫(yī)療險(xiǎn)了。一般可以涵蓋到國(guó)內(nèi)頂尖的醫(yī)療資源，如北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國(guó)際醫(yī)療部等。通常價(jià)格為幾千至幾萬(wàn)。 如果想了解中端醫(yī)療險(xiǎn)與一般醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，找當(dāng)?shù)刈詈冕t(yī)院的國(guó)際部溜達(dá)一圈就懂了。 （4）高端醫(yī)療險(xiǎn) 這個(gè)級(jí)別，是奔著“享受”就醫(yī)去的。 按照醫(yī)療機(jī)構(gòu)涵蓋的地區(qū)來(lái)分，從低至高依次有大中華地區(qū)（包含港澳臺(tái)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)），全球計(jì)劃（除美國(guó)、加拿大），全球計(jì)劃（含美、加）。 價(jià)格也很性感，幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等。 知名的高端醫(yī)療供應(yīng)商有MSH&永安保險(xiǎn)、安盛天平、太平、BUPA等。 3.醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng) 能看到這篇文章，基本上就告別垃圾的醫(yī)療險(xiǎn)了。 這里主要就提示一點(diǎn)，是否符合健康告知？ 這是買健康險(xiǎn)的第一步。 我們深受誤導(dǎo)銷售的荼毒，絕大部分人的意識(shí)里根本沒(méi)有這一條，以為保險(xiǎn)是隨便買的。 如果身體出了狀況依然買，等于給理賠留了一顆定時(shí)炸彈。 關(guān)于健康告知我會(huì)在科普系列的下一篇里面講。 其它的，比如是否看重就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付功能，到底是買百萬(wàn)醫(yī)療還是中高端醫(yī)療等等，這種問(wèn)題沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，因人而異。 03 重疾險(xiǎn)1.重疾險(xiǎn)保什么重疾險(xiǎn)保的當(dāng)然是重大疾病。 很多人都把重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搞混淆了。 從賠付性質(zhì)上來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少。重疾險(xiǎn)是給付型的，滿足合同約定的條件，就會(huì)賠一筆錢。
重疾險(xiǎn)可以看作一種「收入補(bǔ)償險(xiǎn)」。 不過(guò)由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)都是短期的，不保證續(xù)保，所以重疾險(xiǎn)依然要承擔(dān)期重大疾病治療的這部分責(zé)任，醫(yī)療險(xiǎn)可以看作一個(gè)很好的補(bǔ)充。 總而言之，這筆錢主要用于三個(gè)方面：療養(yǎng)費(fèi)，生活開(kāi)支，治療費(fèi)用。 2.重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)重疾險(xiǎn)給人的感覺(jué)是最復(fù)雜的。所以我把它的保險(xiǎn)責(zé)任分成了三個(gè)層次： ①主要②次要③個(gè)性化選擇。 來(lái)幫助大家理解，請(qǐng)看圖。
主要的意思就是必不可少。 次要的意思是可有可無(wú)。 個(gè)性化就是要?jiǎng)t選，不要就不選。 先說(shuō)主要部分。 （1）重疾責(zé)任 2007年，保監(jiān)會(huì)把重疾責(zé)任一刀切了。 《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定了25種必保重大疾病。 這25種可以覆蓋重疾95%以上的發(fā)生率。 所以，一款產(chǎn)品，不管它是80種還是120種重疾，都不重要。 那什么重要？保額。買保險(xiǎn)就是買保額。 我的很多委托人找到我的時(shí)候都是買過(guò)保險(xiǎn)的，清一色的都是30-50萬(wàn)保額帶壽險(xiǎn)責(zé)任保終身。 而且大部分都是重疾和壽險(xiǎn)共用額度。什么意思呢？ 假如人病了，賠50萬(wàn)，然后額度就用完了，最后人沒(méi)了，也沒(méi)得賠了。 試想一下，現(xiàn)在一個(gè)家庭支柱因病倒下了，50萬(wàn)的賠付真的夠嗎？ 那加高保額豈不是要花更多的錢？未必。 第一，我們可以選更優(yōu)的產(chǎn)品； 第二，我們可以用終身 定期方式也能節(jié)省一筆預(yù)算。 再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍：買重疾險(xiǎn)就是買保額。 如果預(yù)算不夠，我們可以在其它因素上做出讓步，但不要在保額上讓步。 （2）輕癥責(zé)任 輕癥可以理解為重疾的前期癥狀。 這個(gè)東西保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有做出統(tǒng)一規(guī)定。 所以高發(fā)輕癥不可缺少。 有些產(chǎn)品在這里動(dòng)手腳。 比如平安福，老生長(zhǎng)談的，高發(fā)輕癥缺失三種。 重疾的標(biāo)準(zhǔn)都是很嚴(yán)苛的，輕癥設(shè)計(jì)的初衷就是向著消費(fèi)者這一邊的，所以當(dāng)然是必備項(xiàng)目。 至于輕癥的賠付比例，多見(jiàn)為30%左右，有一些隨著賠付次數(shù)增加。 相比與重疾的保額而言，輕癥的賠付比例可以當(dāng)成次要了。 （3）輕癥豁免 輕癥豁免的意思就是被保險(xiǎn)人患了輕癥，免繳后續(xù)保費(fèi)。 毫無(wú)疑問(wèn)的人性化設(shè)計(jì)，所以必備。 下面說(shuō)次要部分，這部分內(nèi)容可有可無(wú)。 （4）中癥責(zé)任 中癥的賠付比例一般是50%。 字面理解，中癥是介于輕癥和重大疾病之間的癥狀。 但事實(shí)并非完全如此，因?yàn)檫@個(gè)也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 比如A家的中癥有可能是B家的重疾，同樣的疾病，B賠的更多，從這個(gè)角度來(lái)看，B產(chǎn)品更好。但如果A產(chǎn)品各個(gè)方面都比B更優(yōu)，價(jià)格也更便宜呢？ 總之有了輕癥兜底，中癥就可以當(dāng)成一個(gè)可有可無(wú)的選擇。 （5）特定疾病 注意，有些產(chǎn)品把輕癥叫做特定疾病。 我們從數(shù)量上判斷就可以了，如果說(shuō)的是30-50種，那就是輕癥無(wú)疑了。 這里說(shuō)的特定疾病一般是7-15種。 患了約定的疾病可以得到雙倍或者多倍賠付。 記住一個(gè)公式：概率乘以概率等于小概率。 從這個(gè)角度來(lái)看，特定疾病最多算錦上添花的東西，我們不可能在買保險(xiǎn)的時(shí)候還抱著賭小概率的心理。 （6）疾病終末期 現(xiàn)在醫(yī)生告訴我，我只能活6個(gè)月了，且現(xiàn)有的醫(yī)療手段也無(wú)法對(duì)我進(jìn)行治療。 還好我買的保險(xiǎn)有疾病終末期責(zé)任，得一筆錢，最后瀟灑一把，環(huán)游個(gè)世界啥的。 疾病終末期大概就是這么個(gè)意思。 從推出來(lái)以后就一直存在爭(zhēng)議，畢竟存活時(shí)間低于6個(gè)月也是很難界定的一件事。 這種設(shè)定看看就好，不可能構(gòu)成我們的選擇因素。 下面說(shuō)個(gè)性化部分，這部分要?jiǎng)t選，不要就不選。 （7）多次賠付型重疾 按次數(shù)分，重疾險(xiǎn)有單次賠付型和多次賠付型。 隨著醫(yī)療的進(jìn)步，很多疾病得以根治。 癌癥的五年存活率也越來(lái)越高。 所以多次賠付型重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。 它設(shè)計(jì)的初衷是解決「賠過(guò)以后無(wú)法購(gòu)買」的問(wèn)題。 出發(fā)點(diǎn)是好的，但也存在兩個(gè)問(wèn)題： ①很多產(chǎn)品不解決復(fù)發(fā)問(wèn)題 ②很多產(chǎn)品分組不合理 對(duì)一般消費(fèi)者來(lái)說(shuō)挑一個(gè)合適的多次賠付型重疾是很讓人頭大的事。
但也有兩點(diǎn)好的： ①有多次賠付不分組的，價(jià)格貴一些，如果預(yù)算充足，對(duì)保障要求高的可以選這種； ②目前有很多多次賠付型的產(chǎn)品還是不錯(cuò)的，在保障和性價(jià)比方面甚至吊打一眾單次賠付型產(chǎn)品，如果從「花更少的錢，得更多的保障」這個(gè)角度去看，有些多次賠付型產(chǎn)品還是值得選擇的。比如新出不久的守衛(wèi)者一號(hào)，百年康多保等。 好的不好的，我都說(shuō)了，怎么選？這個(gè)問(wèn)題是「薛定諤的貓」。 （8）投保人豁免 舉例說(shuō)明。 爸爸老王給兒子小王買了一份重疾險(xiǎn)，附加投保人豁免。 老王得了合同中約定的重疾/輕癥，或者掛了，小王那份保險(xiǎn)免繳后續(xù)保費(fèi)。 投保人豁免就是這么個(gè)意思。常見(jiàn)于父母給孩子投保，夫妻互保。 如果一開(kāi)始就看重這個(gè)，那直接奔著這種產(chǎn)品去就行。 （9）壽險(xiǎn)責(zé)任 要不要壽險(xiǎn)責(zé)任，這是一個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題。 可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)價(jià)格最大的分水嶺了。 上面說(shuō)了，我的很多委托人，買的都是帶壽險(xiǎn)責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)。 這么做的壞處就是，壽險(xiǎn)額度基本跟著重疾險(xiǎn)在走（因?yàn)?0%的情況是共用額度），市面上的重疾險(xiǎn)免體檢額基本為50/60萬(wàn)，大家?guī)缀跻矝](méi)有疊加配置的概念，所以壽險(xiǎn)額度是嚴(yán)重受拖累的。 不能說(shuō)它一定錯(cuò)了，至少不適用于所有人。 壽險(xiǎn)待會(huì)再聊，這里不展開(kāi)了。 大家需要知道，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是可以分開(kāi)來(lái)買的。 3.重疾險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)（1）不買兩全型，原因如下： ①開(kāi)始返錢的年紀(jì)可能是我們最需要保障的時(shí)候； ②兩全型說(shuō)白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款，復(fù)利增長(zhǎng)來(lái)填窟窿。只有一小部分買了保障。所以同樣的保障會(huì)貴很多。 （2）注意健康告知，理由同醫(yī)療險(xiǎn)。 （3）保額優(yōu)先，輕癥不能有缺失。上面講了不多說(shuō)。 04 壽險(xiǎn)1.壽險(xiǎn)保什么壽險(xiǎn)的責(zé)任是最清爽的。 掛了就賠錢。兩年后自殺也賠。 因?yàn)檠芯勘砻魅艘坏┯辛俗詺⒌哪铑^是扛不過(guò)兩年的。 2.壽險(xiǎn)的種類
（1）定期壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)里面最體現(xiàn)保障意義的就是定壽了。 對(duì)90%的家庭來(lái)說(shuō)，最適合買的也是定壽。 一般可以選擇保20年/30年，或者保至60/65/70歲。 等到了退休的年紀(jì)，身上擔(dān)子清了，就不需要壽險(xiǎn)了。 最大的優(yōu)勢(shì)是價(jià)格比終身壽便宜很多。 劣勢(shì)在于很多人覺(jué)得交了錢最后有可能拿不回來(lái)，很虧。 （2）終身壽險(xiǎn) 終身壽與定壽最大的區(qū)別在于保障期限。 終身就意味著這筆錢一定可以拿到。 這也是它為什么比定期貴的原因。 它當(dāng)然也有保障功能，但它更大的功用是財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離。 （3）增額終身壽 增額終身壽與傳統(tǒng)終身壽區(qū)別有二： 增額型保額會(huì)復(fù)利增長(zhǎng)，傳統(tǒng)型保額固定； 增額型杠桿先低后高，傳統(tǒng)型先高后低。
它的功能更像理財(cái)型保險(xiǎn)，在此不多做介紹。 3.壽險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)（1）不買兩全型，理由同重疾險(xiǎn)。 （2）關(guān)注免責(zé)條款，一般為3-7條，越少越好。 有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)不賠，看自己能否接受。 四大險(xiǎn)種的介紹到這就講完了。 最后總接了一張圖，紅字為基礎(chǔ)必備配置。 如果有疑問(wèn)，歡迎留言討論。
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