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近年來，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的廣泛普及，銀行卡盜刷事件的發(fā)生頻率明顯增加，涉案金額也顯著增大，在對結(jié)果的處理上無法達成一致的情況下當事人往往會選擇訴至法院。那么，在銀行卡被盜刷后各方主體的責(zé)任承擔究竟有何依據(jù)呢？ 一、基本案情 2017年12月5日下午四點半左右，全某某去某銀行自動柜員機查詢，發(fā)現(xiàn)銀行卡存款余額不對，隨即撥打銀行客服電話核實，得到答復(fù)為該卡在外地被刷。2017年12月5日18點20分電話銀行人工查詢后原告才知道該卡在異地被盜刷六次合計20124元。原告隨即撥打銀行客服電話并到派出所報案。 在事后與該銀行的交涉中，全某某向銀行說明由于自己的銀行卡是被盜刷，要求銀行賠償自己的損失，而銀行方面則以全某某對銀行卡保管不當為由拒絕了其要求。由于公安機關(guān)暫未追查到銀行卡的盜刷人，在與銀行多次交涉無果后，全某某向靈川縣人民法院提起訴訟，要求銀行賠償因銀行卡被盜刷所產(chǎn)生的損失。 二、裁判結(jié)果 法院審理后認為：原、被告之間存在合法有效的借記卡合同關(guān)系，在該關(guān)系中，原告負有妥善保管銀行卡和保護密碼安全的義務(wù)；被告負有保障原告借記卡內(nèi)資金安全和鑒別借記卡真?zhèn)?、謹慎審查借記卡的義務(wù)。本案中，涉訴借記卡中的存款20124元交易時，交易系統(tǒng)顯示交易發(fā)生時間為2017年12月5日00時25分起在河北廊坊市某ATM機分別刷卡六次取走的。而原告于2017年12月5日16時30分左右，在靈川縣的該銀行自動取款機取款時，顯示卡內(nèi)余額不足，后原告即時采取了撥打銀行客服電話核實、向公安機關(guān)報案、向銀行核實并打印了借記卡明細清單等措施。依據(jù)時間、空間等常識判斷，涉案交易應(yīng)認定為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的銀行卡進行的偽卡交易。犯罪嫌疑人能夠利用偽卡進行交易，表明該銀行發(fā)放的儲蓄卡不具有唯一的可識別性和不可復(fù)制性，被復(fù)制的銀行卡不能被交易系統(tǒng)排除，存在一定的安全隱患。由此認定銀行在儲蓄存款合同履行過程中存在未盡到安全保障義務(wù)的違約行為，應(yīng)當賠付全某某因此而造成的損失。故法院作出一審判決支持了全某某的訴請，一審判決作出后，雙方均未上訴。 三、銀行卡被盜刷的責(zé)任承擔 總的來看，信用卡盜刷案件中各方當事人責(zé)任義務(wù)的承擔大致如下： ?。ㄒ唬┍I用人 根據(jù)我國《物權(quán)法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，盜用人應(yīng)對持卡人承擔侵權(quán)責(zé)任，應(yīng)返還財產(chǎn)并賠償給持卡人造成的損失。同時，根據(jù)《刑法》及《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害銀行卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，冒用他人信用卡金額達到5千元以上的，將會構(gòu)成信用卡詐騙罪，依法承擔刑事責(zé)任。 但是在實際操作中，這類案件的盜用人短期內(nèi)常常無法查出，也就無法承擔返還財產(chǎn)賠償損失的責(zé)任。這樣一來，責(zé)任的承擔就自然落到了發(fā)卡銀行和持卡人自己身上。 ?。ǘ┌l(fā)卡銀行 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條、第二十九條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當對儲戶存款安全保障義務(wù)。銀行為持卡人提供銀行卡服務(wù)，應(yīng)當確保該卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用。并且，銀行作為發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺的提供者，在其與用戶的合同關(guān)系中明顯占據(jù)優(yōu)勢地位，銀行理應(yīng)承擔偽卡的識別義務(wù)。發(fā)卡行未能充分盡到對于系爭銀行卡的交易安全保障義務(wù)給持卡人造成了經(jīng)濟損失的，應(yīng)承擔賠償損失的法律責(zé)任。 ?。ㄈ┏挚ㄈ?br> 與發(fā)卡行一樣，持卡人的義務(wù)主要約定在其與發(fā)卡行簽訂的《服務(wù)協(xié)議》之中，其中最主要的義務(wù)就是持卡人對銀行卡的妥善保管義務(wù)，不過對于如何界定是否盡到妥善保管義務(wù)，尚無明確的法律規(guī)定，各地判例中法官也往往是結(jié)合生活經(jīng)驗和實際情況來進行具體認定。 四、銀行卡使用中的風(fēng)險防范及處理 針對持卡人來說，想要有效的規(guī)避風(fēng)險，可以從以下幾個方面入手：更換銀行卡，將磁條卡煥成芯片卡，目前各大銀行均在推廣使用芯片卡，芯片卡從信息保存，克隆難度等方面都更具有安全性；減少使用儲蓄卡消費，養(yǎng)成儲蓄、消費分離的習(xí)慣，從而減少大額存款被盜風(fēng)險，同時因信用卡支付有限額，刷卡與銀行實際扣款之間有時間間隔，故建議盡量使用信用卡消費；妥善保管銀行卡和密碼，不要交給他人使用或告知他人密碼，提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，不在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露；開通短信提醒功能并隨時關(guān)注，隨時掌握資金變動情況，提高反應(yīng)速度，防止損失擴大。 那如果真的遭盜刷后應(yīng)如何處理而減小損失、保存證據(jù)呢？法官提醒：第一時間在最近處進行取款、消費或吞卡操作，證明人卡未分離及發(fā)生時的人卡地點；立即通過電話或至柜臺辦理掛失止付；持卡前往公安機關(guān)報警；如涉及第三方支付平臺，立即電話聯(lián)系控制款項劃出。 |
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