?　　我國的信用卡產(chǎn)業(yè)從1985年3月肇始。伴隨著我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，國民收入和消費水平不斷提高，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展。據(jù)中國人民銀行2012年3月發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至２０１１年年末，全國信用卡累計發(fā)卡量為２.８５億張，全國人均擁有信用卡０.２１張，信用卡授信總額２.６０萬億元，期末應償信貸總額（信用卡透支余額）８１２９.５６億元。時至今日，我國信用卡發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長，信用卡支付已經(jīng)逐漸成為日常消費、交易的主要手段之一，并形成以商業(yè)銀行銀行卡系統(tǒng)為基礎、以聯(lián)網(wǎng)跨行交易系統(tǒng)為核心、以ATM（自動柜員機）和POS（銷售點終端）為主要受理終端的銀行卡技術(shù)體系。與此同時，隨著信用卡授信總額的不斷增長，信用卡期末應償信貸總額和信用卡逾期半年未償信貸總額均大幅攀升，信用卡壞賬風險等業(yè)務經(jīng)營風險也不斷顯現(xiàn)。

　　一、信用卡的概念

　　在我國，不同語境下信用卡的概念存在一定程度的交叉或沖突。總體而言，我國對“信用卡”的規(guī)定從1992年12月29日中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務管理辦法》到1996年1月26日中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務管理辦法》，再到1999年1月5日中國人民銀行頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，最后到2011年1月13日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，至今已經(jīng)過四次歷史沿革。其中，1996年的《信用卡業(yè)務管理辦法》首次提出信用卡是指“中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀并適用至今的《銀行卡業(yè)務管理辦法》則通過先規(guī)定銀行卡的大概念以及將銀行卡分為信用卡和借記卡的方式來說明信用卡的有關內(nèi)容。而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會最新頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七條則規(guī)定，信用卡是指“記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質(zhì)”。對比上述四個規(guī)定可以看出，我國（具體指監(jiān)管部門）對信用卡的定義有廣義和狹義之分，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》所指的信用卡均是從狹義而言的。

　　經(jīng)過上述梳理，我們可以將信用卡定義為：記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度、透支功能和轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，并為持卡人提供相關銀行服務的信用支付工具。上述定義即狹義上的信用卡，與借記卡并列構(gòu)成廣義的銀行卡。本章所稱信用卡即指狹義信用卡。

　　二、信用卡的基本功能

　　現(xiàn)今的信用卡功能各異，花樣繁多，但歸納起來，不同品種的信用卡所具備的基本功能大致相同，主要可分為兩大類：

　　第一類是信用卡的特色功能，即消費信貸功能。這是信用卡區(qū)別于其他銀行卡的最具識別性的特別功能。銀行給予信用卡持卡人一定的授信額度，允許持卡人在銀行規(guī)定的信用額度和期限內(nèi)透支資金先消費、后還款，這實際上就是銀行向持卡人發(fā)放了短期的消費信貸。

　　第二類是信用卡作為銀行卡的一種所具備的基本功能，包括：（1）支付結(jié)算功能；（2）匯兌功能；（3）儲蓄功能。信用卡本質(zhì)上是銀行卡的一種，因此其也具備銀行卡所具備的上述幾項基本功能。較之現(xiàn)金，使用信用卡進行交易更為便捷和安全，也是信用卡產(chǎn)業(yè)能在世界范圍內(nèi)飛速發(fā)展的一個主要原因。

　　三、信用卡的分類

　　按照《銀行卡業(yè)務管理辦法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的有關規(guī)定，信用卡可進行以下分類。（一）人民幣卡和外幣卡

　　按照賬戶幣種不同，信用卡可以分為人民幣卡和外幣卡。兩者主要區(qū)別在于受理地點（境內(nèi)、境外）和結(jié)算幣種（人民幣、外幣）上的不同。

　　（二）單位卡和個人卡

　　按照發(fā)行對象不同，信用卡可以分為單位卡和個人卡。單位卡是發(fā)卡銀行向單位如國家機關、企業(yè)、事業(yè)單位、部隊、社會團體或者其他組織發(fā)行的，按照用途又可分為商務差旅卡和商務采購卡。個人卡是發(fā)卡銀行向自然人發(fā)行的信用卡，個人卡按照持卡人所承擔的責任分為主卡和副卡，主卡持卡人為他人辦理副卡，但須承擔副卡項下全部債務。具有完全民事行為能力的副卡持卡人也應對副卡項下債務承擔連帶清償責任。

　?。ㄈ┐艞l卡、芯片（IC）卡和磁條芯片復合卡

　　按照信息載體不同，信用卡可以分為磁條卡、芯片（IC）卡和磁條芯片復合卡。這三者的信息載體即存儲介質(zhì)不同，各有各的特點：磁條卡成本較低；芯片卡具有存儲容量大、安全保密和防偽技術(shù)高、數(shù)據(jù)交換可靠等優(yōu)點，但制作成本較高；磁條芯片復合卡兼具芯片卡和磁條卡兩種特質(zhì)，其使用范圍較單一介質(zhì)卡片而言更靈活、廣泛。從安全性看，芯片卡更有利于防范偽卡欺詐風險。為此，國際三大信用卡組織（Europay、Master\|Card、Visa）共同制訂了EMV標準，致力推動信用卡從磁條卡到芯片卡的更新?lián)Q代。

　?。ㄋ模┵J記卡和準貸記卡

　　按照是否享有免息還款期，信用卡可以分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡內(nèi)存款不計息，但可享受期限長短不一的免息還款期和比例不一的最低還款額待遇。準貸記卡有部分借記卡功能，存款可計息，但一般需交納備用金，使用時先存款后消費，且不享受免息還款期和最低還款額待遇。

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