?　　金融業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈。改革開放以來，隨著國(guó)內(nèi)居民金融財(cái)富的不斷增加，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系日趨緊密，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作被提上議事日程。

　　一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，放松金融管制、促進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)金融改革和金融立法的基本趨勢(shì)。然而另一方面，金融消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害的情況與日俱增。在中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)所受理的消費(fèi)者投訴案件中，金融消費(fèi)者投訴案排在第六位，而在“十大不平等格式條款”的統(tǒng)計(jì)中，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的格式合同高居榜首。

　　從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法情況看，我國(guó)目前存在兩類立法：一類是由全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律；另一類是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門制定的規(guī)章制度。其中，全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律有《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《證券法》《保險(xiǎn)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》；銀監(jiān)會(huì)制定的有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，證監(jiān)會(huì)制定的有《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等，保監(jiān)會(huì)制定的有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行辦法》等。上述法律法規(guī)主要目的是為了規(guī)范金融機(jī)構(gòu)正常、穩(wěn)定地運(yùn)行，很少有直接以金融消費(fèi)者為權(quán)益保護(hù)主體進(jìn)行設(shè)計(jì)的法律規(guī)從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的監(jiān)管情況看，我國(guó)采取分業(yè)監(jiān)管的模式。分業(yè)監(jiān)管模式是在特定的政治和經(jīng)濟(jì)條件下逐步形成的，具有一定的積極意義，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的監(jiān)管，國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)從所有者角度對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的增值、保值負(fù)責(zé)。然而，該模式在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下越來越呈現(xiàn)出其弊端，同一類的金融產(chǎn)品在不同的金融行業(yè)，由于監(jiān)管措施的寬嚴(yán)不同會(huì)出現(xiàn)不同的結(jié)果，不利于監(jiān)管、執(zhí)法的統(tǒng)一性。

　　二、存在的主要問題

　　目前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的主要問題如下。

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