我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)、填寫保單時(shí)，一般都要指定“身故受益人”。這是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，但很多人卻選擇性的將其忽視。

不少朋友之前欠缺考慮，或者就是單純地嫌麻煩，身故受益人一欄干脆空著不填。這在法律上屬于“未指定受益人”。也有朋友是通過網(wǎng)上買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這一欄填的是系統(tǒng)初始默認(rèn)的“法定”。這兩種做法都是不可取的。

身故受益人的法律屬性

早在1988年，最高院就頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》，其中明確指出：

關(guān)于人身保險(xiǎn)金是否屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。如果指定了受益人，且該受益人符合相關(guān)法律的規(guī)定，則人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；如果被保險(xiǎn)人未指定受益人，那么人身保險(xiǎn)金將視為遺產(chǎn)處理，可以用于償還債務(wù)或罰款。

這段話的意思是，投保人在未指定受益人的情況下，所獲得的人身保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，應(yīng)先行償還自身債務(wù)。如果投保人生前有未清償?shù)膫鶆?wù)，一旦債權(quán)人提出償債訴求，相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付金就可能無法第一時(shí)間到達(dá)投保人所期望的親人手中。

當(dāng)然，欠債還錢，天經(jīng)地義。但即便扣除了相應(yīng)的債務(wù)，保險(xiǎn)剩余部分仍要繼續(xù)按照遺產(chǎn)的法定順序進(jìn)行分配，那也不一定就能賠付給您最想賠付的那個(gè)人。

如果我們?cè)凇吧砉适苁芤嫒恕币粰趯懥朔ǘǎ廊豢赡墚a(chǎn)生糾紛，比如，目前有一種法律解釋認(rèn)為，所謂“法定”就是按照《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行分配，也就是對(duì)具體受益人進(jìn)行再次認(rèn)定，由此可能帶來家人、親戚之間利益關(guān)系上的矛盾。

所以，投保時(shí)我們一定要注意，在“身故受益人”這一欄，一定要填寫我們最希望的那個(gè)人，除非你真的對(duì)自己的身后事無所謂。

但問題來了，這一欄我能想填誰就填誰嗎？“身故受益人”的指定有沒有什么講究呢？

身故受益人的分配：配偶70%，自己父母30%

很多已經(jīng)成家的朋友在投保時(shí)，習(xí)慣將身故受益人指定為伴侶，這似乎已成為約定俗成的做法。但在現(xiàn)實(shí)中，這種做法可能并像我們想象的那樣一勞永逸，甚至最終的結(jié)果跟投保人的意愿背道而馳。

事實(shí)上，雖然在身故受益人只填寫了配偶一人，但我們所期望照顧到的親人，除了配偶外還有我們的父母與子女。

但有些朋友會(huì)想：我把錢留給配偶，TA肯定會(huì)幫我照顧子女和父母，這點(diǎn)信心我還是有的。當(dāng)然，我相信愛情的力量是偉大和無私的，但我們必須防范一些“不可預(yù)知”的情況。

【情況一】

配偶們經(jīng)常雙雙出行、旅游，但如果不幸發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人和配偶有可能會(huì)同時(shí)失去生命。而根據(jù)法律相關(guān)規(guī)定，受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)或不能判斷先后的發(fā)生死亡，這種情況下視同受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。

也就是說，只要配偶同時(shí)或先于被保險(xiǎn)人去世，原先指定給配偶的身故受益行為就無效了，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金將被視為其個(gè)人遺產(chǎn)。如果被保人有債務(wù)，則會(huì)先行扣除債務(wù)金額，然后再按法定繼承順序進(jìn)行分配。

【情況二】

如果身故受益人在投保人之后身故，那么指定給身故受益人的賠償金，將因?yàn)槭芤嫒说纳砉识兂闪耸芤嫒说倪z產(chǎn)。

在遺產(chǎn)分配時(shí)，子女和配偶的父母將作為第一順位繼承人，而被保險(xiǎn)人的父母就很難被照顧到了。

為了防范這種情況，對(duì)于一份保單想照顧多個(gè)家人的情況下，可以將他們?nèi)紝懺谏砉适芤嫒说恼f明欄里，并備注受益比例。

比如，身故受益人中，配偶占比70%，被保險(xiǎn)人父母占比30%，這樣就可以很清晰的明確被保險(xiǎn)人父母能得到多少財(cái)務(wù)支持，為晚年生活提供一定的財(cái)務(wù)保障。

為什么給配偶留70%的受益比例呢，我們的用意是希望TA有能力負(fù)擔(dān)起照顧子女的責(zé)任。

這樣分配還有一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)。如果出現(xiàn)上文說的配偶跟被保人一起身故的情況時(shí)，由于在身故受益人一欄還有其他同一順位的受益人——也就是被保人父母，父母將會(huì)自動(dòng)獲得原本指定給配偶的那70%，如此就相當(dāng)于得到了全部的保險(xiǎn)金。

指定第二順位身故受益人

在專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃中，還流行這樣一種稍微復(fù)雜的身故受益人的指定方法。

將子女指定為第一順的受益人，保險(xiǎn)金分配比例為100%；將配偶、自己的父母同時(shí)指定為第二順位受益人，分配比例各為50%，或者配偶占50%，兩位老人各占25%。

如此一來，可以保證在小概率的情況下，比如第一順位的子女跟被保險(xiǎn)人同時(shí)發(fā)生不幸時(shí)，指定無效的保險(xiǎn)金會(huì)變成遺產(chǎn)進(jìn)行分配。接下來，保單會(huì)按照原先指定的第二順位身故受益人的比例，進(jìn)行再次分配。

這樣做的用意是，如果被保人子女未成年，100%的保險(xiǎn)金就由配偶作為監(jiān)護(hù)人來領(lǐng)取，但如果子女也已去世，配偶的撫養(yǎng)壓力也就不存在了。這種情況下，就可以將保險(xiǎn)金重新分配，一半給配偶，一半給年邁的父母。

當(dāng)然，這里介紹的身故受益人分配方式只是提供一個(gè)思路，大家沒必要完全照搬。每一個(gè)家庭都面臨各自不同的情況，如何確保有需要的家庭成員能獲得足夠的財(cái)務(wù)保障，同時(shí)兼顧大家的親情感受，也是一門學(xué)問。

總之，我們的原則是避免讓身故受益人成為空白或法定，避免讓無效的指定賠償變成遺產(chǎn)，進(jìn)而卷入債務(wù)糾紛，給我們的親人帶來不必要的麻煩。