新年開(kāi)工第一天，就有貓友咨詢。看了他自己規(guī)劃的保障方案，貓妹覺(jué)得設(shè)計(jì)的還真的挺好的，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有配置。只是重疾險(xiǎn)保額只有30萬(wàn)，貓妹覺(jué)得不足，建議他搭配一些定期重疾險(xiǎn)。

順著這個(gè)話題，貓友也表示，自己也在重疾險(xiǎn)上有所糾結(jié)，不知道是該買30萬(wàn)保終身的還是買50萬(wàn)保到70歲的。

說(shuō)實(shí)話，如果是買保障型的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)絕對(duì)是最“貴”的。一份保障計(jì)劃，大部分錢都要花在重疾險(xiǎn)上。

01

而重疾險(xiǎn)的價(jià)格，和被保險(xiǎn)人的年齡、保障期限密切相關(guān)。

年齡，這是不可變量，并沒(méi)有時(shí)光機(jī)，讓你穿越回20歲去買“便宜”的重疾險(xiǎn)。

如果預(yù)算不足，那唯一可以商榷的，就是保障期限了。

年齡越大，各種疾病找上門來(lái)的機(jī)會(huì)越多，這是毋庸置疑的，有些疾病的發(fā)病率在老年階段甚至是斷崖式上漲的，所以能保障到終身的重疾險(xiǎn)確實(shí)很好。

但是，如果預(yù)算與保障不可兼得的情況下，貓妹的態(tài)度還是非常明確的，那就是寧可保障期限短一些，也不要讓保額打折。

雖然年紀(jì)越大重疾險(xiǎn)的發(fā)生概率越大，也越需要重疾險(xiǎn)。但我們買重疾險(xiǎn)的初衷是防止生活被疾病改變。這里面說(shuō)的“生活”，有自己的，也有家人的。

一般來(lái)說(shuō)，人在30歲到60歲之間，肩負(fù)的責(zé)任最大，可謂是上有老、下有小。

單純從經(jīng)濟(jì)角度看，這個(gè)年齡段的人是收入主力，得大病不但意味著花錢如流水，也意味著家庭收入的銳減。放水的閘門大開(kāi)，而注水的閥門卻被關(guān)上，可能會(huì)讓整個(gè)家庭處于“破產(chǎn)”邊緣。

從情感角度看，大家在不同年齡，對(duì)生死的問(wèn)題看的也不一樣，中青年人生病，可能大家還會(huì)考慮全力救治，而七八十歲的老人生病，可能更多會(huì)考慮盡量走的不那么痛苦。

說(shuō)的再直白點(diǎn)，七八十歲生病還看不起，已經(jīng)不單純是保障夠不夠的問(wèn)題了，而是……

而且，保險(xiǎn)并不是一次購(gòu)買就終生無(wú)憂的事情。隨著時(shí)間的推移，收入的增長(zhǎng)、責(zé)任的增大、醫(yī)療費(fèi)用的通脹，還需要我們不斷進(jìn)行增補(bǔ)。

02

就拿貓妹自己來(lái)說(shuō)，第一份重疾險(xiǎn)，保障期限30年，保額20萬(wàn)。

20萬(wàn)，雖然現(xiàn)在看，不多，但貓妹買的早啊，這在當(dāng)時(shí)已經(jīng)是非常高的保額了，很多人的保額還是3萬(wàn)、5萬(wàn)、10萬(wàn)。

貓妹當(dāng)時(shí)想的很清楚：一旦得了重疾，拿到20萬(wàn)，配合著社保，治病差不多了，如果還看不好，那基本也沒(méi)再治下去的必要了。如果萬(wàn)一自己用不到就走了，錢分成兩份，一份給未來(lái)的娃，一份給父母，都算有交代。

關(guān)鍵是我的保費(fèi)很便宜啊，一年只要幾百元。在當(dāng)時(shí)，主流的返還型重疾險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，一年保費(fèi)要好幾千。對(duì)于一個(gè)月工資才幾千的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，這負(fù)擔(dān)過(guò)于重了。

隨著時(shí)間的推移，醫(yī)療費(fèi)用也在逐年上漲，20萬(wàn)保額開(kāi)始單薄起來(lái)，貓妹又投保了可多次賠付的終身重疾險(xiǎn)。兩個(gè)保險(xiǎn)疊加，讓貓妹在負(fù)擔(dān)最重的年齡有充足的保障對(duì)抗未知的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

雖然第二次投保時(shí)年齡大了，保費(fèi)貴了好幾倍，但收入也早已增加，一年幾千元的保費(fèi)，并不是負(fù)擔(dān)。

關(guān)于保險(xiǎn)這件事情，貓妹常說(shuō)，有錢您隨便任性，怎么買都無(wú)所謂。如果錢不夠，還是要把錢花在刀刃上，保障最病不起、死不起的年齡才是關(guān)鍵。

做個(gè)極端點(diǎn)的假設(shè)，30歲的時(shí)候買了保險(xiǎn)，如35歲出險(xiǎn)，你會(huì)后悔當(dāng)時(shí)選了30萬(wàn)保終身的而沒(méi)買50萬(wàn)保到70歲的嗎？