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最近，有不少小伙伴咨詢香港保險。 香港保險究竟值得不值得大陸人士購買呢？
關(guān)于香港保險，之前小澤有專門就一個熱點事件寫過一篇。 大陸客戶赴港拉橫幅維權(quán)，香港保險并沒想象中美好 說的是去年內(nèi)陸客戶在海港城拉橫幅的事。 感興趣的可以看看。 今天咱們來整體聊聊香港保險與內(nèi)陸保險的區(qū)別。 文章僅代表個人的觀點， 為了客觀公正，查詢了不少資料。 如有不同意見，可以留言討論，也可以另行求證。 一、內(nèi)陸客戶熱衷于買香港保險？ 相信有關(guān)注過香港保險的伙伴，一定看到這樣的新聞，說的是內(nèi)陸客戶連夜排隊去香港買保險。
而保險產(chǎn)品在內(nèi)陸，卻從未受過如此關(guān)注…… 小澤查閱了一下內(nèi)陸訪客購買香港保險的新單總保費 在2016年，也就是這條新聞出現(xiàn)的時候 達到了歷史最高點，727億港幣。
小澤查閱了一下2016年大陸保險的銷售額
光壽險業(yè)務(wù)，就有17442億元，加上財險總計有30959億元。 727億港幣保費，跟萬億級別的內(nèi)陸保費對比， 僅僅是一個零頭。 應(yīng)該算不上熱衷吧？ 所以，大陸人熱衷于購買香港保險的這個傳聞并不真實。 二、哪些人群在購買香港保險？ 根據(jù)小澤查閱過一些資料，主要有以下三類人群：
2.1.在廣東生活工作、收入較高的人群； 香港是實行“一國兩制”的中國城市，相對而言市場化程度更高，而香港金融業(yè)與中國大陸城市相比，起步更早，也更發(fā)達；相應(yīng)的，香港保險業(yè)在中國的城市里也是發(fā)展歷史更長，市場化程度更高，所以，其提供的產(chǎn)品種類也更多，服務(wù)相對更加標(biāo)準化，客戶體驗更好，這也一定程度上吸引了廣東地區(qū)的高凈值人群去香港購買保險。 2.2.從廣東擴展到內(nèi)陸其他發(fā)達地區(qū)的一些高凈值人群 隨著中國大陸經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多香港保險公司發(fā)現(xiàn)大陸的高凈值人群就是一座巨大的金礦，開始把眼光盯在一些經(jīng)濟發(fā)達的城市，所以不少香港的經(jīng)紀公司、代理公司會常駐大陸各大城市或者在大陸招聘業(yè)務(wù)員去招攬高凈值人群購買香港保險。 2.3.一些跟風(fēng)的人群 這也是占更多數(shù)的人群，這類人群在2016年達到峰值，通過媒體大肆宣傳，什么大陸人群排隊去香港買保險，所以這類人群也跟風(fēng)似的以為香港保險比大陸更好。而事實上這些跟風(fēng)的人中很多根本不知道保險是怎么回事，更不清楚香港保險是怎么回事，道聽途說“香港保險比大陸便宜”、“人民幣要貶值”、“美元要增值”等等，就盲目跟風(fēng)去購買香港保險。
可能你會說，那你說的這三類人群，有兩類是收入較高、高凈值人群，他們更有思想，眼光更長遠，也是會選擇香港保險，代表香港就是更好。 那你是否有想過，為什么這兩年內(nèi)陸赴香港客戶保費規(guī)模在下降？ 其實，很多早期去香港購買保險的內(nèi)陸人，并不是因為香港保險便宜，而是相比較當(dāng)時內(nèi)陸的保險產(chǎn)品，早期的香港保險產(chǎn)品功能設(shè)計更完善，還一個就是太多大陸的保險代理人專業(yè)水平有限，無法診斷出高凈值人群的真實保險需求，導(dǎo)致這類高凈值人群誤以為只有香港保險才有這種匹配他們需求的產(chǎn)品。 隨著這兩年大陸代理人專業(yè)水平的提高，以及大陸保險產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，所以內(nèi)陸赴港購買香港保險的數(shù)量在逐漸降低。 三、香港保險的保障疾病種類多，保費低？
3.1 保障病種的數(shù)量 有與香港保險業(yè)務(wù)員溝通的時候，會講到中國大陸的重疾保險， 保障的疾病種類少，普遍為25種，多的為40或者50種，遠沒有香港重疾產(chǎn)品的80種或者100種疾病種類多，而且大陸保費相當(dāng)?shù)馁F，香港重疾險產(chǎn)品在相同保障情況下，為大陸重疾險保費的60%到70%。 其實，在2013年大陸費改之前，可以這么說。 但在2013年費改之后，大陸的保險創(chuàng)新的積極性非常的高。 舉個栗子，就拿大陸某保險的產(chǎn)品來說。
這家保險公司產(chǎn)品的更迭，也一定程度上代表著大陸保險產(chǎn)品日新月異的更迭速度。 而很多人對保險產(chǎn)品的理解，還停留在幾年前…… 我們再看一下這幾年在大陸賣的比較火的一款香港重疾險：
保障內(nèi)容來說，并沒有比目前大陸的保險產(chǎn)品更好吧？
3.2 保費的高低 30歲女性，10萬保額，繳費10年
而華夏2018年出的常青樹（多倍版），每年繳費3656元。 保費上來說，也并沒有比大陸的保險產(chǎn)品更便宜吧？ 這里我僅僅是舉了一個這幾年大陸發(fā)展速度比較快的保險公司的例子，還有很多保險公司的重疾險產(chǎn)品，保障病種更多也有，保費更便宜的也有。
3.3 費率保證差異 不知道大家注意過沒有， 香港的長期健康險的保費是不保證的。 什么叫費率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險時，保險公司會告訴你，你這個年齡，我每年收多少錢，這個錢數(shù)定下來以后，保險公司是不能再調(diào)整的。
也就是，保險公司可以根據(jù)情況調(diào)整費率的，客戶是沒有辦法阻止的，簽訂合同的時候可能10萬保額是3853元交10年，可過幾年，可能調(diào)整為5000元每年。 一般來說，精算的定價年回報率下降1%，保費會提高10-30%，發(fā)病率大幅提高，保費定價也會提高。影響因素還是很多的。 而目前內(nèi)陸的長期保險都采用保證費率，也就是以簽訂保單合同的保費為準，一直不會變。
3.4 保障范圍差異 關(guān)于這個，很多客戶其實并不了解。 而小澤認為，這個才是除了保險的保額以外，最重要的因素。 畢竟，保險說起來再好，可保障范圍內(nèi)沒有，也是虛的。 小澤認為，在某些方面香港保險的保障是比內(nèi)陸苛刻的。 比如，甲狀腺癌。 香港的重疾險的重疾部分是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕癥處理。這個T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。 甲狀腺癌這個疾病，是目前內(nèi)陸重疾險中理賠率最高的，高到什么程度，一半的重疾理賠都是因為它。這個甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發(fā)現(xiàn)，而早期發(fā)現(xiàn)的治愈率很高，手術(shù)后很快就能重返工作崗位。 為了這個甲狀腺癌，內(nèi)陸的保險公司也是叫苦不迭，此前曾有保險公司為了降低風(fēng)險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕癥，結(jié)果挨批了。所以盡管保險公司很憂愁，但是在內(nèi)陸，甲狀腺癌現(xiàn)在還是屬于重疾險賠付范圍內(nèi)的。 前面也說了，單單一個甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊伍，再保險公司保守估計，也能把內(nèi)陸重疾險保費降10個百分點。 還有一個，原位癌。 原位癌就是早期癌癥，在內(nèi)陸，一般來說，只要含有輕癥保障的重疾險，都會寫自己能?！霸话保瑮l款里就是明明白白的寫了“原位癌”三個字。但是在香港重疾險里，關(guān)于原位癌的說明采用了列舉法，僅限于XX部位的原位癌，才是在保障范圍內(nèi)的。這里的區(qū)別有多大大家能看出來了吧。
除此以外，就是一些輕癥實際上是少兒高發(fā)，只保障18周歲以下；嚴重精神疾病只保障香港居民；阿爾茲海默癥、帕金森只保障至60周歲；失去獨立生活能力、完全及永久傷殘只保障至65周歲等等。 具體保障內(nèi)容，需要大家仔細去閱讀保險合同。 買保險就是買合同。 ——小澤 四、香港保險適用的法律法規(guī)也不同 保險是一種融合了法律、醫(yī)學(xué)的金融產(chǎn)品。 跟去香港買手機、化妝品有這本質(zhì)的區(qū)別。 選擇了香港保險，就是處于另外一個法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品合同。
4.1 兩者的告知方式不同 相信大家都知道，買保險一定會有健康告知。 大陸的保險，采取的是有限告知，保險公司問你什么，你就回答什么，沒問你的，你也可以不用回來，未來也不會作為拒賠理由。 而香港的保險，采取的是無限告知，詢問的方式是開放式的，比如：
這問詢，就是凡投保人已知或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實均應(yīng)該告訴保險公司。 在大陸，因未告知導(dǎo)致理賠出現(xiàn)糾紛時，核心辯論點即為“未告知項是否足以影響核保判斷”。 而在香港，而在無限告知的前提下，要求告知一切意味著一切都重要，也就意味著任何事由都可能成為拒賠理由。 舉個例子： 一內(nèi)陸投保人于2001年在香港投保了重疾險，在2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在進行理賠調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險公司進行告知，保險公司認為上述事項對于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費4.2萬元港幣。 也許很多人覺得，不就是打個點滴嗎，有那么嚴重嗎？ 在香港，有沒有影響不是你自己判斷，而是由保險公司判斷。
4.2 不可抗辯條款的差異 不管在香港還是內(nèi)陸，保險都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。 在內(nèi)陸，《保險法》有明確規(guī)定，保單生效2年后，保險公司不得解除合同；在香港，保險公司對于投保人的欺詐或未如實告知，可進行無限期追溯，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實告知義務(wù)而遭到拒賠。 欺詐如何界定？ 又回到如實告知上來了。 前面說了，即便你沒有如實告知的問題，和最終觸發(fā)你理賠的問題根本就不相干，在香港保險中也會被拒賠。
4.3 糾紛時適應(yīng)法律不同 香港保險一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)陸法律保護。 當(dāng)發(fā)生糾紛時，內(nèi)陸投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司 而香港地區(qū)的律師費用有多高昂，各位可以提前調(diào)查一下。 即使走到了法官面前，內(nèi)陸法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產(chǎn)生沖突時，法院應(yīng)當(dāng)做出有鯉魚投保人和被保險人的解釋。 而香港的保險，即使在法院面前，也是嚴格按照合同條款來評判，不會做出任何傾向于有利于投保人和被保險人的解釋。 五、理賠時的差異 小澤經(jīng)常說，買保險不是為了買，而是為了萬一時候的賠。
那么香港保險與大陸保險理賠上有什么差異呢？ 5.1 理賠時效 小澤有接觸過幾個案例，在香港理賠用了3-6個月的時間才出結(jié)論，而國內(nèi)的保險條款以及保險法均規(guī)定30日內(nèi)保險公司一定要出理賠結(jié)果。 從這個角度上來講，國內(nèi)法律的強監(jiān)管，使得保險公司的賠付時效上更加規(guī)范和人性化。 5.2 理賠金領(lǐng)取 大陸保險的理賠金大多數(shù)情況是直接打到受益人的銀行卡上，幣種為人民幣。 香港保險的理賠金基本是港幣或者美金，很多是采取支票的形式，而在國內(nèi)是很少有銀行可以直接兌換外幣支票的。 一般港幣支票的形式寄出，兌換方法有兩個：一個是開個香港賬戶，把支票存到這個賬戶里，在內(nèi)陸要用時通過刷卡的方式把錢用掉；另一個是將理賠支票拿到大陸銀行進行托收，雖然目前有不少限制，相信以后會更好。 還有一種就是去香港當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取理賠金，這里先不說內(nèi)陸去香港的麻煩度，即使把外匯帶入內(nèi)陸的時候也需要符合內(nèi)陸的外匯管制，這里也會增加不小的麻煩甚至是風(fēng)險。
六、香港保險保額會增加 關(guān)于這點，有兩個方面各位需要知道。 一方面是不少香港保險會在前10年增加確定的保額，稱之為免費10年期危疾保額，大概為所購買保障額度的30%，僅限于前10年，10年之后就會減少。
還有一方面，就是不確定的分紅。 詳細查閱香港的保單，可以看見，有一個保證保額，還有一個非保證終期獎賞面值。 例如，26歲女性購買了某款香港保險，年交644美金，20年交。 保證保額是3萬美金，前10年免費增加1.05萬美金保額，而在其85歲的時候，非保證終期獎賞（也就是我們說的分紅）可以達到驚人的15萬美金，整整是保證保額的5倍。 可有兩個事實你得知道，一個是香港保險的保底收益都不高，大多數(shù)在內(nèi)陸銷售的香港保險，保底收益只有1%，而大陸的保險產(chǎn)品普遍在2.5%-3.5%；另一個是非保證分紅采取的是復(fù)利計算，而利率演示是假定未來一直不變，而同樣是復(fù)利，利率即使只變化1%，最終收益都差別很大。
例如，
各位能理解什么叫保證什么叫非保證吧？ 保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔(dān)法律責(zé)任。 內(nèi)陸的保險公司以前也這么干（按照最高檔收益來演示），現(xiàn)在保監(jiān)會對演示利率有明確規(guī)定，保險公司不敢隨便畫大餅了。（目前大多數(shù)采取中檔收益來演示） 不過小澤還是認為，保證利率的高低才是決定一款有收益性質(zhì)保險產(chǎn)品好壞的最重要因素，畢竟保險是保障未來幾十年的事。 七、香港保險有哪些優(yōu)點？ 當(dāng)然，香港保險還是有不少優(yōu)于內(nèi)陸的優(yōu)點。
7.1 保額要求高于內(nèi)陸 例如，對于高保額或者是免體檢額度的限制。在內(nèi)陸目前的絕大多數(shù)保險產(chǎn)品里面，單獨一家保險公司的成年人重疾保額超過70萬或者是80萬就要去體檢，而在香港保險里面，18歲至40歲人群，保額45萬美元以下可以免體檢。對于一些高端人士來說，內(nèi)陸保額還是普遍偏低，只能通過購買多家保險公司或者是接受保險公司體檢來實現(xiàn)自己的需求。 7.2 香港醫(yī)療水平更高 大陸的保險大多數(shù)只能在內(nèi)陸的醫(yī)院住院，而香港的保險理賠可以是在全球的醫(yī)院住院，對于有赴港看病需求的客戶來說，香港保險也不失為不錯的選擇。 7.3 香港保險公司的投資回報率更高 這里就涉及到不保證分紅了，同樣是不保證，可是香港保險公司的收益會比內(nèi)陸的更好。 也就是說，同樣是畫餅，香港保險公司比內(nèi)陸保險公司會要更靠譜。 不過小澤也經(jīng)常說過，買保險是買確定，所以不會推薦有包含分紅的保險產(chǎn)品。 7.4 香港保險相當(dāng)于擁有美元資產(chǎn) 這對很多有資產(chǎn)配置，或者海外工作、移民等需求的人來說，也非常有用。當(dāng)然，硬幣的反面就是美元和人民幣的匯率走勢，這里小澤不做預(yù)判。 除了上述幾點以外，還有什么一年之后自殺也賠、極個別疾病會寬松一點，這里就不做展開了。
如果你看到這里，相信你對香港保險已經(jīng)差不多有了全面的認知。 小澤只是希望，你對自己所購買的東西，都有清楚全面的了解，而絕對不是單純的跟風(fēng)。 香港的月亮并不比比內(nèi)陸圓，保險也是如此。 最后，如果你一定要去購買香港的保險也未嘗不可，只是一定要找到靠譜的渠道，到香港開戶、面簽，特別是把續(xù)期保費如何交、保單信息變更該如何弄（例如受益人變更、繳費賬號變更等）、未來發(fā)生理賠該如何弄等等弄的清清楚楚明明白白。 買保險獲取的是一輩子的保障，而不僅僅是買份合同這么簡單。 希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。 ?免責(zé)申明：以上圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)，不代表本平臺的觀點或立場。若存在作品、版權(quán)或其他內(nèi)容侵權(quán)等問題，請聯(lián)系刪除。 |
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