一

我一個(gè)閨蜜，經(jīng)常坐飛機(jī)高鐵出差，算是去xx網(wǎng)的?？土?。

最近接到去xx網(wǎng)的電話，給她推薦了一款意外險(xiǎn)。

美其名曰：給高端客戶的優(yōu)質(zhì)選擇。

但看保障責(zé)任，其實(shí)就是一款返還型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

基本保障內(nèi)容，包括身故/殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。

比較誘人的是：航空意外導(dǎo)致的身故，給8倍保額。

并且，交滿20年不出險(xiǎn)，會(huì)返還已交保費(fèi)的120%。

閨蜜聽了有點(diǎn)心動(dòng)，差點(diǎn)就買了，就在要購(gòu)買的一剎那，剎住了車。

要我說，不沖動(dòng)，還是能省下毛爺爺?shù)?/p>

可以說，意外險(xiǎn)，是大多數(shù)人的啟蒙險(xiǎn)了。

優(yōu)點(diǎn)是便宜，杠桿高。

幾十塊到一百多，就能解決意外風(fēng)險(xiǎn)。

但不乏有一撮人，還是會(huì)花小兩千買份意外險(xiǎn)。

比如我這閨蜜這種，差點(diǎn)就被當(dāng)作優(yōu)質(zhì)客戶收割了。

二

意外險(xiǎn)便宜好用，深得我心，但其實(shí)里面的門道也不少。

從保障時(shí)間看，意外險(xiǎn)有一年期的，長(zhǎng)期的。

一年期的，交一年保一年，幾十塊就能買一份，比如小蜜蜂、小頑童等。

長(zhǎng)期的，和一年期的相比，最大的特點(diǎn)是保障期限比較長(zhǎng)，能保二三十年，或者保到六七十歲。

保的久，價(jià)格自然貴了不少。

一般來說，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保費(fèi)在一年期意外險(xiǎn)的10倍左右。

二姐一直覺得，意外險(xiǎn)買一年期的就夠了。

目前的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，有返還保費(fèi)的，有不返保費(fèi)的。

很多人都問過我，百萬(wàn)任我行這款意外險(xiǎn)怎么樣，那就來說說。

它呢，是典型的返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，30 年后滿期返還 1.3 倍保費(fèi)。

比如30歲的老王，買了保30年的百萬(wàn)如意行，交10年保費(fèi)，每年1699元，總保費(fèi)合計(jì)一萬(wàn)多。

這30年里，老王因?yàn)樽w機(jī)、自駕、網(wǎng)約車、自然災(zāi)害、乘坐電梯身故或者全殘了，獲賠100萬(wàn)。

如果平安活到保障期滿，那就能獲得22087元的賠付，看起來蠻不錯(cuò)的。

但實(shí)際算一下，每年的收益率不超過2%，還跑不過余額寶。

如果你買它是為了收益，那我就得潑一盆涼水了。

三

買保險(xiǎn)就是買保障，雖然意外險(xiǎn)是不那么復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種。

但在挑的時(shí)候，我們的重心也要放在保障責(zé)任上。

一般來說，意外險(xiǎn)主要保意外醫(yī)療，意外身故/傷殘，有些呢，還會(huì)有住院津貼。

但很多老鐵都會(huì)被身故賠付的百萬(wàn)保額所吸引。

然而仔細(xì)看看，只有特定情況下，才能獲得百萬(wàn)賠償，像走路被撞等生活中常見的意外導(dǎo)致的身故，賠償額也就10萬(wàn)左右。

這和我們以為的百萬(wàn)身價(jià)，差的遠(yuǎn)了。

其實(shí)現(xiàn)實(shí)生活中，意外傷殘和意外醫(yī)療更為常見。

然而很多宣稱百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，只保全殘不保傷殘，并且沒有意外醫(yī)療。

按我們的理解，斷胳膊斷腿，夠嚴(yán)重了吧？

但不好意思，達(dá)不到全殘的程度，不賠。

一般保險(xiǎn)公司會(huì)按照殘疾的嚴(yán)重程度來賠付，不同程度賠付比例不一樣。

1級(jí)的話賠100%，10級(jí)賠10%。

比如你買了50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，被鑒定為8級(jí)傷殘，那只能獲賠15萬(wàn)。

所以啊，別被喜人的意外保額搞暈了，意外傷殘的保額，也是重頭戲。

尤其對(duì)老人和小孩來說，容易骨折、摔傷，意外醫(yī)療的保額、免賠額、報(bào)銷比例、是否限制社保用藥都是要側(cè)重看的點(diǎn)。

另外要提醒的是，大家買保險(xiǎn)，一定要記得看免責(zé)條款。

保險(xiǎn)不是尚方寶劍，也有不保的地方。

比如猝死、中暑、高原反應(yīng)、食物中毒等情況，意外險(xiǎn)都是不賠的。

弄清意外險(xiǎn)里面的門道，也要花不少功夫。

但買意外險(xiǎn)，記住一個(gè)原則就好：買一年期的就夠了，巨坑的返還型意外險(xiǎn)，沒必要買。

不過一年期的有個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)，可能到期會(huì)忘了續(xù)保，這種時(shí)候，就要考驗(yàn)智商和記性了