給大家推薦最多的產(chǎn)品應(yīng)該就是意外險(xiǎn)，其實(shí)意外險(xiǎn)買的就是一個(gè)高杠桿，可偏偏有保險(xiǎn)公司喜歡反其道而行，推出返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，打著滿期返還的旗號(hào)吸收高保費(fèi)，其實(shí)產(chǎn)品坑點(diǎn)遍地……

扒一扒返還型意外險(xiǎn)的那些坑

五款返還型意外險(xiǎn)坑點(diǎn)大盤點(diǎn)

有話說

扒一扒返還型意外險(xiǎn)的那些坑

不同于常見的一年期意外險(xiǎn)，返還型意外險(xiǎn)都是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障期一般在20-30年，滿期未出險(xiǎn)可返還約定金額。

還是那個(gè)宣傳的老套路：有事賠錢，沒事返本。聽起來(lái)怎么都劃算，結(jié)果一扒就是一個(gè)坑……

返還型意外險(xiǎn)的投保規(guī)則以及保障內(nèi)容大同小異，我們以為平安主推的百萬(wàn)任我行為例，來(lái)看看其中埋了哪些坑：

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• 一般意外身故/全殘賠付額度極低

返還型意外險(xiǎn)對(duì)交通意外身故的賠付通常還是合理的，但是一般意外身故/全殘的賠付卻相當(dāng)?shù)?/strong>，平均在10萬(wàn)元左右，完全起不了抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

像百萬(wàn)任我行，索性直接不設(shè)保額，只賠保費(fèi)的1.2-1.6倍……與其說是意外險(xiǎn)，倒不如說是交通意外險(xiǎn)……

• 不含意外醫(yī)療保險(xiǎn)金

意外身故/全殘是一個(gè)小概率事件。意外醫(yī)療就不同了，生活中難免遇到一些磕磕碰碰, 跌打扭傷的小意外，一上醫(yī)院，花費(fèi)少則幾百，多則數(shù)千。

意外險(xiǎn)一般都有意外醫(yī)療保障，而返還型意外險(xiǎn)通常不含這項(xiàng)責(zé)任，是典型的“失職”行為。

• 長(zhǎng)期捆綁，選擇不夠靈活

保險(xiǎn)升級(jí)換代的速度很快。普通意外險(xiǎn)基本都是一年期的，到期后可自由決定是否續(xù)買，或者改投其他產(chǎn)品，靈活性強(qiáng)。

而返還型意外險(xiǎn)的保障期通常在20年以上，一捆綁就是幾十年……

• 長(zhǎng)期擠占現(xiàn)金流

這類產(chǎn)品的保費(fèi)通常幾十年后才能返還，就是變相的超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，用戶的現(xiàn)金流會(huì)被長(zhǎng)期占用……

• 保費(fèi)高，超高，高出天際……

高保費(fèi)是返還型意外險(xiǎn)最難以言說的痛……即使考慮滿期返還，這依然是個(gè)不折不扣的坑。

先說滿期返還。百萬(wàn)任我行30期滿多返還30%的保費(fèi)，年化收益僅為1%。

1%是個(gè)什么概念？

余額寶平均年化收益在2.5%左右，是百萬(wàn)任我行的兩倍多，而且人家還是日計(jì)息日復(fù)利……

再來(lái)談?wù)劚ＹM(fèi)。一年期意外險(xiǎn)，價(jià)格通常在150元左右，而百萬(wàn)任我行保30年，年均保費(fèi)為566元，是前者的3倍多！

• 多花3倍的保費(fèi)，去換取一個(gè)定期30年，收益為1%的滿期返還；

• 買個(gè)一年期意外險(xiǎn)，拿多余的錢去做個(gè)投資。

哪個(gè)選擇更好？就不用我多說了吧……

好了，吐槽了這么多，可能有朋友會(huì)問：難道返還型意外險(xiǎn)一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)都沒有嗎？

當(dāng)然也是有的！由于返還型意外險(xiǎn)的保障期長(zhǎng)，用戶無(wú)需擔(dān)心每年的核保問題。

其實(shí)意外險(xiǎn)也有健康告知，只是相對(duì)寬松。

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一年期意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)嚴(yán)重的健康問題，第二年可能就會(huì)失去投保資格。

返還型意外險(xiǎn)，起碼在保障期間內(nèi)不存在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)……

嗯，算是唯一的優(yōu)勢(shì)了吧……

五款返還型意外險(xiǎn)坑點(diǎn)大盤點(diǎn)

以下是目前市場(chǎng)上較為熱門的五款返還型意外險(xiǎn)，接下去我為大家一一解讀：

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平安的百萬(wàn)任我行：產(chǎn)品最大的坑點(diǎn)是，身為一款意外險(xiǎn)，一般意外身故/全殘居然不賠保額，僅賠保費(fèi)的1.2-1.6倍，實(shí)在不可思議！

此外，保30年后多返還30%，雖然還不如銀行儲(chǔ)蓄，但是和其他返還型意外險(xiǎn)相比，收益還算可以。

綜合來(lái)說，產(chǎn)品保障殘缺不全，價(jià)格也沒有優(yōu)勢(shì)，性價(jià)比非常低。

國(guó)壽的百萬(wàn)如意行：屬于百萬(wàn)任我行的對(duì)標(biāo)產(chǎn)品，保障內(nèi)容和百萬(wàn)任我行比較相似，保費(fèi)也相差無(wú)幾。

雖然疾病身故賠付和滿期返還都略遜于百萬(wàn)任我行，但是在一般意外身故上沒什么坑，老老實(shí)實(shí)賠賠10萬(wàn)保額。相比之下還多了200元/天的意外住院津貼，性價(jià)比是超越百萬(wàn)任我行的。

泰康的全能保：年齡上限74歲，為高齡段人群提供了投保渠道，這點(diǎn)值得肯定。一般意外和疾病身故保額一致，作用等同于壽險(xiǎn)，但是10萬(wàn)元的保障還是低了些。

此外，滿期僅返還保費(fèi)，低于大部分同類意外險(xiǎn)。整體來(lái)說，略強(qiáng)于百萬(wàn)任我行，但是不如百萬(wàn)如意行。

大都會(huì)的都來(lái)保：一般意外保額僅10萬(wàn)，公路/水路交通意外為20萬(wàn)，航空意外也僅50萬(wàn)保額。雖然是五款產(chǎn)品中唯一含有意外醫(yī)療的，但是有次數(shù)限制，遠(yuǎn)不如一年期意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療有誠(chéng)意。

值得一提的是，產(chǎn)品含有意外關(guān)愛金，36個(gè)月一共可獲72%的額外保額賠付，是最大的亮點(diǎn)。但是作為一款意外險(xiǎn)，年繳4000的保費(fèi)，讓我一度懷疑精算師多加了個(gè)0……

太平的百萬(wàn)行無(wú)憂：一般意外賠付30萬(wàn)，公共交通意外分年齡段給賠付額，多數(shù)情況可獲300萬(wàn)，身故返110%的已交保費(fèi)。

百萬(wàn)行無(wú)憂是幾款產(chǎn)品中保額最高的。但是作為一款意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)居然高達(dá)5000元，和都來(lái)保一樣令人難以置信……

有話說

返還型意外險(xiǎn)，從橫向?qū)挾壬险f，保障殘缺不全，坑點(diǎn)遍地；從縱向深度上說，一般意外的保額又極低。最不可思議的是，保費(fèi)還出奇地高……

這樣的產(chǎn)品，只給一句話：別買，哪一款都別買。