文/花不缺

01

今天來(lái)寫保險(xiǎn)，才記起來(lái)。有個(gè)讀者朋友的問(wèn)題，留在后臺(tái)沒(méi)有回答。

要跟她說(shuō)抱歉了。

希望她能看到今天的回復(fù)。

這位讀者朋友在后臺(tái)給我留言，讓看看給孩子買的一款少兒險(xiǎn)。如果我記得沒(méi)錯(cuò)是平安的一款少兒險(xiǎn)，主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)；重疾險(xiǎn)保額8萬(wàn)，保終身。

似乎還帶分紅、教育金功能。

每年要繳納5000元，已經(jīng)繳了4年。知道很不劃算，想要退掉。問(wèn)要不要退掉，何時(shí)退掉劃算。

花花的回答是：

買了后悔的險(xiǎn)，越早退掉越好。

這個(gè)話題，花花之前就有談過(guò)，戳：買的保險(xiǎn)很坑，要不要退掉？可以回看詳細(xì)的邏輯。

因?yàn)楝嵤拢堰@給忘了。

再到后臺(tái)看，已經(jīng)看不到消息。也不能給她回復(fù)。

在這里做個(gè)簡(jiǎn)單的回答：

如果孩子沒(méi)有比較重的病癥歷史，可以退掉。邏輯是這些：

1）是繳納的年限并不長(zhǎng)，虧掉的，可以用未來(lái)為孩子配置正確的保險(xiǎn)結(jié)余的錢填補(bǔ)掉虧損。

2）孩子還小。完全可以買上更優(yōu)質(zhì)、保障全、保額高的保險(xiǎn)。少兒定期重疾險(xiǎn)很便宜，50萬(wàn)額度的重疾險(xiǎn)不會(huì)超過(guò)1000塊。

讀者朋友買的這款保險(xiǎn)基本是：花了5倍的價(jià)錢，卻只買到1/5的保障。

所以沒(méi)什么顧慮，退掉就好了。

3）這款保險(xiǎn)的最坑之處是：

孩子壓根不需要買壽險(xiǎn)！

壽險(xiǎn)是死了才賠。孩子不掙錢，如果不幸去世。要錢有啥用？且終身壽險(xiǎn)，就更加不可取了。如果70、80年后孩子才去世。

這筆錢買的父母肯定是拿不到，孩子自己也拿不到。是買來(lái)賠給孫子？

為什么線下業(yè)務(wù)員，能給設(shè)計(jì)這樣的保單？

明顯很坑嘛。

其實(shí)是：單純買少兒重疾險(xiǎn)，費(fèi)用根本不高。

而保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)，額度有限制。

2011年4月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布執(zhí)行《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]43號(hào)）》

其中規(guī)定，“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和均不得超過(guò)10萬(wàn)元。

2015年9月14日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號(hào)）

才將未成年人作為被保險(xiǎn)人，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)總額度提高到20萬(wàn)。

這主要是為了防止父母作為投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說(shuō)2015年9月14號(hào)之前，10萬(wàn)就是少兒壽險(xiǎn)的最高額度（估計(jì)這位讀者朋友恰好在這個(gè)節(jié)點(diǎn)之前買的保險(xiǎn)吧）。

10萬(wàn)的定壽，費(fèi)用也不會(huì)高。只有把保障期限拉到終身，年繳保費(fèi)才高點(diǎn)啊。

坑得不要不要的。

02

話說(shuō)，把這檔子事說(shuō)完。篇幅就很長(zhǎng)了呢。

我盡量簡(jiǎn)單點(diǎn)寫，今天的要聞。

昨天有讀者朋友問(wèn)我。親戚給推薦保險(xiǎn)，“我今年51周歲了”，這個(gè)保險(xiǎn)一年2800多塊。還挺便宜的。看要不要買。

我一聽：51周歲了，還能給買重疾險(xiǎn)。保費(fèi)還這么便宜。

到底是啥產(chǎn)品。

哎呦黑，便宜是便宜。保單利益，就一言難盡了：

（大家可以猜猜看，是哪家的產(chǎn)品）

2810.5元/年，繳10年保終身。重壽兩全險(xiǎn)，但保額卻只有3.5萬(wàn)吶！

且這個(gè)保額，是重疾與壽險(xiǎn)共享的保額。

也就是如果得了重大疾病，保險(xiǎn)公司給賠付了3.5萬(wàn)，身故賠付額度就為0了。

所以，這款保險(xiǎn)相當(dāng)于：總繳費(fèi)2.8萬(wàn)，才賠3.5萬(wàn)。

額度太低了。

基本沒(méi)有什么杠桿。

如果生場(chǎng)大病，3萬(wàn)5根本轉(zhuǎn)移不了啥風(fēng)險(xiǎn)。買了沒(méi)什么用。。

當(dāng)然這不是最主要的：

而是年紀(jì)大了，尤其是年過(guò)50歲的人。可買的保險(xiǎn)就少了，基本是保險(xiǎn)挑你，不是你挑保險(xiǎn)。

買重疾：保費(fèi)貴，保額少是主基調(diào)。

花花把所有市場(chǎng)上線上網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，對(duì)于50歲，60歲還能購(gòu)買的額度列一遍。

你就知道，投保年齡是多么重要。

60歲，基本只有瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，才給機(jī)會(huì)。其他基本都已經(jīng)不能投保。重疾險(xiǎn)，對(duì)年紀(jì)大點(diǎn)的人，非常不友好呢。

有些55周歲能買，保額也會(huì)降低到最高10萬(wàn)。

所以，投保要趁早啊。

喔，估計(jì)上個(gè)表格：看起來(lái)。保費(fèi)真的賊貴啊。就算給買，也買不起啊。上面那款畢竟才2800多，能承擔(dān)得起啊。

如果實(shí)在這么低的保額，你也想買。

花花再給你測(cè)算一下瑞泰瑞盈的保費(fèi)（瑞盈，最低保額10萬(wàn)；根本不賺買額不頂用產(chǎn)品的錢）：

是不是繳費(fèi)對(duì)比保額上，瑞盈要友好多了。

在有一點(diǎn)的是：

年紀(jì)大了的人，效力較佳的投保順序?yàn)椋?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、意外、壽險(xiǎn)，如果重疾險(xiǎn)買不了，甚至保費(fèi)倒掛。實(shí)在沒(méi)辦法了，就舍棄吧。

超過(guò)60歲，壽險(xiǎn)的意義也不大。

03

對(duì)了，今天提及買2萬(wàn)8保3萬(wàn)5的保險(xiǎn)，是一款大公司的線下險(xiǎn)。大家可以猜猜看。

對(duì)于保險(xiǎn)這件事，一定會(huì)有很多人困惑：

到底線下產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，到底是個(gè)啥區(qū)別。

花花準(zhǔn)備花時(shí)間好好講一講。