前幾天，給大家介紹了國(guó)債跟創(chuàng)新型存款，看到有人在后臺(tái)留言說(shuō)：你說(shuō)的創(chuàng)新型存款，完全搶不到啊，有沒(méi)有其他的產(chǎn)品替代啊？

講真，在目前余額寶等貨基寶寶類(lèi)理財(cái)和銀行理財(cái)收益普遍下降的狀態(tài)下，創(chuàng)新型存款收益高達(dá)4%，同時(shí)又受存款保險(xiǎn)的保障，而且流動(dòng)性也不錯(cuò)，這樣的產(chǎn)品一般開(kāi)售幾分鐘便售罄了，你想輕輕松松地買(mǎi)到，想啥呢？

看到這里，不禁有人問(wèn)了，這樣優(yōu)秀的產(chǎn)品，真的有提替代品嗎？嘿嘿，還別說(shuō)，市面上還真有，最常見(jiàn)的就是保險(xiǎn)理財(cái)。

保險(xiǎn)理財(cái)，主要可以分為四大類(lèi)，包括養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。

但縱觀支付寶，理財(cái)通，京東金融等幾大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的保險(xiǎn)理財(cái)，其中大部分為養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。

支付寶

理財(cái)通

京東金融

像騰訊理財(cái)通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其分類(lèi)包括平安養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、建信養(yǎng)老金5家險(xiǎn)企旗下的21款產(chǎn)品。

大多數(shù)為封閉期在1個(gè)月——1年的產(chǎn)品，近七日年化收益率在3.37%——6.81%之間浮動(dòng)；靈活申贖的產(chǎn)品有4只，近七日年化率在3.39%——6.81%之間，遠(yuǎn)超銀行、寶寶類(lèi)產(chǎn)品。

而支付寶的定期理財(cái)里，熱門(mén)推薦中有9款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，產(chǎn)品期限從7天——365天，近7日年化收益率在3.04%——4.52%之間浮動(dòng)。

京東金融里，則有8款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，其中2款是活期產(chǎn)品，近7日年化收益率分別為2.93%、3.35%。而余下6款產(chǎn)品，產(chǎn)品期限在1個(gè)月——270天之間，近7日年化收益率在3.37%——4.99%之間。

不過(guò)需要注意的是，理財(cái)通里面有許多凈值型的產(chǎn)品。所謂凈值型，即本金與收益隨實(shí)際投資操作浮動(dòng)，長(zhǎng)期持有收益穩(wěn)健，但短期有波動(dòng)，可能出現(xiàn)虧損。

從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，支付寶欄目下養(yǎng)老保障產(chǎn)品均標(biāo)注“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、收益穩(wěn)健、歷史100%兌付”等標(biāo)簽。理財(cái)通中，此類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)介紹中首先提到了“收益穩(wěn)健”。同樣，在京東金融當(dāng)中，險(xiǎn)企的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品被歸屬在穩(wěn)健理財(cái)一類(lèi)。

為了進(jìn)一步了解，我將支付寶、微信理財(cái)通、京東金融上的養(yǎng)老保障產(chǎn)品做了一個(gè)簡(jiǎn)單篩選，供大家參考一下。

如果進(jìn)一步細(xì)分，可以看到這些產(chǎn)品的發(fā)行方，基本都在市場(chǎng)上獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)的包括8家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和1家養(yǎng)老金管理公司里面。

因此，產(chǎn)品的合規(guī)性不用擔(dān)心。另外，像支付寶上線(xiàn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，直接表明了是中低風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)通跟京東金融里面，雖然有凈值型產(chǎn)品和活期產(chǎn)品，但是仔細(xì)梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)，以中等或中低風(fēng)險(xiǎn)為主。

從流動(dòng)性來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品期限均在一年以?xún)?nèi)，流動(dòng)性不算太差，同時(shí)收益又比銀行理財(cái)產(chǎn)品高。

如果你認(rèn)為貨幣基金的收益太低，又不能承受高風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，畢竟購(gòu)買(mǎi)起來(lái)也非常便捷。

不過(guò)，有一點(diǎn)要提醒大家，購(gòu)買(mǎi)短期個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品的時(shí)候，一定要關(guān)注產(chǎn)品的起息日和募集期，如果募集期太長(zhǎng)的話(huà)，資金站崗問(wèn)題嚴(yán)重會(huì)拉低產(chǎn)品的實(shí)際收益率。