人們常說母愛偉大，可是作為子女，我也是在自己撫育孩子后才能深深體會到“當媽不容易”。今天是母親節(jié)，一個感恩母親日子，很多人都在糾結(jié)送給媽媽什么禮物。其實，父母到了一定年齡，最關心的是自己的養(yǎng)老問題。

為媽媽做好養(yǎng)老規(guī)劃，就是送給她最好母親節(jié)禮物。

人都免不了有年老體弱的那一天。到了一定年齡，就要開始退休生活。現(xiàn)代人的平均壽命越來越高，但收入除了固定的養(yǎng)老金和前半生的積蓄外，很難再有大的增長。

那么如何規(guī)劃，才能擁有一個體面的晚年呢？

從理財?shù)慕嵌?，養(yǎng)老規(guī)劃主要是保障以下五類基本需求。

從表格中我們可以看出，我們年老時的收入要能覆蓋生活中的各項開銷，包括吃穿住行、醫(yī)療保健、長期護理、旅游支出等。

作為理財師，我認為對大多數(shù)人而言，最簡單易行的養(yǎng)老方式是年金保險和基金定投。今天我重點來說一下年金養(yǎng)老。

年金保險最大的好處就是保本保息，早在你購買的那一刻就已經(jīng)約定好了領錢的時機和金額。定期、定額的規(guī)律領取，能有效防止資金被挪用，確保老年生活長期的剛性需求。

目前各家保險公司都有各自的年金保險產(chǎn)品，雖然宣傳各異，種類繁多，但是市場上的年金保險大體可分為四種類型：

A 遞增型遠期年金

B 均衡型遠期年金

C 快速反本型即期年金

D 遞減型即期年金

其中ABD三個類型現(xiàn)金流比較相似，區(qū)別并不明顯。唯一的區(qū)別就是A拿的錢逐年遞增，B是一直不變，D越到后面越少。

如果你更注重年老后逐漸加重的看護費、護理費支出，可以選遞增型遠期年金；如果你想定時定量領取養(yǎng)老金覆蓋日常生活支出，可以選均衡型遠期年金；如果你想在退休之初游山玩水享受生活，可以選遞減型即期年金。

如果你掌控欲強又有一定的投資能力，希望一退休就拿到一筆錢，那就選快速返本型的即期年金C。這款屬于分紅性投資，同時兼顧流動性，進可攻退可守，迅速回本的錢亦可做二次安排。

不過C的隱患就是脫離了保險安全穩(wěn)定、?？顚Ｓ玫奶匦?。萬一虧了或者挪作他用，就需要為你漫長的養(yǎng)老歲月尋找新的替代品。

一些特色養(yǎng)老保險會附加養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)、醫(yī)護一體等特殊服務，不少人會因此而購買保險。我先生在上海參觀過一個養(yǎng)老社區(qū)后向往不已，他說“那簡直就是老年人的理想生活，只要你能想到的，社區(qū)中全都有?！边@個養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)就和某款保險掛鉤，不過投保金額也比較高。

養(yǎng)老保險的不足之處在于投資收益率太低。如果經(jīng)濟允許的話，可以在養(yǎng)老保險的基礎上，加一些基金定投或者智能投顧的投資計劃來實現(xiàn)長期目標。這類的產(chǎn)品收益較高，且具備一定流動性，緊急用錢隨時可取。