剛接觸美國(guó)人壽保險(xiǎn)的華人消費(fèi)者，往往會(huì)第一次聽到“Living Benefits，生前福利”這個(gè)概念，那Living Benefits（生前福利）到底是什么，對(duì)我們有什么用，能給我們提供什么保障，跟其他國(guó)家或地區(qū)的重大疾病險(xiǎn)有什么不同？?jī)r(jià)格和保費(fèi)有什么區(qū)別？美國(guó)人壽保險(xiǎn)指南網(wǎng)insurGuru知識(shí)專欄，就給讀者帶來解讀。

美國(guó)作為一個(gè)市場(chǎng)化的國(guó)家，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，以及美國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)和資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，異常激烈。

標(biāo)志性的時(shí)間點(diǎn)是上個(gè)世紀(jì)的80年代。據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)的報(bào)道，個(gè)人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量，自1980s以來，下滑了45%。

對(duì)于美國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)來說，僅憑借“死亡后才進(jìn)行賠償”的特點(diǎn)，已經(jīng)無(wú)法吸引到更多消費(fèi)者。為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，美國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)，發(fā)展出了Living Benefits 生前福利 的理念。

從“身故賠償”到“生前福利”

Living Benefits 生前福利 是一個(gè)籠統(tǒng)的名詞概念。美國(guó)人壽保險(xiǎn)指南網(wǎng)insurGuru??壽險(xiǎn)學(xué)院對(duì)此的具體定義是：對(duì)于一份人壽保單，只要滿足 投保人能在活著的時(shí)候，符合約定條件，就能從死亡賠償金里提取出死亡賠償金¹ 這種情況，在投保人還在世的時(shí)候能支配使用，那我們就可以說，這份人壽保險(xiǎn)保單，具有Living Benefits 生前福利。

舉例來說：一般而言，經(jīng)過醫(yī)生出局證明，投保人被診斷出將導(dǎo)致12個(gè)月或24個(gè)月內(nèi)死亡的末期疾病，符合這個(gè)條件，保險(xiǎn)公司將提前對(duì)投保人進(jìn)行賠付。這就屬于投保人的一項(xiàng)生前福利。

目前，大多數(shù)主流的美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，都提供上面這款 Living Benefits 生前福利²。

但是，我們所說的“符合約定條件”，具體是符合什么條件？得癌癥算不算？受到慢性疾病困擾能不能賠，遭遇了大病或傷害能不能賠，能不能“當(dāng)”重大疾病保險(xiǎn)用？這些問題，就是選購(gòu)和評(píng)測(cè)各家保險(xiǎn)公司的Living Benefits 生前福利 的重點(diǎn)。

在美國(guó)人壽保險(xiǎn)指南前面的一篇文章里，我們?cè)敿?xì)講解了Rider附加條款的意義和作用，用選擇牛排和配菜的比喻關(guān)系，來說明了美國(guó)人壽保單產(chǎn)品，到底是如何做到能提供多種多樣保障的功能。

Living Benefits 生前福利 ，就是通過搭配不同的Rider（附加條款）來實(shí)現(xiàn)。比如上面提到的,對(duì)末期疾病進(jìn)行賠付的生前福利，就是通過對(duì)一份人壽保單，附加上一份對(duì)于末期疾病進(jìn)行賠付的Rider（附加條款）來實(shí)現(xiàn)。

不同保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)Rider有不同的叫法，以下是最常見的叫法：

• Accelerated Death Benefit Rider (ADB)

• Living Benefits Rider (LBR)

*Note：這一款Rider，目前已經(jīng)成為美國(guó)主流人壽保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)配置，廣泛運(yùn)用于終身人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中。目前，在定期壽險(xiǎn)的領(lǐng)域，也有部分公司，將該Rider作為可選項(xiàng)，提供給投保人選擇。

因此，同樣是具有“Living Benefits 生前福利”的保單，不同保險(xiǎn)公司給出的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對(duì)于投保人的利益保障就更好。

Living Benefits 生前福利的附加條款通常包括以下幾個(gè)方面：

• 生命末期疾病附加條款

• 慢性疾病/長(zhǎng)期護(hù)理附加條款

• 重大疾病附加條款

• 重大傷害附加條款

• 其他

理解了這一點(diǎn)，作為投保人，就可以先看對(duì)比自己的保單，具備哪些生前福利Rider（附加條款），是否滿足自己的需求，如上面提出的“大病賠不賠，癌癥賠不賠”等問題；然后，再?gòu)木唧w的附加條款去看，解答接下來的“這個(gè)情況發(fā)生的時(shí)候，怎么賠，賠多少”的問題。

感謝激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，絕大多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單的ADB或LBR附加條款，通常是不額外付錢的。

而慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費(fèi)，往往已經(jīng)經(jīng)過保險(xiǎn)公司精算師的成本設(shè)計(jì)，算在了保險(xiǎn)成本里面。

而對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理附加條款（Long Term Care Rider），投保者通常需要額外支付一筆保費(fèi)。具體的保費(fèi)，視保險(xiǎn)公司而定。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司不斷更新?lián)Q代推出更加新型的產(chǎn)品，這對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，是非常有利的一個(gè)局面。通過本文對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上“Living Benefits 生前福利”這個(gè)概念的介紹，我們希望能夠幫助到更多消費(fèi)者，獲得能真正保障自己和親人所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

¹ 賠付情況受保單類型，現(xiàn)金時(shí)間價(jià)值的影響，不同保險(xiǎn)公司賠付的金額不同。
² 受各州法律約定，生前福利并非在所有州都適用或提供完全一致的賠付條件或條例。

（全文完）