這是去年《我不是藥神》里患有慢粒白血病的老奶奶，她的一句“我不想死，我想活著”讓人淚目。

然而，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，面對(duì)重大疾病以及高額的治療費(fèi)用都會(huì)有些手足無(wú)措。

那健康保險(xiǎn)，就是現(xiàn)階段治療這類(lèi)問(wèn)題的一味良藥。

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健康險(xiǎn)是什么？

健康險(xiǎn)，顧名思義，一種因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或者意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，它保的是人的身體，能夠幫你解決患病或住院的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。

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健康險(xiǎn)的主要類(lèi)型

醫(yī)療保險(xiǎn)

指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金的條件，當(dāng)參保者在生病或發(fā)生意外事故就醫(yī)時(shí)，保險(xiǎn)公司需按約定補(bǔ)償給參保者相應(yīng)比例的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

保障的范圍包括：醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)療設(shè)備費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等。

是一種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不同于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)?？蓤?bào)銷(xiāo)社保目錄外用藥，異地理賠和高額醫(yī)療費(fèi)用等。

重大疾病保險(xiǎn)

失能收入損失保險(xiǎn)

主要針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致工作能力喪失、收入減少或中斷的情況，保險(xiǎn)公司可以在一定時(shí)期內(nèi)為其提供保障，彌補(bǔ)個(gè)人和家庭的收入損失。

護(hù)理保險(xiǎn)

主要是人們?cè)趩适Я斯ぷ?、生活能力或者年老患病的時(shí)候給予的一種護(hù)理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。中老年人可以更多應(yīng)該關(guān)注此類(lèi)保險(xiǎn)。

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購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

了解保障病種

以重疾險(xiǎn)為例，賠付要以保險(xiǎn)合同所約定的重大疾病為基礎(chǔ)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》包括的25 種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見(jiàn)的重大疾病都會(huì)得到理賠，但不會(huì)是只要得大病都要賠。要注意查看具體保障哪些病種。

看清保險(xiǎn)責(zé)任

以常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)為例：

醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，一般需要憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，累計(jì)給付不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。

疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無(wú)關(guān)，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。

留意免除責(zé)任項(xiàng)目

所有健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都包含一些“不保事項(xiàng)”，以列明不給付利益的各個(gè)情況，不保事項(xiàng)因產(chǎn)品而異，因此要特別留意查看所買(mǎi)保險(xiǎn)的保障責(zé)任及除外責(zé)任，以免出現(xiàn)健康有問(wèn)題卻得不到賠付的情況。

免賠額按需選擇

高保額的醫(yī)療險(xiǎn)一般免賠額都較高，假如免賠額1萬(wàn)，那么花費(fèi)不足一萬(wàn)是不能報(bào)銷(xiāo)的，但在針對(duì)較為嚴(yán)重的疾病住院時(shí)，高額醫(yī)療險(xiǎn)的作用就顯現(xiàn)出來(lái)了。低免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，在社保報(bào)銷(xiāo)后再通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，能最大程度緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

觀察期（等待期）越短越好

不同的險(xiǎn)種有不同時(shí)間的等待期，一般30-180天不等，只有過(guò)了等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付，等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不賠的，所以保險(xiǎn)一定要趁身體健康的時(shí)候買(mǎi)。

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購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)

誤區(qū)一：身體健康有醫(yī)保，不需買(mǎi)健康險(xiǎn)

我們說(shuō)的“醫(yī)保”，是指由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會(huì)保險(xiǎn)，主要用于支付一般的門(mén)診、急診和住院費(fèi)用等，是一種社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。保障程度有限，能夠報(bào)銷(xiāo)的藥品范圍也很有限。

其次，健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額，承保比較嚴(yán)格。

一般年齡較小、健康狀況較好的人保費(fèi)會(huì)比較便宜，趁年輕、健康時(shí)購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)比較有利。

誤區(qū)二：多保小孩，不保大人

多數(shù)人在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，多考慮購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且只給孩子買(mǎi)，沒(méi)有考慮到大人其實(shí)才是孩子最大的保險(xiǎn)。

可根據(jù)家庭年收入情況，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保障型險(xiǎn)種，而且建議先給家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)，后給孩子購(gòu)買(mǎi)。

誤區(qū)三：投保時(shí)，刻意隱瞞病史也沒(méi)關(guān)系

刻意隱瞞患病史，帶病投保屬于違約行為。

保險(xiǎn)合同簽署時(shí)，已明確約定被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)告知既往病史。

即便審核時(shí)沒(méi)有查出來(lái)，按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司后期也有解除合同的權(quán)利，可以不支付賠償金，也就是說(shuō)——不提前告知，就是買(mǎi)了一份沒(méi)有保障的保險(xiǎn)。

而對(duì)于已經(jīng)患病的人員，投保時(shí)可在如實(shí)告知的基礎(chǔ)上，多了解不同產(chǎn)品。有些產(chǎn)品，部分患病患者也可投保。

誤區(qū)四：涵蓋種類(lèi)越多越好，保險(xiǎn)范圍越全越好

很多人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)認(rèn)為涵蓋種類(lèi)越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。

過(guò)多地強(qiáng)調(diào)疾病種類(lèi)，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。

誤區(qū)五：零免賠的健康保險(xiǎn)才是好保險(xiǎn)

免賠額并不是一個(gè)那么邪惡的概念，其作用其實(shí)是分流。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品將在保險(xiǎn)消費(fèi)者醫(yī)保能力范圍內(nèi)的健康問(wèn)題過(guò)濾掉，主要保障超過(guò)一般消費(fèi)者能力的重大健康事故，從而符合保險(xiǎn)“用小額的固定支出來(lái)避免大額的不確定損失”的理念。

誤區(qū)六：年齡大了購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)費(fèi)率高，不值得買(mǎi)

不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過(guò)高或過(guò)低都存在較常人更高的健康方面的危險(xiǎn)，年齡越高的人出現(xiàn)健康狀況的風(fēng)險(xiǎn)越大，不能因?yàn)閾?dān)心支付消費(fèi)性保費(fèi)的原因而因小失大。

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如何選擇一款最適合自己的健康險(xiǎn)?

人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，所以每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)有所不同。

職場(chǎng)菜鳥(niǎo)——薪資水平低，可選擇疾病險(xiǎn)

初入職場(chǎng)者薪資水平相對(duì)較低，工作的不穩(wěn)定性等一系列條件決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

隨著重疾發(fā)病年輕化的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，青年人趁年齡較小保費(fèi)相對(duì)較低的時(shí)候，投保重疾險(xiǎn)變得十分必要，只要確診為保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，即可獲得現(xiàn)金賠付，起到以小搏大的保障作用。

新建家庭——家庭負(fù)擔(dān)大，以婦幼保險(xiǎn)為主

新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子的狀況，可謂“鴨梨山大”。

中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個(gè)階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)。

其次，兒童免疫系統(tǒng)還未發(fā)育完善，對(duì)病毒的抵抗力較差。

除了配置重疾險(xiǎn)，還要為孩子購(gòu)買(mǎi)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)或住院醫(yī)療保險(xiǎn)幫助分擔(dān)治療費(fèi)用壓力。

中年人群——重疾險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)

中年人是家庭和社會(huì)的中堅(jiān)力量，同時(shí)也承擔(dān)著巨大的生活與工作壓力，許多中年人長(zhǎng)期處于亞健康的狀態(tài)，所以中年人投保健康險(xiǎn)應(yīng)首選重疾險(xiǎn)。

同時(shí)搭配住院醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，并且要首先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置足額的健康險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成的沖擊。

老年人群——防癌險(xiǎn)為主，附加老年人意外險(xiǎn)

老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，隨著新陳代謝速度下降，身體機(jī)能衰退，老年人容易罹患癌癥，老年人可以首選防癌險(xiǎn)，且與相同保障額度的重疾險(xiǎn)相比，保費(fèi)要低很多。

除此之外，老年人還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)老年人意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費(fèi)用，如對(duì)老年人高發(fā)的意外骨折風(fēng)險(xiǎn)增加保障。

結(jié)語(yǔ)

道路千萬(wàn)條

健康第一條

生病有保障

親人不流淚

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