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文/田豐收 山西大同農(nóng)村商業(yè)銀行 近些年，隨著現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)者不再滿足以前單一的銀行業(yè)務(wù)。消費(fèi)者的多樣化金融服務(wù)需求促使銀行不斷推出新的線上線下金融產(chǎn)品，隨之而來(lái)的是銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出點(diǎn)多、面廣、渠道多樣，成因復(fù)雜、管理難度大、不易見(jiàn)效的特點(diǎn)，加之一線機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展壓力大、人員緊、內(nèi)控薄弱，使一線機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)。因此，在科技賦能時(shí)代背景下，銀行要采取多種防控措施來(lái)防控日益復(fù)雜多變的操作風(fēng)險(xiǎn)，才能為消費(fèi)者提供安全的金融服務(wù)。 案例： 辦網(wǎng)銀必須“誰(shuí)辦誰(shuí)用” 某日，一名40歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某農(nóng)商銀行支行網(wǎng)點(diǎn)辦理電子銀行開(kāi)通業(yè)務(wù)。該名男子出示的身份證是真實(shí)有效的，持有的銀行卡也是正?？?，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細(xì)心的柜員在與其交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，該名男子說(shuō)不出業(yè)務(wù)需求，反而與其一同前來(lái)的那名女士，卻表現(xiàn)得十分在行。當(dāng)柜員與男子進(jìn)一步深入交流后才弄清楚，原來(lái)該名男子申請(qǐng)辦理網(wǎng)上銀行，不是自己用，而是給那名女士用，并且互相之間還不是很熟。 為了維護(hù)客戶利益，同時(shí)也為了維護(hù)該行的信譽(yù)，該柜員宛轉(zhuǎn)地拒絕了這名男子的網(wǎng)銀申請(qǐng)。同時(shí)告知那名女士，如果需要使用網(wǎng)上銀行，必須自己持真實(shí)有效的證件，到該行的任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，隨時(shí)可申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行。該行電子銀行開(kāi)通業(yè)務(wù)實(shí)行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則。同時(shí)，在實(shí)際操作過(guò)程中，該行柜員執(zhí)行得比較嚴(yán)謹(jǐn)，在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，能主動(dòng)分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無(wú)形中為消費(fèi)者賬戶安全增加了一道防火墻。 互動(dòng)： 銀行有義務(wù)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范 為加強(qiáng)銀行內(nèi)控管理和保障消費(fèi)者權(quán)益，針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的突出問(wèn)題。原銀監(jiān)會(huì)早在2005年就發(fā)布下《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，要求銀行機(jī)構(gòu)加大工作力度，采取切實(shí)措施，有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》共提出了13條指導(dǎo)意見(jiàn)，分別從規(guī)章制度建設(shè)、稽核體制建設(shè)、基層行合規(guī)性監(jiān)督、訂立職責(zé)制、行務(wù)管理公開(kāi)等方面對(duì)銀行的機(jī)構(gòu)管理提出了要求，從輪崗輪調(diào)、重要崗位人員行為失范監(jiān)察制度、舉報(bào)人員的激勵(lì)機(jī)制等方面對(duì)銀行的人員管理提出了要求，從對(duì)賬制度、未達(dá)賬項(xiàng)管理、印押證管理、賬外經(jīng)營(yíng)監(jiān)控、改進(jìn)科技信息系統(tǒng)等方面對(duì)銀行的賬戶管理提出了要求。 根據(jù)上述《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》的規(guī)定，以及《商業(yè)銀行法》第6條的規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”，銀行對(duì)存款人存款具有安全保障的法定義務(wù)。在銀行工作人員參與金融詐騙案件犯罪時(shí)有發(fā)生的背景下，銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在為自然人辦理儲(chǔ)蓄、電子銀行等業(yè)務(wù)時(shí)，居于明顯的、支配的優(yōu)勢(shì)地位，而自然人則處于相對(duì)的、被支配的弱勢(shì)地位，客戶往往聽(tīng)從銀行的安排，而無(wú)法與銀行進(jìn)行對(duì)等協(xié)商。 因此，相對(duì)于普通存款人而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施犯罪，銀行有責(zé)任制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，并督促其工作人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格遵守工作流程和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，盡到最大的注意義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。為此，銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)加強(qiáng)內(nèi)部管理、健全內(nèi)控機(jī)制，構(gòu)建權(quán)責(zé)明晰的操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，并加強(qiáng)內(nèi)審力度，為消費(fèi)者提供安全的服務(wù)，在具體實(shí)踐中應(yīng)從以下幾個(gè)方面做好操作風(fēng)險(xiǎn)的防控。
網(wǎng)點(diǎn)晨會(huì) 消保3分鐘 欄目策劃：《中國(guó)銀行業(yè)》雜志 李琪 欄目編審：《中國(guó)銀行業(yè)》雜志 時(shí)磊 本文供稿：山西大同農(nóng)村商業(yè)銀行 田豐收 本文互動(dòng)策劃：重慶銀行消保部 陳爭(zhēng) 鮮嬌蕾 |
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