我國是世界上受到災(zāi)害影響最大的國家之一，幾乎面臨除火山爆發(fā)外所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，我們的人身財產(chǎn)安全一直處于災(zāi)害的風(fēng)險之下。

如何應(yīng)對災(zāi)難帶來的損失是一個難題，畢竟很多時候政府的救助和捐贈在巨災(zāi)面前是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

事實(shí)上，用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識在應(yīng)對災(zāi)難風(fēng)險時同樣適用，巨災(zāi)保險正是轉(zhuǎn)移災(zāi)難風(fēng)險的一種有效方式。

巨災(zāi)保險是什么？在我國的實(shí)際情況如何？對我們有什么作用？

今天我們就來和大家聊聊這個相對陌生的保險名詞。

巨災(zāi)保險制度，即巨大災(zāi)害保險制度。是指對因發(fā)生地震、臺風(fēng)（颶風(fēng)）、海嘯、洪水等自然災(zāi)害或重大人為災(zāi)難，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式給予分散風(fēng)險的制度安排。

巨災(zāi)保險是巨災(zāi)風(fēng)險管理中的重要經(jīng)濟(jì)手段。

巨大災(zāi)害的顯著特點(diǎn)是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍和損失程度一般超出人們的預(yù)期，由此累計造成的損失往往超過了承受主體的實(shí)際承受能力。

此時，能否讓保險承擔(dān)一部分災(zāi)害造成的損失，對承受主體和政府而言就是很重要的補(bǔ)償了。

由于各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險概率存在較大的差別，各國巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和體系也存在很大的不同。

通常來說，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險管理水平較高，例如：美國、日本、新西蘭等國的風(fēng)險管理體系相對比較完善。

總體而言，國際上有三種較為成熟的巨災(zāi)保險模式，分別是商業(yè)化運(yùn)作、政府主導(dǎo)、政府與保險公司聯(lián)合模式。

在賠付占比上，在國際上巨災(zāi)保險的賠付占比十分高，賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們國家還不到1%的占比。

我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式。

與國際相比，我國巨災(zāi)保險制度起步較晚且尚未建立起來，目前仍然處于試點(diǎn)階段。

2008年汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，保險只賠付了20多億元，占比僅為0.2%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家大多超過30%的比例。

如果我們當(dāng)時建立了相對完善的巨災(zāi)保險制度，按照國際上的水平，保險業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，可以大大減輕政府和財政的負(fù)擔(dān)。

因此汶川大地震引發(fā)了國內(nèi)社會對國內(nèi)巨災(zāi)保險缺位的關(guān)注和思考。

2013年，黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》在保險業(yè)方面提出“完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”。

2014年，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出：建立巨災(zāi)保險制度。

圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度。

研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險特點(diǎn)，探索對臺風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式。制定巨災(zāi)保險法規(guī)，建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。

2014年5月，深圳市成為我國第一個開始巨災(zāi)保險試點(diǎn)的城市。此后寧波、云南、四川、廣東、湖南、河北、黑龍江等地相繼開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作。

其中，深圳、寧波實(shí)施的是多災(zāi)種巨災(zāi)保險試點(diǎn)，保障范圍基本相似。深圳為地震、臺風(fēng)、海嘯、暴雨、泥石流、滑坡等15種災(zāi)害，巨災(zāi)產(chǎn)品的形態(tài)均為損失補(bǔ)償型保險產(chǎn)品。投保人均為政府，保障對象含戶籍人口、常住人口以及臨時來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員，實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

自2014年5月深圳率先開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)的5年間，國內(nèi)各地因地制宜探索發(fā)展，目前國內(nèi)巨災(zāi)保險已經(jīng)涌現(xiàn)出相對成熟的多種模式。

近年來，我國災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)睦砟钜矎脑瓉淼耐耆揽空戎鸩睫D(zhuǎn)變?yōu)檫\(yùn)用保險這一市場化手段來較好解決災(zāi)害損失補(bǔ)償問題。

以在巨災(zāi)保險試點(diǎn)中一馬當(dāng)先的深圳為例：

深圳市2016年巨災(zāi)保險不僅擴(kuò)大了保障范圍，還新增加了住房損失補(bǔ)償等內(nèi)容。

在保險期間內(nèi)，如因基本責(zé)任列明的自然災(zāi)害引發(fā)承保區(qū)域內(nèi)的住房全部或部分倒塌，或出現(xiàn)危及正常使用的房屋建筑或構(gòu)建物結(jié)構(gòu)安全隱患的也可以獲賠。

每戶每次事故責(zé)任限額2萬元，每次總限額為2億元。

2019年4月11日，受冷暖氣流交匯影響，廣東省深圳市出現(xiàn)冰雹、大風(fēng)、雷暴和強(qiáng)降雨等強(qiáng)對流天氣。極端短時強(qiáng)降水導(dǎo)致深圳全市多個區(qū)域突發(fā)洪水，造成部分區(qū)域受災(zāi)，福田區(qū)和羅湖區(qū)河道多名施工人員被沖走，造成11人死亡。

由于此事故是突發(fā)暴雨所致，已觸發(fā)深圳巨災(zāi)保險賠付闕值，深圳市巨災(zāi)保險予以賠付。

深圳巨災(zāi)救助保險承保公司和經(jīng)紀(jì)公司以人保財險為牽頭單位，聯(lián)合組成理賠服務(wù)小組，及時參與到事故救援和理賠服務(wù)中去。

按照深圳巨災(zāi)保險條款，因暴雨等巨災(zāi)情況導(dǎo)致人員死亡事件，每人賠付限額25萬元，親屬安置每人賠付限額2萬元。

作為世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)幾個國家之一，在我國建立完善的巨災(zāi)保險制度是有著重要的社會意義的。

盡管我國至今仍未形成一套完整的巨災(zāi)保險體系，并存在著許多問題。

比如，巨災(zāi)保險發(fā)展依然比較緩慢；法律制度方面尚不健全；臺風(fēng)、干旱、洪水等單個災(zāi)害的保險險種推廣難度大；長期以來，社會公眾在災(zāi)害救助方面過分依賴政府，一定程度上阻礙了巨災(zāi)保險的發(fā)展。

但是我們也已經(jīng)看到，經(jīng)過五年的不斷探索實(shí)踐，國內(nèi)巨災(zāi)保險試點(diǎn)取得了不小的成績，積累了豐富的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，探索出了相對成熟的經(jīng)營模式。

我們可以持有信心，巨災(zāi)保險制度在不遠(yuǎn)的將來可以在我國得到真正的推廣建立，使我們的幸福感、獲得感、安全感得到進(jìn)一步的提升。