坊間流傳著這么一句話：“保險(xiǎn)都是騙人的。”

對(duì)此保險(xiǎn)表示很委屈，我的條款白紙黑字寫在那里，怎么就騙人了？可又不能否認(rèn)生活中確實(shí)存在很多七大姑八大姨買了保險(xiǎn)用不上，本來(lái)以為能賠，結(jié)果卻賠不到的情況。

丫丫覺(jué)得這鍋全讓保險(xiǎn)背還真是委屈了它。其實(shí)會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題的原因有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)條款過(guò)于法言法語(yǔ)，不利于普羅大眾的理解。二是購(gòu)買的人群缺乏閱讀和理解的能力。

既然如此，那今天丫丫就對(duì)保險(xiǎn)條款作一個(gè)人話的翻譯，跟大家聊聊保險(xiǎn)條款到底在說(shuō)些什么。

保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任：即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。

簡(jiǎn)單來(lái)講，保險(xiǎn)責(zé)任就是告訴大家這份合同在保障什么內(nèi)容，例如什么情況可以理賠，具體能理賠多少次，多少錢。

保險(xiǎn)責(zé)任可以說(shuō)是保險(xiǎn)合同最重要的部分。

不同的險(xiǎn)種有不同的保障責(zé)任，同個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任也各不相同。

以某重疾險(xiǎn)的條款為例：

該合同條款中明確描述了重大疾病的理賠次數(shù)上限為三次；理賠要求是等待期后首次發(fā)??；理賠金額為基本保險(xiǎn)金額（也就是保額）。在理賠完后之后的保費(fèi)也不用再繳納了（保費(fèi)豁免）。

看完這個(gè)保障條款，部分細(xì)心的朋友可能會(huì)產(chǎn)生疑問(wèn)。保障責(zé)任只對(duì)某些情況做了說(shuō)明，但是對(duì)于可能存在的其他情況則沒(méi)有明確的描述。

以上文條款為例，保障責(zé)任中只描述了被保險(xiǎn)人在等待期后首次發(fā)病理賠基本保險(xiǎn)金，卻沒(méi)有明說(shuō)在等待期內(nèi)發(fā)病怎么處理。那么，對(duì)此該做如何理解？

等待期內(nèi)出險(xiǎn)不符合理賠條款，不予理賠，這個(gè)容易理解。不過(guò)，之后的合同如何處理？常規(guī)的有兩種理解方式：一種是合同繼續(xù)有效；另一種是合同就此終止。

哪一種理解是對(duì)的？

保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定：對(duì)合同條款有兩種以上解釋時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

按照這個(gè)邏輯，上文條款等待期內(nèi)出險(xiǎn)更有利于被保險(xiǎn)人和受益人的處理方式是不理賠，但合同繼續(xù)有效。

對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任這一塊還要提醒大家兩點(diǎn)：

一：任何人代理人或經(jīng)紀(jì)人口述的保險(xiǎn)責(zé)任都要在條款中找到相應(yīng)的描述，這樣可以防止個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的夸大和誤導(dǎo)。

二：在簽合同之前一定要再確認(rèn)一遍保險(xiǎn)條款，以免發(fā)生你以為有這個(gè)保障，實(shí)際卻沒(méi)有的情況。

免責(zé)條款

對(duì)于一份保險(xiǎn)，大家要知道它能保障什么，然后你還要知道它不保什么。那些不保的情況在保險(xiǎn)合同里面叫責(zé)任免除條款。它也是大家閱讀條款的重中之重，因?yàn)檫@個(gè)關(guān)系著你買到的保險(xiǎn)到底有沒(méi)有轉(zhuǎn)移你想要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

以意外險(xiǎn)為例，我經(jīng)常會(huì)收到一些疑問(wèn)：猝死賠不賠？地震賠不賠？溺水賠不賠？

其實(shí)這些問(wèn)題都可以在保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款中找到答案。

若你購(gòu)買的是上述責(zé)任免除的意外險(xiǎn)，那么由溺水和地震引起的傷殘或身故是可以理賠的，猝死在責(zé)任除外里所以不賠。

保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款是加粗顯示的，可見其重要性。所以大家一定要仔細(xì)閱讀條款的免除責(zé)任，要搞清楚，這份保險(xiǎn)到底保什么，不保什么。

很多人都說(shuō)買保險(xiǎn)理賠難。其實(shí)很大一部分原因是投保前沒(méi)有看清楚條款責(zé)任，不了解明確的保障范圍。

合同中的關(guān)鍵日期

生效日

保險(xiǎn)生效日指保險(xiǎn)公司接受申請(qǐng)同意承保的日期。

保單生效日會(huì)在保單首頁(yè)上列明。一般來(lái)說(shuō)繳納保費(fèi)后的次日零時(shí)，保險(xiǎn)合同就生效了。（等待期從生效日開始計(jì)算）

猶豫期

猶豫期一般為10-15天，在這個(gè)時(shí)間內(nèi)大家要復(fù)盤自己投保的險(xiǎn)種，再次明確該份合同的保障期限和保障內(nèi)容是否符合自己的需求。要是發(fā)現(xiàn)該保單不適合自己，比如保額太低，保費(fèi)過(guò)高，責(zé)任與預(yù)期不符等，那就可以在猶豫期內(nèi)無(wú)條件退保。猶豫期內(nèi)退保，可退回的錢等于已支付保費(fèi)，過(guò)了猶豫期后就只能退現(xiàn)金價(jià)值了（通常情況下，保單第一年度的現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于保費(fèi)）。所以大家要在猶豫期內(nèi)要認(rèn)真思考。

等待期

等待期一般會(huì)在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中出現(xiàn)。

等待期可以理解為保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的的觀察期。設(shè)置這個(gè)是為了防止有人帶病投保、惡意騙保的行為。不同產(chǎn)品的等待期有不同的天數(shù)，醫(yī)療險(xiǎn)一般為30天，重大疾病或壽險(xiǎn)的等待期一般為90天或180天。

在投保成功合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)（即等待期內(nèi)），如果被保險(xiǎn)人生病了，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任的。大部分保險(xiǎn)公司的做法是無(wú)息退換保費(fèi)，合同終止。但是如果這個(gè)病是由意外傷害引起，那么不會(huì)受到等待期的限制。因?yàn)橐馔鈧κ峭话l(fā)的、外來(lái)的、非疾病的、非本意的，往往跟被保險(xiǎn)人的主觀意愿無(wú)關(guān)，也不可預(yù)測(cè)。所以保險(xiǎn)公司設(shè)置這樣的理賠條件，是出于人性化的考慮。

保險(xiǎn)期間

從生效日開始到約定的合同終止的時(shí)間就是保障期間。保險(xiǎn)合同中會(huì)明確載明保障時(shí)間、保障期限。對(duì)于定期的保險(xiǎn)合同，大家一定要清楚這個(gè)保險(xiǎn)具體保障到哪一天。尤其是短期險(xiǎn)種，在保障期限到期之前要記得續(xù)保。

寬限期

寬限期說(shuō)的是萬(wàn)一忘了繳費(fèi)怎么辦。

目前很多產(chǎn)品都有規(guī)定“寬限期”的條款，大部分是從應(yīng)交保費(fèi)日起60天內(nèi)為寬限期。如果忘記繳了，只要在這段時(shí)間內(nèi)把保費(fèi)補(bǔ)上，就不會(huì)影響任何保單利益。即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是理賠的。但是，如果過(guò)了寬限期仍未繳費(fèi)，則合同效力終止。