要說最近娛樂圈風頭最熱的明星是誰？

自然是靠“明學”翻紅的黃曉明。

以其高貴、強硬的霸道總裁風范，攬黑無數……

眾人紛紛調侃，“難怪baby勤勤懇懇拍爛片，原來是不想在家待。”

不過要我說，黃曉明這樣的老公還是非常有用的，比如在買保險這件事上，

就能在關鍵時刻，“救你一命”。

……

買保險的時候，我們經常聽到代理人和經紀人打架。

代理人：“大公司服務好，有錢又靠譜，很少拒賠。”

經紀人：“小公司產品性價比高，花小錢辦大事。”

這時候，如果有個黃曉明一樣的老公跳出來對你說：“不要你覺得，我要我覺得。聽我的，都聽我的。”

天吶瞬間選擇困難癥就被治好了有沒有？

今天十步就來做拯救大家的黃曉明，

告訴你在“買保險挑公司還是產品”這件事上，

“聽我的，都聽我的?！?/strong>

首先各位理解的大公司和小公司，可能全是憑喜好或者“有沒有聽過”，

這是一個非常主觀的評價，對我們買保險的幫助幾近于零。

打個比方，平安大家都聽過，沒錯它確實是很大的公司，

中國人壽也聽過， 也是大公司，

但凡加上“中國”兩個字的，甭管是大學還是企業(yè)，一聽就很牛逼的樣子。

可是天安人壽、渤海人壽、富德生命各位有沒有聽過呢？

是不是已經暗自在心里把它們劃分在“小公司”的陣營了。

實際上，以上三者都是注冊資本金超過一百億的大公司，分支機構也是遍布全國各地。

關于注冊資本金，保險法第69條規(guī)定，

保險公司最低注冊資本金2億人民幣，而且必須為實繳貨幣資本。

同時保險公司還要按照注冊資本的20%提取保證金，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

因此注冊資本金的多少，一定程度上就是保險公司的底氣和實力。

那么排在后面的實力就不行了嗎？

十步隨便找?guī)讉€看起來注冊資本金比較低的“小公司”，深扒一下它們幕后的背景：

那些沒聽過的公司，背后股東每個都是實力雄厚，這樣的條件實在很難被稱作小公司。

并且必須知道的是，中國的保險牌照非常金貴，并不是你有錢就能拿到手，

想當年百度號稱要注資10億成立百安保險，至今保監(jiān)會也沒給批。

因此，十步在這里勸大家不要隨便給一家保險公司下定義，

更關鍵的我們還是要看真正實力。

啥是真正實力？

產品、服務和理賠。

下面十步化身謠言粉碎機，

不僅要為小保險公司正名，還要為大保險公司正名！

（此時大保險公司指的是，以平安為代表的國壽、太平、泰康等；

小保險公司指的是產品主要以互聯(lián)網為銷售渠道的一眾保險公司）

十步曾經寫過批判平安福、大小福星的文章，

但只是針對產品，絕非針對保險公司。

產品不好我得說實話，但是并不能一竿子否認平安家的所有產品，

比如平安e生保，就是非常不錯的百萬醫(yī)療險。

大公司的產品貴，貴就貴在了品牌溢價上，

公司名氣越大，所需要的人力成本、廣告費用、運作資金就越大，因此保費也就越高。

而互聯(lián)網保險之所以便宜，是因為公司把更多的資金留給了產品本身。

它們不需要養(yǎng)大量的線下代理人，節(jié)省了大部分銷售渠道的開支，

沒有在廣告投放上大做文章，降低了運營成本，保費才能隨之降低，

這也是搶占市場，留住用戶最快的方法。

因此單純從保險公司來評價產品好不好，是非常不理智的行為。

 ……

再說說服務，大公司比小公司服務更好，并沒有事實支撐。

為什么這么說，各位打打電話就清楚了。

十步經常給各大保險公司的客服打電話，

哪家都有不專業(yè)的客服，每次遇到這種情況都會讓十步血壓飆升；

當然也有不管是態(tài)度、耐心程度還是專業(yè)知識都非常到位的客服，

你能遇到哪一種，全憑運氣 ~

評價一家公司的服務好不好，其實我們有更加專業(yè)的判斷方式

“億元保費保單投訴量和萬張保單投訴量”

每年保監(jiān)會都會對保險公司的投訴情況進行考評，給出評分，

在保監(jiān)會面前，神氣十足的保險公司也只能做個乖乖聽話的小學生。

十步整理了最新（2019第一季度）保監(jiān)會官網上發(fā)布的數據：

投訴量越少，說明出現的糾紛越少，

一定程度上可以反映出來保險公司的服務質量到底好不好。

而排在前面的優(yōu)秀選手，竟然大部分都是一些“名不見經傳”的小公司，

不管是億元保費投訴量還是萬張保單投訴量，排名都非?？壳?。

這下子是不是能改變你心中“小公司服務差”的偏見了呢？

 ……

最后是理賠，也是大家最關心的問題。

我們看一下保監(jiān)會發(fā)布的2019年第一季度人身保險公司理賠糾紛投訴量前10名：

在涉及人身保險公司投訴中，理賠糾紛2673件，

占人身保險公司投訴總量的25.58%。

當然不可否認的是，保單越多，投訴比例越大。

其實對于保險公司來說，理賠這一環(huán)節(jié)早在產品設計時就提前預估好了

結合事故發(fā)生概率，算出理賠成本大概占比多少，我們所繳納的保費中，已經包含了這些成本。

因此只要在購買時如實告知，發(fā)生在責任范內的理賠，

不管是大的小的保險公司，才不會惡意拒賠呢！

保險公司根本犯不上因為某一張保單抹黑自己的招牌，還進了保監(jiān)會的黑名單！

另外從保監(jiān)會公布的數據來看，幾乎所有人壽保險公司的獲賠率都達到了96%以上，

差距甚小，理賠指標并無大的差異。

以上，就是長此以往困擾大家的問題，

大公司和小公司之間該怎么選。

最后呢，再給大家吃一粒定心丸，

介紹一下我國強大的保險監(jiān)管機制。

保監(jiān)會制定了多道“防火墻”來保證保險公司的履約能力：

第一道防火墻：償付能力要求

中國采用C-ROSS監(jiān)管機制，科學評測每家保險公司的償付能力。

一家保險公司的償付充足率低于100%時，

監(jiān)管機構會要求增資或產品停售，確保保險公司能對每張賣出去的保單履約。

第二道防火墻：責任準備金

保險公司銷售保險后，要從保費中提取責任準備金，

存放在在監(jiān)管機構指定的銀行里，不可隨便動用，避免理賠時資金不足。

第三道防火墻：公積金

保險公司在分配當年稅后利潤時，應提取10%的利潤作公積金，

只能用于保險公司彌補以前年度的虧損，或者用來擴大生產經營，增加公司資本等。

第四道防火墻：保證金

保險公司應當按照其注冊資本的20%提取保證金，存入監(jiān)管機構指定的銀行，除非是公司清算時用于清償債務，否則不得動用。

第五道防火墻：保險保障基金

中國保險保障基金是由全行業(yè)保險公司定期繳費形成，

當一家保險公司的經驗問題嚴重時，

監(jiān)管機構會動用“保險保障基金”來接手這家問題公司。

除了這五道防火墻外，

保險監(jiān)管機構還通過報表季度審核、再保險制度、資金運用限制等多重管理手段，對保險公司的經營進行監(jiān)測和預警，避免保險公司的經營惡化。

所以，害怕小公司會倒閉的大可以把心放在肚子里。

我們退一萬步講，就算保險公司真的倒閉啦，

我們手中的保單也是安全有效的，

多的不解釋，五個字，有國家撐腰。

最后再幫大家提一下重點部分

買保險，看公司大小的實際意義不大。主要還是以下三點：

第一，合適的產品形態(tài)。

十步將這一點排在第一位，實際已經表明了主要觀點：

產品好不好仍然是購買的決定性因素。

保障范圍是否充足，是否符合實際需求，

條款中有沒有坑，綜合保費來看性價比高不高。

第二，考慮不同公司的核保情況

保險并不是想買就能買，還要通過健康告知。

一般來說，線上保險都要比線下保險核保嚴格，

不同公司對健康告知的把控也不相同。

對于身體存在某些疾病的人群來說，

此時更需要考慮的就是哪家保險公司的產品核?？梢酝ㄟ^。

第三，考慮理賠問題

這里的理賠問題，不是說能不能理賠，

上文已經解釋過了保險公司之間的理賠差異并不大。

更多的其實是理賠效率的問題，

便捷的理賠方式（比如通過網絡、快遞）和順暢的理賠流程更有實際價值。