2018年對于銀行業(yè)來說注定是不平凡的一年，大數(shù)據(jù)的使用、數(shù)字化水平的提升使得銀行對金融科技的要求越來越高。除此之外，各家銀行又推出了自己的直銷銀行、大力發(fā)展手機(jī)APP的智能操作以及銀行網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型。2019年，我們又迎來了“5G”新時代，這無疑將銀行的數(shù)字化發(fā)展推向了一個更高的臺階。這些技術(shù)的飛速發(fā)展如果我不禁憧憬：未來的銀行會是怎樣的？對于未來的銀行，我有一點小小的設(shè)想，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一、客戶數(shù)字化：細(xì)分客群、精準(zhǔn)畫像

從用戶角度，現(xiàn)在銀行客群屬性存明顯差異性，粘性分化跡象初現(xiàn)：移動互聯(lián)網(wǎng)時代年輕客群是銀行的重要客戶，而相對來說年紀(jì)較長的人仍習(xí)慣于柜面業(yè)務(wù)。

我憧憬，未來的銀行作為數(shù)據(jù)密集型企業(yè)，應(yīng)獲取更加全面、完整、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，通過挖掘分析得到過去不可能獲得的信息來對客戶進(jìn)行細(xì)分。

二、產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化：針對不同客戶提供個性化產(chǎn)品及服務(wù)方案。

當(dāng)前銀行圍繞數(shù)字用戶資產(chǎn)的管理、提升、轉(zhuǎn)化和變現(xiàn)，影響著銀行數(shù)字化發(fā)展成效，是銀行用來保持零售銀行競爭力或?qū)崿F(xiàn)彎道超車的重要途徑。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率從2013年的63.23%上升到90.09%，短短五年內(nèi)上升了近30%。這充分說明了未來銀行數(shù)字化維護(hù)客戶的重要性。未來銀行應(yīng)大力發(fā)展其數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，將經(jīng)營方式從產(chǎn)品、客戶為中心過渡到以數(shù)據(jù)為中心。通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析，銀行將由“被動”提供產(chǎn)品向“主動”設(shè)計產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，由“廣泛撒網(wǎng)”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)變，由“經(jīng)驗依賴”決策向“數(shù)據(jù)依據(jù)”決策轉(zhuǎn)變。對客戶行為習(xí)慣和偏好進(jìn)行分類匯總，提煉出客戶需求信息，及時將產(chǎn)品和需求推送給有需要的客戶；優(yōu)化各類營銷資源配置，以合適的營銷渠道和促銷策略對客戶實施精準(zhǔn)營銷；為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務(wù)，極大改善客戶體驗。

我憧憬，在未來銀行里，當(dāng)客戶走入銀行，輕輕點擊觸摸屏，銀行可以根據(jù)指紋等生物信息快速識別其身份，并通過客戶交易及消費行為記錄、收入情況推測客戶可能想要實現(xiàn)的交易需求。同時將客戶的基本特征與大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對，為客戶提供一款適合其性格及消費習(xí)慣的個性理財產(chǎn)品，并配以對應(yīng)的服務(wù)。讓每一位客戶感覺到其銷售服務(wù)的專屬性，不再為每天接收大量無針對性的理財產(chǎn)品發(fā)售信息而倍感頭痛。

三、運營數(shù)字化：效率提升，降本提收

在數(shù)字化升級后，我們應(yīng)努力實現(xiàn)開放銀行生態(tài)。在未來，銀行應(yīng)努力讓全渠道數(shù)字化升級，實現(xiàn)線上線下雙數(shù)字化狀態(tài)。包括直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多種類型的線上渠道我們應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)、云計算和AI技術(shù)實現(xiàn)普惠金融和場景化金融。同樣，我們也應(yīng)通過數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)線下的網(wǎng)點的輕型化和智能化。數(shù)字化時代，銀行構(gòu)建了全新的虛擬客戶信息系，在未來銀行里有整合完整的客戶行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費和投融資偏好，能夠據(jù)以實時為客戶提供針對性服務(wù)。隨著利率的逐步市場化，國內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利潤空間將被進(jìn)一步擠壓，中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為新利潤增長點，專業(yè)化的服務(wù)有望為中間業(yè)務(wù)收入做出較大貢獻(xiàn)。

我憧憬，在未來可以看到一個更加智慧化的銀行：客戶可以節(jié)省時間成本、財務(wù)成本、機(jī)會成本更好的享受服務(wù)；銀行員工可以通過高效簡便的操作創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價值；銀行可以減少監(jiān)管成本、經(jīng)濟(jì)資本、費用消耗經(jīng)營適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險給投資者創(chuàng)造更大的價值。

報告行長大人！未來的銀行應(yīng)該是更數(shù)字化更智慧化的。銀行應(yīng)整合其內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，提供全新的溝通渠道和營銷手段，提升客戶體驗；豐富客戶全景圖，挖掘既有客戶需要，創(chuàng)造新的客戶需求，提升客戶及價值創(chuàng)造能力；優(yōu)化運營流程，提升管理精確度，研究預(yù)測市場營銷效果，提高經(jīng)營管理水平。我憧憬這一天的到來。

江蘇銀行上海分行

曹清璇