在這個互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在潮的發(fā)展，保險業(yè)也搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車得到了快速的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)生水起對傳統(tǒng)保險業(yè)形成了強(qiáng)烈的沖擊，因此，有人驚呼：面對互聯(lián)網(wǎng)保險的沖擊傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險將全面被互聯(lián)網(wǎng)所取代。

現(xiàn)實真的會如此嗎？傳統(tǒng)保險業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)保險的沖擊未來在哪里呢？

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險面對傳統(tǒng)保險確實具有很多的優(yōu)勢，從而對傳統(tǒng)保險業(yè)形成強(qiáng)大的沖擊

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險呢？互聯(lián)網(wǎng)保險既可以是一種保險公司的形式，也可以說是一種保險的業(yè)務(wù)方式。如果我們這里僅僅將互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種業(yè)務(wù)模式或者方式，那么互聯(lián)網(wǎng)保險還是有很大的優(yōu)勢：

互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，是指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。

互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險業(yè)相比的特殊優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是互聯(lián)網(wǎng)保險可以讓客戶在選擇保險產(chǎn)品時有了更多更自主地選擇可能。

互聯(lián)網(wǎng)保險通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將所有的保險機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品都以在線的方式展示給所有的人，保險投保人在網(wǎng)絡(luò)上比較多家保險公司的保險產(chǎn)品，更有利于選擇適合自己或者自己需要的保險產(chǎn)品。

二是在網(wǎng)絡(luò)上就可以辦理從而使保險業(yè)務(wù)的辦理過程更便捷。

保險投保人不僅可以通過網(wǎng)上在線對所需要的投保產(chǎn)品進(jìn)行咨詢，投保的過程更是可以在網(wǎng)上快速辦理，保險產(chǎn)品的辦理手續(xù)更簡捷方便，省去了過去往返營業(yè)網(wǎng)點的麻煩。

三是保費更加透明，保障權(quán)益也更加清晰，理賠更輕松簡單。

由于所有保費都在網(wǎng)絡(luò)上公示，所以保費比以前更透明；而通過網(wǎng)絡(luò)直接操作使保險投保人的權(quán)益更清晰明確；出險以后投保人可以通過網(wǎng)絡(luò)理賠，資料傳遞更簡單，理賠處理輕松簡單。

四是由于網(wǎng)絡(luò)營銷競爭充分，導(dǎo)致保險費用更低。

網(wǎng)絡(luò)保險最大的好處是保險公司減少了營業(yè)網(wǎng)點費用、人力營銷的費用，降低了保險公司的運營成本，所以，投保費用當(dāng)然也可以降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險會取代傳統(tǒng)保險嗎？答案當(dāng)然是不會的。

說互聯(lián)網(wǎng)保險取代傳統(tǒng)保險，實際上有兩層含義：一是互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)取代了傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)；二是互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務(wù)方式取代傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)模式和方式。但是無論是哪一種，完全取代都是不可能的。

一是互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)要真正在保險業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位還需要一個長期的過程

從目前發(fā)展的情況看，互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展較快，但是與傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模相比，仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)處于弱勢。互聯(lián)網(wǎng)保險憑借其高效、便捷、高性價比等特點發(fā)展迅猛，并可能在2019年將會繼續(xù)呈幾何級增長，傳統(tǒng)線下代理人渠道花了10多年時間做到百億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)壽險不用十年的時間就能做到同等規(guī)模。

目前擁有互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司僅四家：眾安在線、泰康在線、安心財險和易安財險。2017年四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司保費收入合計也不足93億元，有兩家保費收入不足10億元。

原因在于互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有全國性的網(wǎng)點和機(jī)構(gòu)，只是通過網(wǎng)絡(luò)平臺從事保險業(yè)務(wù)，因此相關(guān)的服務(wù)和理賠都難以及時和到位，保險業(yè)務(wù)的銷售、理賠、維修和后續(xù)服務(wù)難以通過線上、線下形成整體，所以，完全獨立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，未來的發(fā)展仍然受到一定的制約。

二是傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)通過借助于網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，實現(xiàn)了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的共同發(fā)展

面對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)并沒有束手就擒，更沒有完全排斥，而是積極地借助于互聯(lián)網(wǎng)的保險手段和方式，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的線上線下的立體服務(wù)，實現(xiàn)線上線下的資源共享，更有利于保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，市場上已經(jīng)有超過120家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，可見，所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險取代傳統(tǒng)保險中也有很大的因素是傳統(tǒng)保險自己也積極參與到了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式之中。但是傳統(tǒng)保險在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險的同時，更是沒有放棄傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)模式，只是通過利用互聯(lián)網(wǎng)保險的手段實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和營業(yè)網(wǎng)點的互動而已。

三是從國外保險業(yè)發(fā)展的實踐看，互聯(lián)網(wǎng)保險也難以取代傳統(tǒng)保險業(yè)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年美國險保費收入中，網(wǎng)上直銷份額增至8%左右，美國車險保費收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)也只占到30%。IBM報告預(yù)測，到2020年保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道將從2005年的0.16%上升到10%，發(fā)展雖然很快但是占比仍然是非主流的。

同樣美國獨立保險人協(xié)會預(yù)測，今后10年內(nèi)，全球保險業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

可見，在未來10年互聯(lián)網(wǎng)保險也難以占到半壁江山。因此，說互聯(lián)網(wǎng)保險取代傳統(tǒng)保險業(yè)還為時過早。

四是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式也存在一定的問題和弊端，從而在一定意義上也要求互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步的改進(jìn)和規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)保險雖然有了很多的便利，但是也會出現(xiàn)一些問題，畢竟缺乏網(wǎng)點的人員服務(wù)和溝通，同時對很多投訴也會處理難以及時，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴增多。

2019年3月銀保監(jiān)會發(fā)布的《2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示，在保險業(yè)總體投訴明顯回落的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴卻大幅增長，同比增長超過120%。主要的投訴內(nèi)容包括銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等，而這些問題也都會在一定的程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險雖然得到了快速的發(fā)展，也代表著未來的保險業(yè)務(wù)發(fā)展方式和方向，但是要完全取代傳統(tǒng)保險業(yè)仍然遙遙無期，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)也會通過與互聯(lián)網(wǎng)的保險兼容而實現(xiàn)更大的發(fā)展。（作者：麒鑒，財經(jīng)金融分析）