如何在銀行賬戶流水中挖掘信息

lwdalian 2019-09-04

展開全文

對于流水的收集是風(fēng)險判斷中的重要環(huán)節(jié)，現(xiàn)金流是借款人的第一還款來源，更是對借款人信息發(fā)掘的有效途徑，它還是最后風(fēng)險保障的措施。

1、一看復(fù)印件還是原件，二看有沒有銀行業(yè)務(wù)章。再看最起碼的要素。

銀行名稱、賬號、戶名、起止日、打印頁碼等等。有些流水拿上來一看就是網(wǎng)銀拉出來的EXEL版本。如果是網(wǎng)銀流水那么一定要有網(wǎng)銀截屏進(jìn)行比對或者去網(wǎng)點加蓋業(yè)務(wù)章。這個網(wǎng)銀截屏比對一定要我們的客戶經(jīng)理現(xiàn)場截屏，否則真假還真難以辨別。

2、每個月的現(xiàn)金出入

從每個月的現(xiàn)金出入可以看出企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況，收支相抵，入不敷出還是大有盈利?？词欠裼忻黠@異常與日常結(jié)算或者生意規(guī)模的大額資金往來或者看是否有時間規(guī)律的相同金額的交易金額。

3、看流水中的隱形負(fù)債

看清楚每月有沒有固定支出項，這個扣款項是正常的銀行扣款還是其他機(jī)構(gòu)的扣款。
有沒有固定每個月打給個人的款項。
有沒有對方賬戶顯示租賃、小貸、金融信息服務(wù)公司等
有沒有備注顯示還款，還貸等字樣
有沒有第三方支付公司的代扣
突然進(jìn)來的一筆款項，有沒有標(biāo)注借款，暫借等字樣

流水余額巨大：借款人或企業(yè)賬戶中長期存在大筆現(xiàn)金，長期保持較高相近的余額，進(jìn)出雖然頻繁但余額穩(wěn)定。這類賬戶一定要仔細(xì)查看，一定要多問問為什么？要通過邏輯判斷要有懷疑的分析精神。

4、看企業(yè)的支出

看企業(yè)的支出可以看出企業(yè)的是否確實在做正常生產(chǎn)經(jīng)營，如果一家企業(yè)的支出主要為有規(guī)律性的支付貨款購買原料，然后有規(guī)律的收回貨款，而不是經(jīng)常提取備用金，差旅費，工資，支付給各種酒店和咨詢公司。這種情況可以作為考察其業(yè)務(wù)真實性的支持因素。

5、看總交易量

關(guān)于總交易量分析包括三部分，第一，客戶在一定周期內(nèi)所有的進(jìn)賬或出賬交易量，統(tǒng)計比較容易，比較粗略的反應(yīng)了客戶的流量規(guī)模；第二，通過對流水進(jìn)行篩選，統(tǒng)計一定周期內(nèi)與客戶生意經(jīng)營相關(guān)的進(jìn)賬或出賬交易量，統(tǒng)計比較冗繁，比較客觀的反應(yīng)了客戶的真實交易流量；第三，通過對篩選后的月度進(jìn)出帳交易量對比分析，能夠直觀反應(yīng)其資金回籠周期及淡旺季。

6、整數(shù)金額大額交易

如果一家企業(yè)存在下面這些情況則需考慮該企業(yè)是否參與民間融資行為：存在整數(shù)金額大額交易且交易對手為個人，或者名字中帶有＂投資＂＂咨詢＂＂擔(dān)保＂等字眼是企業(yè)、非上下游或關(guān)聯(lián)企業(yè)卻有大額資金往來的、定期或頻繁出現(xiàn)大額公轉(zhuǎn)私的。

7、看流水的進(jìn)出是否與借款人或經(jīng)營主體的主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式相匹配

有些經(jīng)營單位對于企業(yè)的行業(yè)、主營業(yè)務(wù)不了解更是無法分辨流水的真?zhèn)巍１热缲洿?，行業(yè)特征是分散的客戶，每筆進(jìn)項不會太大，每天的進(jìn)行會很頻繁，筆數(shù)會很多。如果拿到的流水都是大額進(jìn)出，那就要多一個心眼。

8、看交易對手

有些銀行的流水是注明交易對手及賬號的，這就很好分辨，客戶的下游質(zhì)量怎么樣，下游客戶群是什么樣的，哪些是大客戶，哪些客戶是每月都固定的回款等等。這些信息都是可以在調(diào)查報告中反映的。這些客戶的回款備注是貨款、還是欠款、還是往來款等等，切不可對這些信息視而不見。