一、保險找誰買？親戚靠譜嗎？

買保險最怕的是被人情關(guān)系蒙住了雙眼，捆住了雙手，最后乖乖的掏銀行卡。隔著一層人情，產(chǎn)品要是有缺點不好直接說；本來等段時間再買，可是經(jīng)不住對方一次次上門推銷。

保險從業(yè)者不分親戚，只有剛?cè)胄械挠H戚和資深從業(yè)的親戚，新人不一定專業(yè)但是不乏有良心，資深從業(yè)者經(jīng)驗豐富，但也不乏推薦不合適產(chǎn)品。

找誰買保險，主要看這幾點：

1、看個人品行和職業(yè)素養(yǎng)，能夠講清楚保險責(zé)任，根據(jù)個人情況設(shè)計方案。

2、看下公司品牌和售后服務(wù)，業(yè)務(wù)員或經(jīng)紀人隨時可能離職，公司的長期售后服務(wù)很重要，保險產(chǎn)品的本質(zhì)是服務(wù)，而不是銷售。

3、關(guān)注產(chǎn)品保障本身，醫(yī)療險續(xù)?？煽浚恢丶搽U買足保額等。

二、中途退保不劃算但想退怎么辦？

保險產(chǎn)品猶豫期內(nèi)可以退保費，但是過了猶豫期退現(xiàn)金價值，可能會有經(jīng)濟損失，買了保險中途退保，無外乎以下情況：

1、聽說買的產(chǎn)品比較差

比如理財產(chǎn)品收益不高，或者保障型產(chǎn)品聽別人說條款不好。尤其是重疾險、醫(yī)療險等健康險產(chǎn)品，不建議偏聽偏信輕言退保，如果投保產(chǎn)品有一定的優(yōu)點，或者能夠滿足自己的需要，可以不退。

2、交不起保費

可以考慮降低保額，大幅降低交費壓力，但是仍然有一定的保障；如果只是短時間交費壓力大，可以考慮將年交保費改為月交或季交；一般不建議做減額交清，如果現(xiàn)金價值低，減額交清一樣不劃算。

三、帶病投保隱瞞了健康告知怎么處理？

如果有病史，如實告知后審核承保，對于日后理賠和醫(yī)療險到期續(xù)保審核是有幫助的，任何公司對有帶病投保嫌疑的消費者，醫(yī)療險續(xù)保審核都會更嚴，甚至解除合同。

帶病投保未如實告知，隱瞞病史，分為兩種情況：

1、消費者如實告知，業(yè)務(wù)員認為不需要告知或沒有告知。

這種情況下消費者可以保存聊天記錄或錄音等證據(jù)，即使業(yè)務(wù)員離職，保險公司仍然要承擔(dān)責(zé)任，如果保險公司拒賠，可以打官司維權(quán)。

2、消費者自己沒有如實告知或告知不全。

如果是嚴重疾病，即使投保兩年后，保險公司仍然可以解除合同甚至不退還保費。消費者沒有履行如實告知義務(wù)，不受不可抗辯條款保護。

四、保險公司可以查到體檢或就醫(yī)記錄嗎？

日常很多人就醫(yī)或體檢時，工作人員拍著胸脯說，這些記錄不對外公開，但是保險公司經(jīng)常以體檢異常，或就診病史未告知為由拒賠，由此證明他們確實是可以查到這些記錄的。

那么保險公司是如何查到的？

原因在于《保險法》第二十二條規(guī)定：

“投保人、被保人或收益人應(yīng)該向保險人提供其所能提供的與確認保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料?！?/p>

不是保險公司有權(quán)查閱相關(guān)資料，而是根據(jù)法律規(guī)定，個人需要授權(quán)保險公司去查閱配合調(diào)查，提供與證明事故性質(zhì)的材料。

五、想買保險，但是家人不同意怎么辦？

夫妻之間對保險認識不同，對購買保險有分歧很正常，具體原因具體溝通：

1、家庭開支大，暫時沒有錢投保

保險雖好，但是不能因為買保險嚴重影響生活質(zhì)量。

這種情況下優(yōu)先投保醫(yī)療險，醫(yī)療險交費便宜，日常實用性強，疾病或意外就診都能賠，但投保審核嚴格，等待期短早承保早安心，當(dāng)前的百萬醫(yī)療險，針對大病還能墊付藥費。

2、不懂保險，不相信保險

可以試著舉例說明，比如鄰居家給小孩買了少兒重疾險，搭配醫(yī)療險，不久前孩子耳朵出現(xiàn)問題，聽不見聲音，但是做了人工耳蝸植入術(shù)后康復(fù)出院。

人工耳蝸材料費加上住院費用花了十幾萬，保險公司輕癥賠了8萬，后續(xù)所有保費免交，住院期間治療費用社保和保險公司都報銷，如果沒有買保險，這些費用都要自己承擔(dān)。

給自己或家人買一份保障，平平安安強制存了一筆錢；發(fā)生風(fēng)險，可以化不幸為萬幸；人生路上大風(fēng)大雨不可怕，帶一把可以隨時擋風(fēng)遮雨的傘就好。

六、個人基本的保險配置是怎樣的？

每個人收入水平、家庭情況等不同，選擇的產(chǎn)品也會不同，對于普通家庭來說，通常只要明白了不同險種的作用，就大致能夠明白自己需要哪些險種。

1、重疾險。用來養(yǎng)病，理賠款支付因病不能上班期間家庭開支，支付營養(yǎng)費等。

2、無免賠醫(yī)療險。用來報銷小病或慢性病治療費用，平時很多人不在乎，但是生病時一定會想起的險種。

3、百萬醫(yī)療險。用來報銷大病治療費用，有5000-10000免賠，日常就診花費一兩萬以上才能用到。

4、住院津貼。用來補償收入損失，比如每天補貼200元，小病補償一定的誤工損失，大病可以有效補償長期住院期間生活費或家屬租房費用。

5、意外險。包括意外身價和意外醫(yī)療險，可以報銷意外單獨門診費用，如果因意外身故，理賠款給家人足夠的補償。

6、定期壽險。發(fā)生身故或全殘，賠給家人作為經(jīng)濟補償，身上肩負責(zé)任有多重，買的保額就有多高。

一般個人保險配置：重疾險和定壽買足保額，保障期限覆蓋人生高風(fēng)險階段；醫(yī)療險續(xù)?？煽?，大病小病治療費用都能報銷，第一年賠了第二年還能續(xù)保，意外險可以追求一定的性價比。

七、有社保了，還有必要配置商業(yè)保險嗎？

社保具有交費低、報銷額度高、可帶病投保、保障終身的特點，是國家給予居民的一種福利，但是有了社保，日常為何還是經(jīng)?？吹脚笥讶Πl(fā)輕松籌、甚至因病致貧的人出現(xiàn)呢？原因在于：

1、社保用藥限制。只能報銷用藥目錄內(nèi)的藥品，而且有報銷比例限制，不能報銷自費藥、進口器材或人體器官等，社保可以補償藥費減輕負擔(dān)，但是無法應(yīng)付嚴重疾病。

2、無法補償收入損失。正常因病長期不上班，收入可能會減少，而此時家庭開支，子女教育，按揭貸款等支出并沒有減少，躺在病床上如何安心養(yǎng)??？

3、社?；緹o身價保障。社保五險一金中工傷保險有一定的身價保障，但是絕大多數(shù)人都是因為疾病或普通意外身故，不符合工傷保險的賠付要求。

商業(yè)保險中，百萬醫(yī)療險可以報銷自費藥；重疾險可以補充收入損失，壽險可以提供身價保障，兩者可以互補。

八、線上保險和線下保險哪個好？

線下和線上產(chǎn)品各有優(yōu)缺點，完全可以擇其者而用之，趨利避害。

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可以投保線下產(chǎn)品，投保重疾險搭配可靠醫(yī)療險，重疾保額買低一點，節(jié)省一定保費，投保線上重疾險提高保額（當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點），這種方式利用線上線下各自優(yōu)勢。

九、買了保險，但是理賠不了，怎么辦？

常見的拒賠原因：

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根據(jù)常見拒賠情況，有些拒賠無法改變，但是避免拒賠卻可以預(yù)防，比如投保重疾險疾病定義寬松，醫(yī)療險續(xù)保可靠，發(fā)生理賠及時與保險公司溝通等，可以有效避免拒賠。

十、買重疾險追求高保額有必要嗎？

重疾險保額很重要，這一點不需要懷疑，沒有足夠保額，發(fā)生風(fēng)險，無法補償收入損失，也就意味著解決不了問題。但是大陸保險即使重疾保額買100萬、甚至500萬保額，仍然沒有太高的安全感。

1、嚴格的疾病定義限制

重疾險理賠都有嚴格的疾病定義限制，除了癌癥確診即賠，其他疾病要求都很高，如果不符合疾病定義要求，即使保額買得再高，一樣不能賠付。

比如，腦溢血需要180天后發(fā)生約定后遺癥才能賠；早期硬化病，不僅需要符合疾病定義要求，還需要提供明確的病理活檢和自身免疫血清學(xué)證據(jù)支持

由于重疾有疾病種類和定義限制，即使投保了并不代表一定能賠，所以買重疾險首要注意重疾種類和重疾定義，其次才是根據(jù)交費能力提高保額。

（很多保險從業(yè)人員、理財規(guī)劃師盲目套用國外的重疾保額銷售理論，國外重疾險疾病定義非常寬松，只需要關(guān)注產(chǎn)品形態(tài)和保額就可以，但是大陸保險疾病定義很嚴格，盲目追求保額容易被坑）

2、重疾險和醫(yī)療險的均衡

大陸的保障規(guī)劃，注重的是重疾險和醫(yī)療險的均衡，醫(yī)療險不區(qū)分疾病，可靠的醫(yī)療險可以有效避免發(fā)生風(fēng)險難以獲賠的情況出現(xiàn)。

日常消費者即使買的重疾保額不高，但是醫(yī)療險非常好，那么保障規(guī)劃也完成了80%，只需要花點錢補充重疾保額即可，而不是選擇因為重疾保額低而退保。

除了以上十個常見的問題，梧桐君每天都會為不少朋友解答各種保險問題，致力于為大家避免保險踩坑。