朋友問(wèn)，在日常消費(fèi)過(guò)程中，經(jīng)常糾結(jié)有的時(shí)候購(gòu)買的東西超出了自己的經(jīng)濟(jì)能力，看到有的人通過(guò)借貸購(gòu)買消費(fèi)，自己是不是應(yīng)該貸款購(gòu)買超過(guò)自己消費(fèi)能力的貸款呢？

現(xiàn)實(shí)中，很多人越來(lái)越通過(guò)消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)欲望，這本來(lái)沒(méi)有什么對(duì)錯(cuò)，不同的人有不同的生活方式和消費(fèi)方式，但是通過(guò)貸款購(gòu)買超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)能力的東西應(yīng)該嗎？是應(yīng)該提倡理性消費(fèi)還是鼓勵(lì)和支持借貸消費(fèi)呢？

首先，通過(guò)借貸消費(fèi)已經(jīng)成為一種生活方式和時(shí)尚，特別是在90后年輕人中特別流行

當(dāng)80后、90后成為大眾消費(fèi)的主力時(shí)，必然體現(xiàn)出與傳統(tǒng)的消費(fèi)理念和觀念不一致的情況出現(xiàn)，體現(xiàn)在消費(fèi)習(xí)慣上則表現(xiàn)為與傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和習(xí)慣不同，借貸消費(fèi)成為一種必然的現(xiàn)象。

據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示的結(jié)果，在信用消費(fèi)方面， 90后有明顯的超前消費(fèi)意識(shí)，信用消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，是線上消費(fèi)分期付款的核心人群。

同樣的道理是，我們經(jīng)常看到或者聽(tīng)到一些所謂的“自殺式消費(fèi)”現(xiàn)象的存在，以致于借貸消費(fèi)、信用卡透支消費(fèi)、以卡養(yǎng)卡、信用卡分期消費(fèi)甚至過(guò)度負(fù)債的存在，導(dǎo)致各種網(wǎng)絡(luò)上信用卡養(yǎng)卡攻略、信用卡提高額度攻略、信用卡代還攻略流行。

現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)經(jīng)常看到或者聽(tīng)到一些人過(guò)度消費(fèi)、大手大腳、揮霍無(wú)度，完全脫離了自己的消費(fèi)能力、收入水平和支出水平，有的甚至寅吃卯糧，完全超過(guò)自己的支付能力和經(jīng)濟(jì)能力。

還有的一些人為了實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)而過(guò)度借款，甚至有的人從民間進(jìn)行高利息借貸，有的還陷入了高利貸陷阱。

最典型的是受再苦不能苦孩子、再窮不能窮教育的影響，不管家庭經(jīng)濟(jì)狀況為自己的孩子上貴族學(xué)校、盲目出國(guó)留學(xué)、借貸進(jìn)行高消費(fèi)，比如有的家庭賣掉自己的唯一住房送孩子出國(guó)留學(xué)，在國(guó)外花費(fèi)了200萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)用以后，回國(guó)卻難以找到工作，甚至只能找到月薪2000元的工作，然后崩潰了。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末我國(guó)消費(fèi)信貸(不含房貸)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)9.80萬(wàn)億元，占GDP的比例為12.32%。央行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年）》數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年末全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 27089.4元，同比增長(zhǎng)19.54%。另?yè)?jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額在2019年將達(dá)15萬(wàn)億元。

在消費(fèi)方式上大量存在消費(fèi)攀比、盲目消費(fèi)、夸張式消費(fèi)，從而導(dǎo)致借貸消費(fèi)、提前消費(fèi)的流行。

其次，適度的借貸消費(fèi)并不是問(wèn)題的本質(zhì)，過(guò)度依賴借貸消費(fèi)才會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，甚至嚴(yán)重影響家庭的未來(lái)

我們不能說(shuō)，借貸消費(fèi)就是錯(cuò)誤的，恰恰相反，適度的借貸消費(fèi)在一定程度上可以提高自己的生活品質(zhì)，也有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍程度，畢竟消費(fèi)才是社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的最終動(dòng)力和目標(biāo)。

但是如果通過(guò)過(guò)度借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)，導(dǎo)致消費(fèi)超過(guò)了自己的經(jīng)濟(jì)能力，那么，我們認(rèn)為就是不應(yīng)該提倡的，甚至說(shuō)應(yīng)該反對(duì)的。

現(xiàn)實(shí)中，一些80后、90后已經(jīng)陷入了過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度借貸的泥潭，他們應(yīng)該說(shuō)是幸福的一代，生長(zhǎng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較繁榮向上的時(shí)期，從小生活在父母較好的物質(zhì)支撐之下，從小吃有機(jī)食品、穿名牌服裝、用進(jìn)口玩具、上重點(diǎn)學(xué)校，學(xué)習(xí)各種高價(jià)的課外輔導(dǎo)、興趣班，這種狀況下養(yǎng)成的高消費(fèi)的習(xí)慣和生活方式，在自己工作以后甚至成家以后，收入能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法支撐原有的消費(fèi)水平，從而只能通過(guò)負(fù)債消費(fèi)實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)目標(biāo)。

我曾經(jīng)在各種網(wǎng)絡(luò)上遇到一些求助如何借貸的信息和咨詢，有的還在上大學(xué)就咨詢?nèi)绾谓栀J5萬(wàn)元？說(shuō)是有急的需求，利息和借貸的條件無(wú)所謂；有的剛畢業(yè)的大學(xué)生才走入社會(huì)就到處尋求如何能夠借到錢？并保證肯定能夠償還。那么如何償還呢？根本沒(méi)有任何償還的計(jì)劃和償還的能力。雖然我經(jīng)常勸他們最好不要借貸，因?yàn)樗麄冞€沒(méi)有還貸能力，但是這樣的勸告是非常蒼白的、無(wú)力的，甚至受到一些人的指責(zé)，說(shuō)你不能幫助我借到錢哪來(lái)的那么多廢話？

而借貸消費(fèi)導(dǎo)致的負(fù)債過(guò)多必然會(huì)對(duì)一小部分人產(chǎn)生較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)后果，那就是信用卡持有人過(guò)度透支、過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致信用卡透支逾期金額越來(lái)越大，最終難以承受。從相關(guān)的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，也就是說(shuō)我國(guó)信用卡不良資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到880億元之巨。

另外，最重要的實(shí)例是2014年由于上海一家三口人利用十余張信用卡總透支額度達(dá)50多萬(wàn)被用于炒作期貨，最終導(dǎo)致信用卡透支無(wú)力償還的人間悲??；月薪3000多元珠海女子陳某名下卻有多達(dá)14張信用卡、總的授信額度超過(guò)77萬(wàn)、合計(jì)欠款多達(dá)87萬(wàn)元，最終因?yàn)殡y以重負(fù)導(dǎo)致產(chǎn)生了生活的悲劇。

所以，我們可以支持和理解那些借貸消費(fèi)的行為，但是卻并不提倡超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)、通過(guò)借貸進(jìn)行高消費(fèi)的行為。

其三，如何確立合理的家庭負(fù)債和合理的消費(fèi)觀念？仍然要提倡理性消費(fèi)和合理消費(fèi)

雖然我們并不認(rèn)為所有的人都不借貸消費(fèi)，也不反對(duì)部分人通過(guò)適度借貸實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)目標(biāo)，但是我們?nèi)匀惶岢彝ヘ?fù)債要控制在合理的范圍之內(nèi)。

那么家庭負(fù)債的合理標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？我認(rèn)為主要取決于兩大因素：

一是家庭負(fù)債用途要嚴(yán)格的界定，這是一個(gè)負(fù)債的原則。

合理的日常消費(fèi)和剛性的住房按揭貸款，那么從大的概念上講就應(yīng)該是合理的。但如果借貸投資、借貸理財(cái)、借貸炒股和借貸進(jìn)行過(guò)度的高消費(fèi)則是需要控制和節(jié)制的。

二是借貸的規(guī)模以不影響你的日常生活為最高原則。

家庭消費(fèi)是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，不是過(guò)了今天不要明天的結(jié)果。家庭負(fù)債如果控制在你有償還能力而且償還債務(wù)后不影響你的家庭正常經(jīng)濟(jì)生活就是合理的；如果借貸以后會(huì)導(dǎo)致家庭日常生活難以為繼，就應(yīng)該考慮減少如何控制和減少負(fù)債？

同時(shí)，要確立正確的消費(fèi)觀念和控制健康的消費(fèi)行為。

一是一定要確立財(cái)務(wù)能力能夠長(zhǎng)期支撐消費(fèi)水平和消費(fèi)的習(xí)慣。無(wú)論是吃飯習(xí)慣、穿衣習(xí)慣、旅游習(xí)慣，都要與你的經(jīng)濟(jì)能力和收入能力相適應(yīng)，如有的人習(xí)慣于購(gòu)買大品牌的衣服，有的人習(xí)慣在一些網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買衣服，但只要你有這個(gè)消費(fèi)能力就是合理的，否則就是不合理的。

二是借貸消費(fèi)的理性程度取決于自身的財(cái)務(wù)能力。

無(wú)論是男人喜歡的名表，還是女人喜歡的化妝品和香水，甚至那些所謂的大牌、潮牌的服裝，不僅僅是喜歡就好，更是要有能力消費(fèi)就好，因此，每個(gè)人的消費(fèi)目標(biāo)和理性要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力來(lái)確立，而不是根據(jù)個(gè)人的喜歡確立。如有的朋友喜歡攝影，朋友過(guò)生日時(shí)老婆就送了一款8萬(wàn)元的鏡頭。這就是財(cái)務(wù)能力決定的，如果沒(méi)有一定的財(cái)務(wù)能力是支撐不了這樣的禮品消費(fèi)。

要樹立的正確的消費(fèi)觀念是：根據(jù)財(cái)務(wù)能力確定消費(fèi)能力和消費(fèi)理性，提倡適度消費(fèi)而不是過(guò)度消費(fèi)，提倡適合性消費(fèi)而不是攀比消費(fèi)，提倡快樂(lè)消費(fèi)、合理消費(fèi)就好。（作者：麒鑒）