|
每個字我都認識，可連在一起就看不懂了…… 最開始的時候小寶感覺也是這樣，不過看著看著找到規(guī)律了，發(fā)現其實也沒多復雜，大體框架基本都一樣。 不同的產品，他們最主要的區(qū)別是「保險責任」和「責任免除」， 前者載明了具體保什么，后者定義了什么情況是不保的。 而剩余的一大段一大段的內容，大多是固定的，比如猶豫期、等待期、寬限期、復效期等。 今天小寶就來掰扯掰扯這些固定的部分，順便分享兩個私藏的「騷操作」~ 一、猶豫期 猶豫期應該是大家接觸最多的了，在這個期限之內，可以全額、無損退保，類似某寶的「7天無理由退貨」。 （達爾文2號猶豫期描述） 猶豫期有多長呢？ 大部分是15天，有的短一點是10天，有的長一點是20天。 在這個期限之內，只要自己覺得保險不合適，就可以聯系保險公司全額退保。 更干脆的，還可以直接在保險公司的官方微信公眾號上，動動手指點一點就能申請退保了，非常簡單。  而超過這個期限，再要申請退保的話就只能退現金價值了，損失比較大。 另外，大部分1年期的產品是沒有猶豫期的，比如1年期的意外險，個別1年期的醫(yī)療險，要注意哈~ 猶豫期有一個騷操作—— 就是當我們身體有小異常時，有兩個產品可以選擇， 一個是性價比較高的產品A，但需要人工核保，能否通過得看核保人員的判定， 另一個是性價比相對低一點的產品B，不需要核保直接就能投。 想追求極致的話我們可以準備好核保資料，先投B產品，然后在B產品的猶豫期內盡快核保A產品。 如果產品A的人工核保通過了，就在猶豫期內立馬綠了產品B，申請全額退保， 如果A的核保不通過，就繼續(xù)跟產品B好著。 騎驢找馬，即便產品A被拒保，留下了拒保記錄，對投保產品B也沒有影響~ 二、等待期 等待期說白了就是保險公司不提供保障的一段時間，等待期內發(fā)生保險事故不賠，等待期后發(fā)生的才賠。 （達爾文2號等待期描述） 基本跟健康有關的保險，都有等待期限制，比如壽險、重疾險和醫(yī)療險。 一般壽險和重疾險的等待期是90天或180天，醫(yī)療險的是30天。 它最最最主要的功能就是，防止帶病投保而騙保。 比如有的人明知道自己已經患有癌癥了，要是沒有等待期的限制，他完全可以立馬買一份保險，然后等第二天保單生效了，申請住院確診理賠。 等待期沒啥騷操作，但需要注意一個點—— 等待期內發(fā)現的健康異常，無論有沒有觸碰到健康告知，都不需要向保險公司告知。 健康告知限制的是投保前發(fā)生的問題，而投保后發(fā)生的，即便在等待期內也不礙事。 比如投保前沒有任何糖尿病的記錄正常投保了，投保后體檢發(fā)現血糖偏高，即便觸碰了健康告知，也不用主動跟保險公司說，以后理賠照樣妥妥的。 所以，別傻乎乎地往槍口上撞哈~ 三、寬限期 寬限期跟我們平時繳保費有關，就是字面上的意思，保險公司給我們寬限的時間。 （達爾文2號寬限期描述） 比如有的人一時忘了，或者流動資金不夠，到了繳保費那天沒交保費，會怎樣呢？ 沒關系，一般想壽險和重疾險這類長期險，保險公司通常都會給我們60天的寬限期。 即便60天以內沒交保費，保障也依舊有效。 如果60天內發(fā)生了風險，保險公司會正常理賠，但是理賠的時候會扣掉當年欠的保費。 比如每年的保費是1萬元，得了癌癥理應理賠50萬，實際賠過來的是49萬。（50-1） 只要在60天內把該交的保費交好了，對后續(xù)保障沒有任何影響~ 針對這點，我們可以利用它做兩個騷操作—— 1、手上的錢有急用，可以先不交保費，反正有兩個月時間緩； 2、需要更換保險的，可以不著急退保，榨干舊保單最后一點價值。 比如買新的重疾險需要重新過90天等待期，避免退了舊的保險，在新保險生效之前不幸發(fā)生保險事故沒有賠償， 可以先清空舊保險的繳費銀行卡余額，免得被自動扣費， 等舊保險60天寬限期過了再去申請退保，反正早退晚退，當年退回來的現金價值都一樣。 盡量避免或縮短保障空窗期~  （點擊查看大圖） 因此，如果想無縫對接新老保單的保障，避免保障空窗期，至少要在舊保單到期前的30天把新保單投好。 提前30天投保+60天寬限期 = 新保單90天等待期。 四、復效期 剛剛小寶說了，我們有60天寬限期，60天內把保費補交了就OK，但如果沒補交呢？ 保單就會進入復效期，變成「中止」狀態(tài)，期間沒有任何的保障功能。 （達爾文2號復效期描述） 在保單被中止后的2年內，雖然沒有保障功能，保單形同虛設，但是可以隨時申請恢復效力，簡稱復效。 不過復效并不像寬限期，補交保費就可以了，還得重新過健康告知，經保險公司審核同意后，重新過等待期。 好在復效之后保費沒有變化，還是按照原來的年齡計算保費，一般也不收取違約金。 就像賢惠的妻子對出軌的丈夫說，我給你一次后悔的機會。 給你兩年時間去瘋，但有兩個要求，一身體不能染病，二要補交生活費，兩年內滿足這兩條，你就可以申請回家…… 五、保險事故通知期限 這個比較重要，關乎我們是否能正常理賠，但很多人都沒注意過。 （達爾文2號保險事故通知期限描述） 簡單來說，就是發(fā)生保險事故后要盡快通知保險公司，一般要求是10天內。 避免因為太久沒報案，保險公司不好去調查保險事故的具體情況，而被拒賠。 比如有些意外事故，報案太晚的話，保險公司很難裁定事故經過、傷害的嚴重程度、是否屬于保障范圍之內等。 當然，也不是說超過10天就一定不能理賠，主要看會不會對理賠裁定有影響。 像重疾險和醫(yī)療險，只要費用單據和疾病確診的資料都在，一般晚一點也沒啥問題。 總之以防萬一，我們只需要記住四個字—— 盡早報案。 |
|
|
