大家都知道，銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的，銀行的利潤(rùn)是存款和貸款的利息差，所以，銀行經(jīng)營(yíng)的是流動(dòng)性，即存款本金利息及時(shí)償付、貸款本息及時(shí)歸還，這是保證銀行正常經(jīng)營(yíng)的前提。

以前經(jīng)常聽(tīng)到一些朋友對(duì)銀行貸款審查過(guò)嚴(yán)頗有微詞，認(rèn)為銀行有的是錢(qián)為什么對(duì)貸款審查那么嚴(yán)格呢？是不是為難借款人呢？還有的小微企業(yè)主認(rèn)為銀行錢(qián)多就應(yīng)該對(duì)借款需求放開(kāi)供應(yīng)，這樣就不會(huì)出現(xiàn)那些高利貸、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和民間借貸了。但實(shí)際上，銀行嚴(yán)格審核貸款是為了保證存款人的存款安全，如果貸款質(zhì)量出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，那么該銀行的存款就沒(méi)有保障了。

在疫情影響之下，部分由于不能工作、沒(méi)有收入，對(duì)銀行貸款、貸款機(jī)構(gòu)貸款、信用卡欠款和金融平臺(tái)貸款暫時(shí)無(wú)法償還，因此，希望貸款機(jī)構(gòu)能夠延緩還款。

由此引發(fā)一些人的遐想：如果所有的借款人的貸款都不償還銀行會(huì)怎么樣？會(huì)倒閉嗎？

01如果銀行的所有借款人都不還款銀行會(huì)遇到什么樣的問(wèn)題呢？倒閉是必然的

在銀行內(nèi)部有一個(gè)特別流行的說(shuō)法：對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)質(zhì)量是癌癥，雖然致命但不會(huì)馬上死掉；而流動(dòng)性則是心梗，不但致命而且還很快，更重要的是根本無(wú)法醫(yī)治。

如果一個(gè)銀行的所有借款人都不償還借款，那么銀行就完全失去了流動(dòng)性，銀行就無(wú)法面對(duì)存款人的取款要求，銀行應(yīng)付面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

這里可以打個(gè)比方，一個(gè)銀行有10億元的資本金，道理上可以發(fā)放125億的借款，這家銀行有100億存款，這個(gè)100億的存款如果每個(gè)人存款100萬(wàn)元，則需要有10000個(gè)存款人。按照75%的存貸比可以發(fā)放75億的貸款，如果每個(gè)借款人借款1000萬(wàn)元，那么就有750個(gè)借款人，如果750個(gè)借款人都不還款，那么銀行能夠償付的存款只有35億元資金（10億資本金和25億的存款準(zhǔn)備金）可以用于兌付存款。也就是說(shuō)最多只能償付3500人存款本金，如果第3501人去取款，則銀行會(huì)無(wú)法兌付。這就是后果。

02所有的借款人不還款只是極端的情況，現(xiàn)實(shí)中如果銀行的貸款質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)導(dǎo)致銀行難以?xún)陡洞婵?，這卻是常常容易出現(xiàn)的情況

現(xiàn)實(shí)中，所有的借款人不還款只是理論上和極端的情況，基本上不會(huì)出現(xiàn)，但部分貸款客戶(hù)出現(xiàn)還款困難、銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題卻是可能的。

以美國(guó)為例，1990年因銀行貸款呆帳引起的美國(guó)銀行破產(chǎn)倒閉事件。

1990年美國(guó)的銀行無(wú)法收回的貸款額達(dá)300億美元，使200家銀行破產(chǎn)。即使有的大銀行亦在劫難逃，美國(guó)第35家大銀行、總資產(chǎn)230億美元的新英格蘭銀行也宣告破產(chǎn)。

2008年的金融危機(jī)導(dǎo)致美國(guó)雷曼兄弟銀行申請(qǐng)破產(chǎn)、美林銀行被低價(jià)收購(gòu)，僅2008年美國(guó)就已有11家銀行倒閉。

因此，任何的金融危機(jī)都是由于銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，銀行出現(xiàn)借款人無(wú)法償還貸款而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)兌付困難而導(dǎo)致倒閉，這才是各銀行為什么對(duì)銀行貸款審核嚴(yán)格、對(duì)貸款以后進(jìn)行嚴(yán)格的貸款管理、嚴(yán)格資產(chǎn)清收的根本原因。就是為了保證銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、確保銀行經(jīng)營(yíng)安全。

03我國(guó)整體的銀行安全是可控的但個(gè)別銀行的風(fēng)險(xiǎn)則是有可能的。

我國(guó)整體的銀行安全是可控的，從政策上來(lái)講絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而借款客戶(hù)也不會(huì)出現(xiàn)集體不還款的情況，畢竟企業(yè)借款還是我國(guó)銀行的主要貸款客戶(hù)，個(gè)人貸款客戶(hù)主要是住房按揭貸款，所以，貸款的償還性還是有保障的。

我國(guó)堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)，防范化解經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，是我國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。因此，在政策決策和金融監(jiān)管上嚴(yán)格監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)，也不允許出現(xiàn)這種銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)別銀行可能會(huì)遇到資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)及時(shí)得到解決和風(fēng)險(xiǎn)化解，如2015年3月31日我國(guó)已經(jīng)正式公布《存款保險(xiǎn)條例》并從2017年5月1日起正式執(zhí)行，對(duì)個(gè)別銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)存款人的存款在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)得到及時(shí)的兌付保障 。

所以，要注意以下幾點(diǎn)：

一是整體上我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；

二是為了保障自己存款的安全，在任何一家銀行存款本息在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)是絕對(duì)安全的；

三是在銀行貸款是要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核的，這是確保銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的需要；

四是從銀行貸款是要還的，這是從銀行貸款的基本前提。（麒鑒）