銀行放貸的基本要求

吾道有涯 2020-03-11

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貸款難，難在哪里？

融資對(duì)企業(yè)來說一直是棘手難題。尤其對(duì)于資產(chǎn)少，規(guī)模小的中小企業(yè)來說，其資金回收成本、信息采集成本和市場(chǎng)交易成本比較高，金融機(jī)構(gòu)會(huì)把這些無形成本并入到貸款利率中，在基準(zhǔn)貸款利率一般上浮20%-45%，促使中小企業(yè)信貸融資成本高。

中小企業(yè)最常用的融資方式就是銀行貸款，其靈活性強(qiáng)，只要企業(yè)效益良好，融資比較容易，但需要提供抵押或擔(dān)保，籌資金額有限?？此坪?jiǎn)單的融資，其中的學(xué)問也很多。融資難，難在哪？解決問題的絕招就是從發(fā)現(xiàn)問題開始.....

銀行為何不愿意放貸給我們？

其實(shí)貸款的本質(zhì)是：我借你錢可以，但你得有能力按期償還。

如何證明有能力按期還債呢？

主要是：

1）證明你的償債實(shí)力（即企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力）

2）有足夠的抵押物可以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)（類似“以物換物”）

官方總結(jié)為：

中小企業(yè)普遍管理不成熟、不規(guī)范，財(cái)務(wù)、管理信息不透明，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，平均壽命較短(2～3年)，貸款違約概率較高。

傳統(tǒng)銀行融資重資產(chǎn)抵押，中小企業(yè)往往缺乏融資所需的抵押資產(chǎn)。

了解并分析銀行的想法后，我們只有盡量匹配他們的要求就事半功倍了。

企業(yè)對(duì)貸款準(zhǔn)備是否充分？

融資要嚴(yán)格遵循幾個(gè)基本原則：

1）融資總收益>融資總成本

2）融資規(guī)模要量力而行

3）融資成本要盡可能降低

融資原則給融資行為定下基調(diào)后，剩下的融資過程涉及很多環(huán)節(jié)，所以在融資前一定要搞清楚的下面幾個(gè)問題：

企業(yè)融資需求是多少？
融資存在風(fēng)險(xiǎn)是否可控？
以哪種方式融資？
融資成本是多少？
積極推進(jìn)綜合授信

◆◆融資規(guī)模◆◆

企業(yè)融資時(shí)往往有個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為只要銀行肯貸款，多多益善。但自己真實(shí)缺多少錢呢？

畢竟企業(yè)融資是要付出成本的，所以企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格把控融資規(guī)模。超負(fù)荷壓在企業(yè)身上，容易拖垮企業(yè)，量力而行來確定企業(yè)合理的融資規(guī)模。

融資規(guī)模離不開測(cè)算，要掌握企業(yè)資金需求量、自有資金量。進(jìn)而推出融資量=資金需求量-自有資金量。

影響資金需要量主要因素、關(guān)系

銷售增長(zhǎng)率越高	資金需要量越大
資金周轉(zhuǎn)速度越快	資金需要量越小
資金平均占用額越大	資金需要量越大

案例分析：A公司預(yù)測(cè)本年銷售額增長(zhǎng)率為3%，資金周轉(zhuǎn)速度提高1%，自有資金600萬。上年度資金平均占用額為1000萬。

資金需要量=1000*（1+3%）*（1-1%）=1019.70

融資量=1019.70-600=419.70

◆◆融資風(fēng)險(xiǎn)◆◆

融資風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是對(duì)償債能力的分析。企業(yè)自身需要把控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未來經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也會(huì)通過銀行風(fēng)控系統(tǒng)的檢驗(yàn)，指標(biāo)能否通過銀行系統(tǒng)檢測(cè)，代表著銀行能否給企業(yè)放貸。

所以整個(gè)融資過程中，融資風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。銀行系統(tǒng)會(huì)比我們企業(yè)自測(cè)更嚴(yán)謹(jǐn)周密，所以只有以銀行要求為標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)就一定有對(duì)抗融資風(fēng)險(xiǎn)的能力。

銀行系統(tǒng)檢測(cè)指標(biāo)很多，列舉其中幾個(gè)：

其實(shí)許多企業(yè)指標(biāo)是不健康的，那就沒辦法融資了嗎？如果我們把指標(biāo)“美顏”的話，就一定可以的。“美顏”并不是造假，大家一定知道，資產(chǎn)負(fù)債表反映一定時(shí)期數(shù)據(jù)、利潤(rùn)表反映一定時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)。我們可以提前部署近幾個(gè)月的經(jīng)營(yíng)策略，把指標(biāo)變相“美顏”。

通過A公司案例分析如下：

通過提前2個(gè)月改善經(jīng)營(yíng)內(nèi)容：

①主抓催收銷售回款（增加貨幣資金100萬、減少應(yīng)付賬款30萬，同時(shí)減少應(yīng)收賬款130萬）

②壓縮不常用庫(kù)存（減少存貨100萬、同時(shí)減少應(yīng)付賬款20萬、應(yīng)付票據(jù)80萬）

③催收個(gè)人借款（減少其他應(yīng)收款50萬，同時(shí)減少應(yīng)付賬款50萬）

④通過改善營(yíng)銷策略，提高銷售業(yè)績(jī)（增加收入200萬）

通過原數(shù)據(jù)與調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略后的數(shù)據(jù)對(duì)比，可以清晰看到后者更容易滿足融資指標(biāo)的硬性要求，增加融資機(jī)會(huì)。

當(dāng)企業(yè)自測(cè)融資風(fēng)險(xiǎn)偏高時(shí)，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，通過改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，讓企業(yè)規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更容易通過銀行風(fēng)控評(píng)估。

◆◆融資方案◆◆

融資方案要依托貿(mào)易背景，大致分為2類：

公司融資服務(wù)

貿(mào)易金融服務(wù)

融資方式需要結(jié)合企業(yè)特點(diǎn)討論商定。企業(yè)可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)貸款方案，雖然企業(yè)的話語權(quán)相對(duì)較弱，但為了企業(yè)利益也要極力爭(zhēng)取的。

案例分析：B公司銷售回款中，銀行承兌匯票占比70%以上。如果背書給下游客戶，對(duì)方會(huì)收取貼現(xiàn)息，對(duì)B公司來說，很不劃算。

這樣的情況下，“票據(jù)池”融資方案就特別適合B公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

簡(jiǎn)述票據(jù)池

如果企業(yè)銀票、商票收票量大，持有的票據(jù)金額、期限都很分散，不方便對(duì)外支付。票據(jù)非但沒有成為企業(yè)貿(mào)易結(jié)算的便利工具，反而成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的羈絆。那么“票據(jù)池”融資模式就特別適合這類企業(yè)。

企業(yè)將票據(jù)整體作為質(zhì)押，融資的品種可以是開立銀票、信用證、流動(dòng)資金貸款等，池內(nèi)票據(jù)和授信產(chǎn)品在金額上化零為整、在期限上長(zhǎng)短互換，解決了企業(yè)購(gòu)銷業(yè)務(wù)中票據(jù)收付期限錯(cuò)配、金額錯(cuò)配等問題。解決企業(yè)面臨的資金周轉(zhuǎn)等困難，進(jìn)而盤活了企業(yè)資源。

◆◆融資成本◆◆

融資成本可以理解為企業(yè)為獲取資金使用權(quán)而付出的成本。其包括：籌資費(fèi)用、資金使用費(fèi)。

老板最關(guān)心的就是融資成本，只有融資成本<融資收益，企業(yè)才有盈利空間。所以我們?cè)谟?jì)算融資成本時(shí)，要清楚影響其的因素有哪些才能壓縮融資成本。

案例分析：

A公司向銀行借款2000萬，年利率為6%、籌資費(fèi)為5萬，該公司適用的所得稅稅率為25%，

（借款利息列支在財(cái)務(wù)費(fèi)用項(xiàng)下，可以在所得稅前扣除的，所以計(jì)算資金使用費(fèi)時(shí)需要扣除。）

融資成本=資金使用費(fèi)/（融資總額-籌資費(fèi)用）

=2000*6%*（1-25%）/（2000-5）=4.51%

◆◆綜合授信◆◆

銀行授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。

綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。

主要特點(diǎn)：

1.為企業(yè)短期財(cái)務(wù)安排提供便利。由于授信額度可以循環(huán)使用，不必為經(jīng)常性業(yè)務(wù)特別安排資金。

2.滿足企業(yè)基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業(yè)務(wù)品種設(shè)定了單項(xiàng)的額度，基本覆蓋了企業(yè)融資需求。

3.簡(jiǎn)化企業(yè)授信審批手續(xù)。企業(yè)獲得授信額度后，無須逐筆報(bào)授信銀行審批，避免了單筆授信審批時(shí)須履行的資信調(diào)查等手續(xù)。

企業(yè)與銀行本就是“互惠互利”的客戶關(guān)系，在中小企業(yè)看來，他們把公司閑余資金存到銀行賬戶，保障了銀行收益，當(dāng)自己需要銀行支持時(shí)，卻遲遲得不到援助。

中小企業(yè)更像是在班級(jí)學(xué)習(xí)成績(jī)中游的孩子，他們雖然努力，但卻沒有掌握正確學(xué)習(xí)方式。自身沒有下足力氣去研究如何能爭(zhēng)取到貸款。其實(shí)只要我們將手里的底牌重新規(guī)劃，掌握銀行放貸的基本要求，融資不再是難題。

本文為會(huì)計(jì)頭條APP原創(chuàng)文章，作者張緣緣

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