朋友在銀行有房貸已經(jīng)還了5年半，現(xiàn)在想知道自己是不是應(yīng)該一次性還完剩下的全部貸款？實(shí)際上，這是典型的房貸提前還款的案例。

關(guān)于住房貸款提前還款的情況，由于房貸的金額較大、還款周期較長(zhǎng)，很多人都面臨這樣的煩惱。

到底要不要提前還貸呢？主要取決于以下幾個(gè)基本點(diǎn)考慮來判斷：

一是貸款的利率是多少？如果貸款的利率比較低，可以考慮不提前還款

是否要提前還款取決于你的貸款利率是多少？貸款利率如果高自然要優(yōu)先考慮提前還款。

貸款利率高與低如何判斷呢？什么樣的貸款利率算是高低呢？

貸款利率高低的比較的標(biāo)準(zhǔn)是中等風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)收益，如果你的貸款利率低于或者等于銀行的理財(cái)收益率，那么，就不建議你提前還款。原因是這個(gè)貸款利率比較低，資金通過理財(cái)收益可以彌補(bǔ)貸款利率，既然沒有多大的損失提前還款就失去了意義。

二是你的資金寬松的程度？即是不是還有需要貸款的資金用途？

有的人可能說，我現(xiàn)在有能力全部還貸款，這算不算資金比較寬松呢？

實(shí)際上，資金是否寬松不是這樣判斷的。判斷的標(biāo)準(zhǔn)是你近期有沒有新的資金需求？換句話說，你提前還款以后短期內(nèi)會(huì)不會(huì)再需要貸款？如果你短期內(nèi)沒有大的資金需求缺口，不再需要辦理貸款申請(qǐng)，那么，建議你提前還掉貸款。

如果你還款以后可能仍然面臨再申請(qǐng)貸款的資金需求，建議你先不要還款，等到滿足了資金需求以后再還款。畢竟如果再申請(qǐng)貸款需要時(shí)間、比較麻煩，更重要的是貸款利率可能高于現(xiàn)在的貸款利率。

正常情況下，商業(yè)銀行的利率高于房貸的利率，所以，如果你還款以后要申請(qǐng)商業(yè)貸款，利率肯定會(huì)比現(xiàn)在要高。

三是你有沒有更好的投資渠道和更大的投資計(jì)劃？有沒有更高收益的投資項(xiàng)目？

對(duì)于大多數(shù)人來說，房貸是最大的貸款和投資，對(duì)于大多數(shù)人來說，在有一定資金結(jié)余的情況下，建議你提前歸還貸款。

對(duì)于另一部分人來說，有更多的投資選擇。有投資選擇就必須有資金需求，如果你有更多的投資選擇、有更高的投資收益項(xiàng)目，那么就不要提前還款。畢竟你的投資收益可以完全覆蓋貸款的資金成本，而且現(xiàn)在的資金正好可以做好投資的資金需求，貸款當(dāng)然可以慢慢地歸還。

但如果你沒有成熟的投資項(xiàng)目、特別是要強(qiáng)調(diào)的是你沒有較好的投資能力，建議你最好提前還款。

四是要特別強(qiáng)調(diào)的是不要通過銀行貸款資金進(jìn)行大的風(fēng)險(xiǎn)投資？

一些人喜歡投資，甚至一些人喜歡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這本來沒有什么好壞之分。但是要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：最好不要用銀行貸款進(jìn)行大的風(fēng)險(xiǎn)投資。

雖然對(duì)于你來說，你目前的資金已經(jīng)屬于可以投資的資金，因?yàn)槟愕氖杖胱銐騼斶€剩余的貸款，即使投資出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)也不影響你的未來還款能力。

但這里仍然建議你在進(jìn)行投資時(shí)力爭(zhēng)避免進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過大的風(fēng)險(xiǎn)投資，除非你有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資能力。如果你有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資能力，那么做任何投資都是無可指責(zé)的。否則，建議慎重進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

特別要強(qiáng)調(diào)的是，不要借錢投資股市，畢竟股市的風(fēng)險(xiǎn)是不可控的，不借錢炒股應(yīng)該成為家庭理財(cái)?shù)牡谝昏F律，有多少家庭就因?yàn)榻桢X炒股而差一點(diǎn)傾家蕩產(chǎn)。

特別強(qiáng)調(diào)的是，不要希望通過貸款的資金進(jìn)行理財(cái)以賺取利差。有的人希望通過從銀行貸款然后進(jìn)行理財(cái)?shù)姆绞教桌?，?shí)際上是非常危險(xiǎn)的，因?yàn)槿绻銓①J款投入到低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品之中，理財(cái)?shù)氖找鏌o法覆蓋貸款利率，你只能做費(fèi)力而又賠錢的買賣；如果你將貸款投入到高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品之中，那么你會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)可能，不僅收益難以有保障，就是本金都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，是以不確定性的風(fēng)險(xiǎn)收益去對(duì)抗確定的還本付息。

提前還貸主要是從自身的經(jīng)濟(jì)條件、收入狀況、貸款利率、投資能力和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好等多個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮的結(jié)果，對(duì)于大多數(shù)人來說，提前還款是一種比較好的選擇，畢竟每個(gè)月要還款、要承擔(dān)利息對(duì)多數(shù)家庭是一種負(fù)擔(dān)。（麒鑒）