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現(xiàn)在正是一年一度開(kāi)門(mén)紅，各家保險(xiǎn)公司也開(kāi)始磨刀霍霍，各類年金險(xiǎn)都已經(jīng)開(kāi)始預(yù)熱，不少人朋友圈已經(jīng)被保險(xiǎn)廣告攻陷！ 朋友圈里出現(xiàn)頻率最多的就是“你養(yǎng)我三年，我養(yǎng)你一輩子”，然后就開(kāi)始演示投保理財(cái)險(xiǎn)后財(cái)富是如何增長(zhǎng)。
不得不說(shuō)計(jì)劃書(shū)上的數(shù)字，著實(shí)讓人心動(dòng)，要不是小編算出了他的實(shí)際收益率，八成也忍不住購(gòu)買了！今天，小編告訴大家，如何快速直接的算出各類理財(cái)產(chǎn)品的收益率，讓你不再踩坑，從容面對(duì)各類理財(cái)險(xiǎn)。我們只需借助一個(gè)工具，它就是內(nèi)部收益率IRR，俗稱理財(cái)產(chǎn)品的照妖鏡。關(guān)于內(nèi)部收益率的釋義，官方解釋比較晦澀難懂，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是可以計(jì)算你投資的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益到底是多少。學(xué)會(huì)了它，就可以輕松辨別哪款理財(cái)險(xiǎn)收益率更高，也判斷返還型保險(xiǎn)是否劃算，就算不買保險(xiǎn)，還可以用它算出分期付款的真實(shí)利率。開(kāi)始看到IRR計(jì)算公式看了之后，小編頭都大了。
不過(guò)好在萬(wàn)能的excel表格中有IRR公式，計(jì)算起來(lái)非常方便，保證包學(xué)包會(huì)。那我們舉三個(gè)案例，來(lái)學(xué)習(xí)一下IRR如何使用。我們就以某司開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品XX年金的主險(xiǎn)為例，通過(guò)IRR公式，計(jì)算出主險(xiǎn)的真實(shí)收益率。假設(shè)30歲的張先生喜得貴子，為0歲寶寶投保了一份XX年金，每年繳費(fèi)10萬(wàn)，交3年，保額67953.25，可以獲得如下收益特別生存金：第5、6保單年度返還60%保費(fèi)；生存金：第7保單年度-第14保單年度，每年返還基本保額30%；滿期金：第15個(gè)保單年度返還基本保額100%。 第一步：excel表格中填寫(xiě)現(xiàn)金流。交費(fèi)為負(fù)數(shù)，無(wú)現(xiàn)金流為0，領(lǐng)錢為正數(shù)。
在空格處輸入=IRR，XX年金15年之后就到期，所以選擇的現(xiàn)金流范圍就是第1保單年度至第15保單年度。
單就主險(xiǎn)的收益來(lái)說(shuō)，還不如余額寶來(lái)的多。以X司XXX兒童重疾險(xiǎn)為例，0歲男童投保，50萬(wàn)保額，每年繳費(fèi)4150,元，15年交，30年后返還150%保費(fèi)93375元。1-15年交費(fèi)為負(fù)數(shù),16-29無(wú)現(xiàn)金流為0,30返還為正數(shù)。也就是說(shuō)返還型XXX少兒重疾險(xiǎn)實(shí)際年化收益率只有1.85%。如果想要同等保障，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，媽咪保貝年交保費(fèi)只需700元。如果還想要期滿返還的93375元，只需把省下來(lái)的3450元，在銀行、支付寶或陸金所等平臺(tái)選購(gòu)一款年化收益為2.69%的理財(cái)產(chǎn)品，前15年每年投入3450元，30年一樣可以獲得93375元。
更重要的是，返還型產(chǎn)品出險(xiǎn)后，保費(fèi)是不會(huì)返還；而選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+自己理財(cái)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)給予理賠，這筆收益也依然存在。
這正是小編為什么不推薦返還型重疾險(xiǎn)的原因！ 雙十一剛過(guò)，相信大家都有用過(guò)螞蟻花唄，那么真實(shí)利率是下圖所說(shuō)的2.5%、4.5%、8.8%嗎？我們通過(guò)IRR算一下就知道了。
假設(shè)你雙十一使用花唄購(gòu)買了1w元的產(chǎn)品，分6個(gè)月還，每期費(fèi)率為4.5%你每期需要還款的金額=分期本金+分期手續(xù)費(fèi)。10000÷6+10000×4.5%÷6=1741.67元。10000元屬于透支部分屬于流入，為正數(shù)；而之后每月還款屬于流出，為負(fù)數(shù)。分期是按月算的，所以1.27%為月利率，1.27%×12=15.27%為年利率。通過(guò)IRR不難看出，真實(shí)的利率并不是4.5%，而是15.27%，已經(jīng)算是很高的利息了，你還敢分期嗎？今天介紹的IRR是一個(gè)非常實(shí)用且能夠清晰判斷收益率高低的工具，投資理財(cái)之前一定要學(xué)會(huì)使用它。就算你是個(gè)學(xué)渣，只需要在Excel表格中列出每年的現(xiàn)金流，在空白處填寫(xiě)=irr（）就可以輕松得出真實(shí)收益率。當(dāng)然判斷一款理財(cái)險(xiǎn)的好壞也不能僅看收益率，還需結(jié)合各方面因素。不過(guò)在相同條件下，收益率更高的產(chǎn)品肯定更值得入手，學(xué)會(huì)了使用IRR，再也不怕被套路。
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