用醫(yī)保能報銷，可以說這是大家去醫(yī)院看病的常識了。然而每次用完醫(yī)保后會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保其實并不能完全報銷醫(yī)藥費：

• 花的少了，沒達(dá)到起付線，不能報銷，全部要自己掏腰包；

• 過了起付線，不能100%報銷，醫(yī)保外用藥還是得自己付；

• 一旦花費超過醫(yī)保報銷上線，之后的費用，又要自己掏錢了……

總之使用醫(yī)保報銷有著種種束縛，單靠醫(yī)保報銷還是不少花錢。那買了商業(yè)醫(yī)療險，這下看病都能報銷了吧？

然而如果您沒有選好醫(yī)療險種，即使投了商業(yè)醫(yī)療險，看病還是得花“冤枉錢”。別著急TKer今天就跟大家聊聊，如何巧配醫(yī)療險讓給看病“減負(fù)”。

其實商業(yè)醫(yī)療險最重要得幾個概念就是免賠額、賠付比例、理賠條款。簡單來說免賠額就是花多少錢才能報銷，賠付比例就是能報多少，而理賠條款就是可以報哪些費用，下面我們依次來看。

免賠額，就是免賠的額度。是指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。通常免賠額分為兩種即： 

在醫(yī)療險中，經(jīng)常見到的是絕對免賠額，所以我們重點討論這種情況。

例如，百萬醫(yī)療險有1萬元的免賠額度，1萬元以下的醫(yī)療費，保險公司是不賠付的。它一出現(xiàn)，大家就不開心了：我買個保險，不到一定數(shù)額，還拿不到賠付？那我買來干嘛？

其實我們用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保來舉例分析，大家就會明白了，以北京為例：

可以看到，北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的門診報銷起付線在1800元，退休人員起付線為1300元，這個起付線，在一定程度上大家可以理解為是免賠額。

醫(yī)保設(shè)置起付線，其實是為了防止參保人員“門診轉(zhuǎn)住院”“小病大看”，造成原本緊缺的醫(yī)療資源再次被浪費設(shè)置的門檻。

商業(yè)保險設(shè)立免賠額的理由也有與醫(yī)保起付線有相似之處。免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保險公司的經(jīng)營成本，同時降低被保險人要繳納的保費，加大保險的杠桿作用。

因此，商業(yè)保險設(shè)立免賠額是非常有道理的。不過像百萬醫(yī)療險，對99種常見重大疾?。ò┌Y）都是0免賠額，這也是充分考慮到了大家的健康風(fēng)險，彰顯了商業(yè)保險的人文關(guān)懷。

大部分的醫(yī)療險，在報銷的時候，會涉及到一個問題：有無社保，會影響報銷比例。 

大部分的醫(yī)療險設(shè)置的報銷比例是：社保已經(jīng)報銷了的，醫(yī)療險報銷剩下的100%；如果沒有社保報銷，那么醫(yī)療險只報銷全部醫(yī)療費用的60%。

為什么會有這種規(guī)定？可能很多人有這樣的疑問。

那我們先來假設(shè)，如果商業(yè)醫(yī)療保險不設(shè)置賠付比例，會出現(xiàn)哪種情況：

百萬醫(yī)療保險的報銷額度最高可以達(dá)到600百萬保額，北京城鎮(zhèn)醫(yī)療保險額度是10萬、20萬，遠(yuǎn)低于百萬的額度。此外，若商業(yè)醫(yī)療保險100%報銷，和城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的費用金額分段，按85%~95%比例報銷相比，更具優(yōu)勢。

對于一個20多歲的，剛參加工作不久的年輕人來說，在保費相當(dāng)?shù)那闆r下（醫(yī)保險保費多為兩三百塊，與社保費用相當(dāng)），他們會選擇保額百萬的商業(yè)健康保險，還是保額一二十萬的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險呢？答案呼之欲出。

若把商業(yè)保險的免賠額去除，報銷比例去除，更多青壯年選擇商業(yè)保險，同時忽視社保繳納會如何？ 

從長遠(yuǎn)來看，年輕時身體健康購買這類商業(yè)醫(yī)療保險很便宜。而一旦未來保險停售或身體情況變差，再買新的醫(yī)療險就不容易了，即使能買到價格也會高很多。隨著保障資金大量流入商業(yè)住院醫(yī)療保險庫，社保相對虧空，那么這群人老了以后談何堅實地醫(yī)療保障呢？

所以，商業(yè)醫(yī)療保險設(shè)置免賠額和賠付比例與社保相輔相成的。

我們已經(jīng)了解了醫(yī)療保險的免賠額和報銷比例。

但具體到實際情況，究竟怎么做才能將醫(yī)療保險的作用發(fā)揮到最大呢？

其實醫(yī)療險的設(shè)定目的，是幫助大多數(shù)人平衡人生中的疾病風(fēng)險，最大限度地讓更多人們看得起病、看得好病。

社保有1800元的起付線，百萬醫(yī)療有1萬的免賠額。那平常的小傷小病該怎么報銷呢？TKer建議可以買個小額醫(yī)療險，如泰無憂·住院保，來彌補1萬元的免賠差額。 

 圖中為“泰無憂·住院保”產(chǎn)品簡介（點擊查看詳情）

住院保其實就是為了與百萬醫(yī)療險相互補充，是百萬醫(yī)療險黃金搭檔的存在。意外醫(yī)療100元免賠，疾病醫(yī)療300元免賠，可以彌補1萬元的免賠額。

同時，在配置醫(yī)療保險之前，一定要先將社會保險配置齊全。而在配置醫(yī)療險時，選擇不限制醫(yī)保目錄范圍內(nèi)報銷的類型，更好地發(fā)揮搭配效果。

社保、百萬醫(yī)療、住院保三者搭配，就可以將免賠額以及報銷比例問題引發(fā)的保障漏洞補充完整。