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我不知道大家有沒有這種感覺，我反正有這種感覺人到中年，有太多的事情，容易讓我們感到焦慮了。 而在眾多讓我們感到焦慮的事情里，“看病難，看病貴”，一定是讓會很多人都感覺到崩潰的事情。 很多光鮮亮麗的“中產(chǎn)階級”，甚至都可能在一場突如其來的疾病面前，安全感蕩然無存。 一、 這幾年，最火的保險險種，可以說非“百萬醫(yī)療”莫屬了。 “百元保費百萬保額”，這樣的產(chǎn)品形態(tài)，真的可以說是“很互聯(lián)網(wǎng)”了。 “用小錢換大錢”，一年拿出幾百塊錢，對大多數(shù)家庭來說都不是非常困難的事情。 但這幾百元錢背后，是幾百萬的保額保障，有力的補充了社保外的醫(yī)療費用。 我常常覺得，百萬醫(yī)療這樣的險種，存在的意義就是為了“快速解決輕松籌”，畢竟，如果在保障期內(nèi)，被保險人需要大額的醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療可以讓我們不必放下尊嚴、不需要在眾籌平臺公布隱私、不需要祈求大家捐款，能夠體面從容的面對一切。 近幾年來，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品大受歡迎，每年只要交幾百塊的保費就可以得到上百萬保額保障，補充社保外的費用，讓客戶完全沒有醫(yī)療費用擔憂。 而健康險的另一分支——重疾險，相比之下，購買幾十萬的保額，保費就要上千元，讓一部分人望而卻步。 很多投保人在了解到百萬醫(yī)療和重疾險這兩個險種的特點以后，都會有個疑惑：幾百塊錢就可以買個“百萬醫(yī)療”，解決高達千萬的醫(yī)療費問題，那還有必要買重疾險嗎？ 今天我們就來全面的認識一下百萬醫(yī)療，以及百萬醫(yī)療與重疾險的那些事吧。
二、 醫(yī)療險，通常來說指的是住院醫(yī)療險，這款產(chǎn)品和咱們交的社保一樣，屬于是費用補償型。也就是說，看病的費用是“實報實銷”的，補償?shù)氖俏覀儗嶋H的看病支出費用。 給大家舉個栗子： 我們的隔壁鄰居老王，有很好的保險意識，之前為自己買了一款“百萬醫(yī)療”。 結(jié)果呢，在后來的一次體檢中發(fā)現(xiàn)自己得了癌癥。 老王積極與病魔抗爭，住院治療，自己先掏錢，前后各種費用一共給醫(yī)院交了30萬元。 出院后，社保給報銷了15萬元，保險公司給報銷了15萬元。 這個時候，老王就有點奇怪了，保額不是100萬嗎？怎么就給我15萬啊！剩下85萬去哪了呀！ 其實，并不是保險公司騙人拿了85萬不給老王哦。 而是說，這就是百萬醫(yī)療“費用補償型”的特點，這類產(chǎn)品的理賠，看的是住院治病的實際開銷，“保額有多少，看病花了多少，這個錢花在哪里了”都是需要關注的事情。 這也就是說，對于“百萬醫(yī)療”而言，要關注的是，住院的實際花費是多少，在百萬醫(yī)療的保障范圍內(nèi)，能夠報銷多少的醫(yī)療費用，而不是盲目的關注是“100萬”、“300萬”、“600萬”還是“1000萬”的保額哦。 而在住院費用之外，比如說去外地看病的路費、住宿費、托關系找人的“紅包”、補品營養(yǎng)品的開支，醫(yī)療險是通通不負責的哦！ 如若萬一在保險期間內(nèi)真的出現(xiàn)了重大的醫(yī)療費用需求，百萬醫(yī)療則可以讓我們不用放下尊嚴、不用在眾籌平臺公布隱私、被動等待大家的籌款，就可以瞬間發(fā)揮支付百萬醫(yī)療費用的巨大作用，真的是非常完美的產(chǎn)品。
三、 那么，百萬醫(yī)療這么好，是不是我們就可以不用配置重疾險了呢？為什么說重疾險不是用來看病的呢？ 重疾險呢，是“給付型”的保險。 沒錯，你沒有理解錯，就是確診了大病之后，一次性“給付”的保險產(chǎn)品。 再次請出隔壁老王為我們舉個栗子—— 如果老王為自己買了保額100萬的重疾險。 也是在體檢中發(fā)現(xiàn)自己得了癌癥，于是老王憑借著診斷證明向保險公司申請理賠，保險公司在進行核實之后，二話沒有，直接給錢，100萬就進入了老王的理賠賬戶當中了。 100萬已經(jīng)入賬了，這個錢要怎么花，保險公司是不管的，老王自個兒說的算！ 老王就尋思著啊，這人都得癌癥了，也沒啥治的必要了，我準備放棄治療，出去嗨一嗨。 王嫂就不高興了。說什么呢哎！保險公司都給我們錢了，為什么不治？治！必須治！國內(nèi)治不了咱們出國治！ 超級幸運的，老王戰(zhàn)勝病魔痊愈了。 在康復休養(yǎng)階段，老王沒有辦法再上班掙錢，但是因為重疾險賠付的100萬元，讓老王不用擔心因為沒有工作而沒有收入形成的經(jīng)濟壓力，可以更加安心的養(yǎng)病。 因為前期的治療效果好，加上后期康復過程中的良好恢復效果，老王完全好了！為了慶祝老王的重獲新生，王嫂決定全家人出門旅游慶祝。 看，這就是“給付型”的重疾險，保險公司只需要負責“給錢”，而“給多少錢”取決于當初“買了多少保額”，至于拿到錢了之后，“花了多少看病”，“到底有沒有拿著錢去看病”，這些保險公司是不管不問的啦！ 而在老王的康復歷程中，我們也可以看出，重疾險不僅僅可以作為醫(yī)療費用的補充，最重要的，是還可以成為康復休養(yǎng)期間收入損失的補償。
四、 “治療”，一部分是“治”，一部分是“療”。 看病很重要，后期的養(yǎng)病也非常的重要。 我們以現(xiàn)在越來越常見的重大疾病“癌癥”為例講一講重疾險的作用吧。 隨著醫(yī)療水平的提高，大家現(xiàn)在已經(jīng)不再“談癌色變”了。 只是，醫(yī)療水平在提高，醫(yī)療費用也在逐年攀升。 而在治愈之后，也需要三到五年的時間去進行恢復，把疾病為我們身體造成的傷害降到最低。 可是，對于每一個焦慮的中年人來說，身上的房貸、車貸壓力那么大，還有老人孩子要養(yǎng)活，怎么可能讓自己停下來呢？ 所以說，重疾險的“收入損失補償”的重大意義，就在這個時候完整的體現(xiàn)了出來。 當然了，有朋友可能還會說，養(yǎng)病的事我不擔心，我家里很多房，還有礦，睡后收入就足以讓我生活的很好了，我覺得買一份“百萬醫(yī)療”就足以滿足我的需要了。 百萬醫(yī)療作為“網(wǎng)紅”，確實是非常的優(yōu)秀。 優(yōu)點如下： （1）保費很低但保額很高 對百萬醫(yī)療有了解的小伙伴應該都知道，百萬醫(yī)療的保費是很低的。繳費模式是一年一交。如果是30歲有社保的男性投保，一年保費大概在300元左右。而這么低的保費，對應的則是高達300萬甚至600萬的醫(yī)療保障，可以說把杠桿作用發(fā)揮到了極致。 （2）保障范圍特別廣 對于百萬醫(yī)療來說，因為一般疾病、意外傷害、重大疾病引起的醫(yī)療費用，都是可以進行報銷的，保障的范圍非常的廣，而且不限制社保內(nèi)用藥，也不限制治療手段。 （3）30天等待期，時間短 在目前市面上的百萬醫(yī)療險里，大多數(shù)產(chǎn)品的等待期都是30天。而重疾險的等待期往往是90天-180天。 （4）質(zhì)子重離子醫(yī)院醫(yī)療費用可報銷 說起來“質(zhì)子重離子醫(yī)院”，可能很多小伙伴都覺得很陌生。位于上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院可以說是目前最好的治療癌癥的醫(yī)院了，癌癥治愈率非常高。但是，治療費用也是非常的高，而一些商業(yè)保險是不包括質(zhì)子重離子醫(yī)院的治療費用的。 而現(xiàn)在，一些百萬醫(yī)療產(chǎn)品已經(jīng)加入了質(zhì)子重離子醫(yī)院的治療費用，可以說是非常大的優(yōu)勢了。
五、 說了百萬醫(yī)療這么多的優(yōu)點，還是要實事求是的跟大家說一下，百萬醫(yī)療的小缺點。 （1）保障期限問題 百萬醫(yī)療的產(chǎn)品保障期限大多都是一年期，來年要重新續(xù)保。 （2）續(xù)保問題 對于一年期的“百萬醫(yī)療”來說，最大的風險，就是“無法續(xù)保”。 可能有朋友會說，我看那個什么什么產(chǎn)品就說可以“保證續(xù)?！钡?，你為了賣個重疾險也太危言聳聽了吧！ 其實，所謂的“保證續(xù)?！笔侵福谇耙槐ｋU期滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保。 這就意味著保險公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責任，同時不能夠調(diào)整產(chǎn)品費率，投保人還可按原保險費率來續(xù)保。 可是，能夠“保證續(xù)?！辈淮砜梢员ＷC產(chǎn)品“永不停售”。 一旦產(chǎn)品面臨“停售”的問題，這個時候，被保險人就很有可能面臨“保障中斷”的巨大風險。 到這里，你是不是想說，這個產(chǎn)品停售了，我換個產(chǎn)品買就好了?。?/p> 如果我們一直是標準的健康體，當然可以這樣選擇。 但如果我們在購買上一個產(chǎn)品的周期里發(fā)生過疾病，那么在以后選擇其他產(chǎn)品的時候，就有可能會被“拒保”、“責任免除”等等，甚至于完全失去保障。 為了規(guī)避這樣的風險，可以選擇在條款里承諾第二年不會因為被保人健康情況變化、或是發(fā)生過理賠而單獨調(diào)整費率或是拒絕續(xù)保的百萬醫(yī)療險，比如尊享 e 生系列。 （3）免賠額問題 同時，百萬醫(yī)療險保額高但是保費低的原因，還有一點，就是產(chǎn)品的免賠額也很高（一般是1萬元）。 所以說，如果是身體因為一些小問題住院，如果花費的醫(yī)療費在一兩萬元以內(nèi)的，那么很有可能是用不到百萬醫(yī)療的。 其實，百萬醫(yī)療險和重疾險這兩款產(chǎn)品真的是各有各的優(yōu)勢，他們之間并不是完全矛盾的，反而是可以相輔相成，互相成為對方的強有力補充的。 說回隔壁老王的故事，如果老王選擇了一份保額100萬元的重疾險，又搭配了一份百萬醫(yī)療，那么，重疾險賠付的100萬元就可以完全拿到自己的手里，醫(yī)療費用支出就交給醫(yī)療險完成就好啦！ 看到這里，相信你已經(jīng)知道了，醫(yī)療險，解決的是我們看病的醫(yī)療費用的問題，而疾病還會導致家庭的經(jīng)濟收入損失、以及生活品質(zhì)的下降，這個時候，就需要重疾險來為我們的收入損失做補償了。 而重疾險，解決的正是因為罹患重大疾病而導致的收入損失、康復費用等生活費用的問題。醫(yī)療險與重疾險兩者之前互為補充，但兩者并不能相互替代。 醫(yī)療險讓我們“遠離輕松籌”，不至于“一病回到解放前”，重疾險則可以保障我們的生活不至于被重大的變故改變，能夠讓我們在重大的風險面前，還能夠有從容的姿態(tài)去體面的面對一切未知。
所以說，在條件允許的情況下，“醫(yī)保+重疾險+醫(yī)療險”的組合，才是完美的醫(yī)療保險組合喲！
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