出品：全球財(cái)說(shuō)

日前有消息稱江蘇銀行正在申請(qǐng)消金牌照。

2005年12月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原則同意江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行合并重組，新設(shè)成立一家股份制銀行，合并重組工作正式啟動(dòng)。

江蘇銀行正是在江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上合并重組而成，并于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)，總部位于江蘇南京，2016年8月2日，在上海證券交易所主板上市。

近期該行披露了2019年財(cái)報(bào)，該行整體表現(xiàn)良好，但仍存部分隱憂。

江蘇銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)整體不錯(cuò)，凈利潤(rùn)連續(xù)4年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

2019年全年和今年一季度該行營(yíng)收和凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收449.74億元，同比增長(zhǎng)27.68%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)146.19億元，同比增長(zhǎng)11.89%。一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入131.04億元，同比增長(zhǎng)17.79%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)42.56億元，同比增長(zhǎng)12.85%。

資產(chǎn)規(guī)模在2019年終于突破兩萬(wàn)億。而事實(shí)上，此前外界預(yù)期是該行2018年能實(shí)現(xiàn)突破兩萬(wàn)億，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模是在2014年突破萬(wàn)億大關(guān)，此后持續(xù)保持快速增長(zhǎng)，但遺憾的是截至2018年底，該行資產(chǎn)規(guī)模定格在了19258.23億元，未能突破。

具體來(lái)看江蘇銀行收入結(jié)構(gòu)卻不能太樂(lè)觀。

江蘇銀行2019年利息凈收入同比微增0.35%，而實(shí)際上該行2019年的利息收入是下降的，較前一年減少3.91億元，推動(dòng)利息凈收入微增的動(dòng)力則是利息支出的減少，2019年利息支出較前一年減少4.81億元。值得注意的是，利息支出組成中，存款的成本支出并未減少并且還是呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2019年支出減少最多的科目是同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)的利息支出。

江蘇銀行目前主要收入仍然靠利息凈收入，即吃息差，2019年該行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為56.78%，但該行目前利差承壓較重。2019年江蘇銀行凈利差同比有所上升，為1.72%，但這一水平在上市銀行中屬于偏低水平，甚至低于多數(shù)農(nóng)商行水平?！度蜇?cái)說(shuō)》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，江蘇銀行凈利差水平在36家A股上市銀行中位列倒數(shù)第三。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入60.23億元，同比增長(zhǎng)15.33%，占營(yíng)業(yè)收入的13.39%。對(duì)營(yíng)收提高貢獻(xiàn)度最高的當(dāng)屬投資收益，該行去年投資收益增長(zhǎng)238.36%，達(dá)到129.71億元，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)從10.88%提升至28.84%。

對(duì)投資收益暴增的原因，該行解釋稱，基金投資收益增長(zhǎng)以及新準(zhǔn)則施行后，以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)持有期間形成的收益計(jì)入的影響。

不過(guò)一季度江蘇銀行投資收益又下降了，一季度該行投資收益同比下降34.73%，該行解釋稱為金融投資業(yè)務(wù)收益減少。

值得注意的是，江蘇銀行2019年客戶理財(cái)資金大幅縮水，從2018年的910.12億元縮水至2019年的427.34億元，其中公司客戶理財(cái)資金和個(gè)人客戶理財(cái)資金均出現(xiàn)大幅下降。

資本充足率方面，雖然滿足監(jiān)管指標(biāo)，但核心一級(jí)資本現(xiàn)吃緊狀態(tài)，截至2019年末，江蘇銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為12.89%、10.10%、8.59%。

江蘇銀行的不良率水平在上市行中表現(xiàn)尚屬不錯(cuò)，較期初下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)，已是連續(xù)四年下降。不過(guò)撥備覆蓋率水平不算太高，2019年末為232.79%，在上市行中屬于靠中等水平。

雖然不良率微降，不良貸款余額卻在增長(zhǎng)，其2018年不良貸款余額為123.78億元，2019年末不良貸款總額為143.57億元。其未來(lái)不良上升風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，2019年末該行關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、可疑類貸款的遷徙率均大幅增加。

圖片來(lái)源：江蘇銀行年報(bào)

重組貸款和逾期貸款也在增加。重組貸款2019年末較期初增加了0.98億元；逾期貸款2019年末較期初增加了13.37億元，另?yè)?jù)財(cái)報(bào)披露，2019年末，該行逾期90天以上貸款余額與不良貸款比例為88.22%，逾期60天以上貸款余額與不良貸款比例為89.48%。

2019年末，江蘇銀行尚未終審判決的訴訟案件中，金額1000萬(wàn)元以上的被訴案件共計(jì)6件，涉案金額為人民幣6.58億元。

今年開(kāi)年該行就又增加了一起未決訴訟，1月8日，ST華儀（維權(quán)）公告稱，為維護(hù)公司利益，公司及全資子公司華儀風(fēng)能于2020年1月2日向江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院提起訴訟。訴訟原因是其全資子公司華儀風(fēng)能以結(jié)構(gòu)性存款未華儀電器集團(tuán)浙江公司向江蘇銀行太倉(cāng)支行申請(qǐng)的1億元商業(yè)承兌匯票保貼額度提供質(zhì)押擔(dān)保，此系違規(guī)擔(dān)保，未履行公司董事會(huì)、股東大會(huì)決議程序，公司亦未予以追認(rèn)。

在該訴訟案件的前幾天，江蘇銀行還收到監(jiān)管處罰，宿遷銀保監(jiān)局公告稱，因違規(guī)虛增存貸款規(guī)模、銀團(tuán)貸款承貸份額比例不合規(guī)及收取質(zhì)價(jià)不符銀團(tuán)貸款安排費(fèi)，對(duì)江蘇銀行宿遷分行作出行政處罰，罰款85萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人鐘玲給予警告，并處以5萬(wàn)元罰款。

另根據(jù)近期天夏智慧發(fā)布的財(cái)報(bào)披露，其全資子公司杭州天夏科技集團(tuán)有限公司由于與江蘇銀行的一筆4800萬(wàn)借款訴訟，被江蘇銀行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行并被浙江省杭州市濱江區(qū)人民法院裁定受理江蘇銀行提出的杭州天夏科技集團(tuán)有限公司執(zhí)行轉(zhuǎn)破產(chǎn)清算的申請(qǐng)，并指定浙江華光律師事務(wù)所擔(dān)任破產(chǎn)管理人。