4年，理賠900次，獲得理賠金額300多萬，這是李某被抓后警方披露的數(shù)據(jù)。警方認為，李某客觀上存在刑法評價中的詐騙行為，同時詐騙金額已達到保險詐騙罪的追訴標準，已對其采取刑事強制措施。

為追求收益最大化，李某從親朋好友處以購買理財產(chǎn)品為由，騙來20多個身份證號、護照號及銀行卡信息，每次購買機票都要用4、5個不同身份，每一個身份最多購買30到40份延誤險。

據(jù)了解，購買一份保險的保費大概是40元左右，保險公司因飛機延誤而賠付的金額在400到2000不等。四年間，李某共獲賠900多次，獲得理賠金300多萬元，其中一趟航班，李某以5個人的身份索賠到了10余萬。

究竟有沒有犯罪，兩種聲音起爭議

對于李某到底有沒有犯罪，現(xiàn)在討論最熱的主要有兩種說法。

一種說法認為，李某只要使用真實的身份信息購買保險并且支付了足額的對價，那么她就完成了一次合法的締約行為。如果航班延遲，那就應(yīng)該按照航延險條款規(guī)定的方式進行理賠。

而另一種說法則認為從李某的行為來看，其大量以理財之名借他人身份、護照等方式，不以乘坐航班為真實目的，而追逐航班延誤所應(yīng)得到的保險理賠款，存在虛構(gòu)事實、隱瞞真相的手段，而且實現(xiàn)了非法占有，所以其行為已經(jīng)涉嫌構(gòu)成保險詐騙罪。

為了準確的解讀兩種觀點，保觀去查找了一款目前在支付寶渠道熱銷的航延險的保險條款，該產(chǎn)品在2015年已進行監(jiān)管備案。

根據(jù)該條款，航延險中保險公司需要理賠的主要是兩種情況：

這里我們需要注意合同中的免責(zé)條款：被保險人在保險事故發(fā)生時，未實際辦理登機手續(xù)或因自身原因未實際登機的，保險公司不予理賠。

很顯然，李某既然是為了通過航延險獲利，即便是辦了登機也不會進行實際的飛行，因此保險公司不予理賠是符合保險合同規(guī)范的。

于是有朋友可能會發(fā)生疑問，為什么李某如此頻繁的偽造材料進行騙保，保險公司竟未察覺。原因就在于隨著線上理賠的普及，為了簡化理賠流程，優(yōu)化客戶體驗，很多保險公司在客戶提交理賠資料后即可直接賠款。

這本是基于互相信任而做出的簡化操作，省去了核實航班延誤、驗證客戶登機的流程。但在此次事件后，已有保險公司加強風(fēng)控和必要的核賠手段。如通過國民航信息系統(tǒng)，對理賠材料的真實性進行調(diào)查，同時對申請理賠人過往理賠記錄進行審核，是否存在不正常的賠付次數(shù)。

被玩壞的航延險，且戰(zhàn)且退的保險公司

在航延險誕生之初，保的是客戶實際乘坐的航班，因非自身原因、因為航班延誤，根據(jù)延誤保險合同的約定給予的一個定額補償。從這一點上來講，客戶一定是實際乘坐的，也發(fā)生了約定時長的延誤，這個就是航延險的保險標的。同時航延險的起賠時間一般為4小時。

但后來隨著電商的崛起，線上支付的便利，互聯(lián)網(wǎng)要求給客戶以極致的用戶體驗，大家為了爭奪線上用戶的流量，把航班延誤保險的賠償，由延誤4小時賠付變成了2小時甚至半小時就賠，甚至有些信用卡公司說2小時賠2000，就是為了吸引客戶申請或使用它的信用卡買機票。于是，航延險變成了很多行業(yè)吸引客戶的一個手段，變成了各種互聯(lián)網(wǎng)平臺去引流做大規(guī)模的一個工具。

同時，保險公司的風(fēng)控工作并沒有隨著時代的進步而升級。在最開始的航延險賠付中，保司會限定用戶必須乘機，或者一定是他乘機和到達目的地，才能夠給予賠償，相關(guān)信息會通過中國民航信息系統(tǒng)里進行查詢審核。但現(xiàn)在很多保險公司的理賠，并沒有進行嚴格的審核，客戶可能也沒有實際乘坐，就會導(dǎo)致一些人去鉆空子，也就導(dǎo)致了前文中李某的行為發(fā)生。

另外，由于目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷提升，天氣類預(yù)測的相關(guān)信息越來越精準，從一定意義上也催化了羊毛黨通過天氣信息來精準購買航延險并進行賠付的行為。

不嚴格的風(fēng)控加上外部電商的沖擊，使得航延險對于保險公司來說成為了一筆壞生意，有保險公司總精算師透露，因為“薅羊毛”，行業(yè)內(nèi)航延險賠付率很高，有些已經(jīng)達到100%水平，目前航班延誤險業(yè)務(wù)多為保本微虧經(jīng)營，綜合成本率在100%左右，而其中銷售費用占比達50%-60%，高于一般財險業(yè)務(wù)。銷售費用高主要是因為航延險的業(yè)務(wù)銷售，尤其是單次型產(chǎn)品高度依托訂票場景，對平臺流量的依賴性強，導(dǎo)致渠道合作中話語權(quán)弱。 

2017年就有一大批延誤險產(chǎn)品下架，目前還在做航延險的保司數(shù)量也是銳減。

拒絕羊毛黨，保險+科技是關(guān)鍵

從前文我們不難發(fā)現(xiàn)，如果航延險做的好的話，對于保險公司也可以成為一筆好生意，因為航延險能夠精準觸達的那些經(jīng)常遇到航班延誤的行業(yè)精英或商務(wù)人士，他們有一定的經(jīng)濟實力和保險意識，也是非常優(yōu)質(zhì)的潛在保險客戶群體。

所以進一步將風(fēng)控優(yōu)化，減少薅羊毛事件的發(fā)生是航延險能否繼續(xù)做下去的關(guān)鍵。

成立于2016年11月的第三方保險科技公司敬之網(wǎng)絡(luò)首先著力研發(fā)了一款基于航班歷史延誤數(shù)據(jù)的模型，并開發(fā)了相應(yīng)的保險大數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)，通過提取影響航班延誤最有價值的一些數(shù)據(jù)源，在航旅大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域給出了全新的風(fēng)險定價模型——保險大數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)（以下簡稱“SEAM系統(tǒng)”）。

SEAM系統(tǒng)是一款基于航班歷史延誤數(shù)據(jù)的完整航班延誤預(yù)測模型，以提取影響航班延誤最有價值的數(shù)據(jù)源，通過機器學(xué)習(xí)和增強機器學(xué)習(xí)技術(shù), 建立了非線性特征和時間序列特征等系列特征工程，結(jié)合深度學(xué)習(xí)當中的非線性回歸、模式識別及長短期記憶原理，建立了多維度的預(yù)測模型。多維數(shù)據(jù)模型重構(gòu)了航班延誤風(fēng)險定價機制，實現(xiàn)了動態(tài)化的費率厘定和更精準的賠付服務(wù)。

通過大量數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)，SEAM系統(tǒng)結(jié)合用戶畫像與航延預(yù)測模型（包含天氣、流量、航空公司、機場、歷史延誤情況），形成航延險精算模型，對應(yīng)不同的賠付率，隨機篩選出1-3款產(chǎn)品給到用戶。

同時，SEAM系統(tǒng)優(yōu)化了航班延誤險、機票退票險產(chǎn)品及服務(wù)，提供風(fēng)控與反欺詐支持，自動核保和即時理賠。

按照傳統(tǒng)航班延誤保險的理賠流程，乘客需要主動報案，提交登機牌、延誤證明、銀行卡號，大概需要5-20個工作日才能收到賠款。而運用敬之網(wǎng)絡(luò)的自動賠付引擎，實現(xiàn)了保險公司自動地監(jiān)測延誤實情，乘客無需在航班發(fā)生延誤時去親自報案，更不需要提交任何線下資料，飛機落地時，立刻就能收到理賠款。

另外，有垂直領(lǐng)域用戶的精準畫像，對保險公司的營銷推廣十分有利。相比于推測數(shù)據(jù)，航旅數(shù)據(jù)是已真實發(fā)生的客觀數(shù)據(jù)。航旅又是保險公司能更高頻接觸到用戶的理想場景。不同于高門檻、低頻次的產(chǎn)險和壽險，航延險更像是獲客和交互的好工具，乘機人群與投保人群也高度重合。目前敬之網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)對接了中國人保、太平洋保險、眾安保險、安心保險、易安保險等10余家保險公司。

保觀總結(jié)

本是一門好生意的航延險因為各種原因如今成為了保險公司避諱不及的壞生意，本質(zhì)上還是沒有做好精準的營銷和風(fēng)控工作，但隨著大數(shù)據(jù)和保險科技技術(shù)的進步，我們有理由相信未來航延險不論在形態(tài)還是理賠上，都會發(fā)生改變。

在形態(tài)上，有一部分聲音提出把航延險變成其他的一些綜合保險的一個附加的子險種。例如在出境旅行的時候，我們買一份保障全面的旅游保險，其中有一項是把航班的延誤列入，但是它是達到4小時甚至更長的延誤后，確實對出行造成實際的時間了影響，再形成最終的賠償。我們也期待，讓航延險回歸保障的本質(zhì)，發(fā)揮更大的作用！

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