從事金融行業(yè)的朋友，肯定聽(tīng)說(shuō)過(guò)「標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖」，最起碼在保險(xiǎn)行業(yè)，那是廣為流傳，各種被轉(zhuǎn)發(fā)。如果不知道這么一種家庭資產(chǎn)配置方法，簡(jiǎn)直都不好意思跟人家打招呼。

如果在百度中搜索一下相關(guān)的信息，也是一抓一大把的科教普及，千篇一律的都在介紹：家庭資產(chǎn)要這樣分配才合理啦，這樣最科學(xué)，權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的... ...給人的感覺(jué)是「我靠，這么高大上啊」，這么多年沒(méi)有按照這種方法理財(cái)，簡(jiǎn)直虧了幾個(gè)億。

事實(shí)真是如此嗎？這個(gè)象限圖真的有那么神奇？

象限圖把家庭資產(chǎn)分為 4個(gè)帳戶(hù)，每個(gè)帳戶(hù)作用不一樣，據(jù)說(shuō)按這種比例來(lái)規(guī)劃家庭資產(chǎn)，能夠保持長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

一、要花的錢(qián)（短期消費(fèi)）

占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3到6個(gè)月的生活費(fèi)。大多放在銀行中作為活期儲(chǔ)蓄，用于日常開(kāi)銷(xiāo)，買(mǎi)衣服、水電費(fèi)、生活開(kāi)支等等。

二、保命的錢(qián)（意外、重疾保障）

占家庭資產(chǎn)的20%，作為標(biāo)桿帳戶(hù)，用于以小搏大，解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這筆錢(qián)主要是用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的，主要保障為意外和重疾，防止到時(shí)間因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)搖家庭經(jīng)濟(jì)，而且關(guān)鍵時(shí)刻可以用來(lái)保命。

三、生錢(qián)的錢(qián)（追求高收益）

占家庭資產(chǎn)的30%，這筆錢(qián)要花在刀刃上，為家庭創(chuàng)造收益，也就是說(shuō)掙錢(qián)的錢(qián)?？梢越邮茱L(fēng)險(xiǎn)的投資，因?yàn)檫@筆錢(qián)注重收益。包括股票、基金、信托、房產(chǎn)、實(shí)業(yè)等。

四、保本升值的錢(qián)（穩(wěn)定的收益）

占家庭資產(chǎn)的40%，這部分錢(qián)是用于未來(lái)養(yǎng)老、子女教育金、資產(chǎn)傳承等。這個(gè)追求的是長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，并且要提前規(guī)劃，而且要專(zhuān)款專(zhuān)用，不能隨意領(lǐng)?。蛔詈妹吭掠泄潭ǖ腻X(qián)進(jìn)入這個(gè)帳戶(hù)。以債券、信托、分紅險(xiǎn)為主要理財(cái)方式。

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說(shuō)實(shí)話，實(shí)在是看不下去，滿肚子的疑問(wèn)差點(diǎn)憋出內(nèi)傷來(lái)。這根本就不是寫(xiě)給小老百姓看好不好？動(dòng)不動(dòng)就信托、股票、基金的，炫富呢？

說(shuō)好的‘家庭保費(fèi)支出不超過(guò)年收入10%’呢？正常的配比不都是用10%的保費(fèi)來(lái)?yè)Q取未來(lái)家庭收入的10倍嗎？假設(shè)一個(gè)家庭年收入是20萬(wàn)，2萬(wàn)左右用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)很不錯(cuò)了，如果按‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’中的比例來(lái)規(guī)劃的話，得買(mǎi)4萬(wàn)塊錢(qián)的保險(xiǎn)啊我了個(gè)去。直接改名叫‘標(biāo)準(zhǔn)土豪家庭資產(chǎn)象限圖’得了。

如果不去計(jì)較這個(gè)資產(chǎn)配比和所對(duì)應(yīng)的投資渠道的話，就比較好理解理財(cái)?shù)囊恍┬「[門(mén)了。說(shuō)的簡(jiǎn)單點(diǎn)就是「雞蛋不要放在一個(gè)籃子里」。

假如一個(gè)家庭，父親做點(diǎn)小生意，母親打個(gè)零工，孩子上學(xué)，爺爺奶奶還能照看孩子。那么它的理想資產(chǎn)配比應(yīng)該是：

每個(gè)月留出一部分錢(qián)來(lái)用于生活開(kāi)支，水、電、煤氣，人情來(lái)往，偶爾買(mǎi)個(gè)衣服，聚個(gè)餐、消個(gè)費(fèi)都是這部分的錢(qián)，不能太多，不然的話就成月光族了。

再留出一部分錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必須要買(mǎi)的，如果經(jīng)濟(jì)還寬裕，再給家人配比一些醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)里面最經(jīng)常用的到的。

還要拿出來(lái)一部分錢(qián)，用于經(jīng)營(yíng)生意。比如父親是做小生意的，這個(gè)錢(qián)可以用來(lái)裝修門(mén)店，或者添置一些物件，舉行一些活動(dòng)什么的，讓自己的這個(gè)小生意能夠持續(xù)不斷的為家庭帶來(lái)收入。畢竟家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源就是這里，該花的錢(qián)還是要花。

最后一個(gè)是留點(diǎn)老本。這個(gè)是要存起來(lái)放著不能動(dòng)的錢(qián)，用農(nóng)村的土話說(shuō)就是‘棺材本’。大多人辛苦了一輩子，留的錢(qián)是用來(lái)留給孩子的?；蛘哂糜谧约簺](méi)有能力掙錢(qián)了，還能有點(diǎn)積蓄來(lái)養(yǎng)活自己，不至于晚年無(wú)依無(wú)靠。

市場(chǎng)上有許多關(guān)于理財(cái)?shù)摹髮W(xué)問(wèn)’，不能盲目的跟風(fēng)聽(tīng)取，也不能完全不聽(tīng)。無(wú)論是‘4321’定律，還是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’，都是一種家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh而己。最實(shí)際的情況，還是要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)決定，請(qǐng)相信我，沒(méi)有哪個(gè)專(zhuān)家或權(quán)威比你更了解自己。

理財(cái)?shù)囊?guī)劃沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，也不用把這些比例太當(dāng)回事。如果再遇到拿著這類(lèi)圖給你夸夸其談的，不如先問(wèn)他一個(gè)問(wèn)題吧：

「請(qǐng)你告訴我，什么是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭’」？

注：某次在微信群里聽(tīng)課，馮世博講的，‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖’是他首先提出的，其后才被金融行業(yè)拿去用，一直流傳至今。并非什么專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)制作出來(lái)的。