【原】關(guān)于全額退保的一點(diǎn)感想：生而為人，我勸你善良
4月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，警示消費(fèi)者要注意‘代理全額退保業(yè)務(wù)’中存的種種損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。這事我一直在注意，因?yàn)檫@些辦理業(yè)務(wù)的越來(lái)越多見(jiàn)，甚至開(kāi)始在我文章留言區(qū)打廣告了，還留下了聯(lián)系方式。今天就這件事，談?wù)剛€(gè)人的一點(diǎn)感想。
全額退保的業(yè)務(wù)是誰(shuí)在做？
翻閱了大量的資料，種種報(bào)道都把矛頭指向了：曾經(jīng)的保險(xiǎn)從業(yè)者。也就是曾經(jīng)從業(yè)保險(xiǎn)又離職的人，少部分是律師在做。這些前保險(xiǎn)從業(yè)人員，會(huì)在業(yè)務(wù)介紹中這么介紹自己：資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。據(jù)調(diào)研，湖北從事這種業(yè)務(wù)的居多。無(wú)論是淘寶、網(wǎng)站還是貼吧，都有此類業(yè)務(wù)的宣傳。今天還有一個(gè)把廣告都打到抖音留言區(qū)里了，我真的是拿他們沒(méi)轍。看到?jīng)]，做不成建設(shè)這個(gè)行業(yè)的精英，就做破壞這個(gè)行業(yè)的敗類。傷人最痛、傷人最狠的，都是自己人。
即使是保險(xiǎn)公司的高管，自己的保險(xiǎn)不想續(xù)交了，提出退保申請(qǐng)，也是有損失的。退保會(huì)有損失這個(gè)保險(xiǎn)規(guī)則，也算是世人皆知了。
其實(shí)這也是保險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，因?yàn)橥顺龅某杀竞芨?。比如你想給孩子存教育金，存銀行太靈活不見(jiàn)得存得住，說(shuō)不定其他什么方面就用掉了。而保險(xiǎn)就是強(qiáng)逼著你把這筆錢存下來(lái)，因?yàn)槟阆敕椿诘脑?，?huì)付出割肉的代價(jià)，于是咬咬牙就把保費(fèi)接著交上了。所以保險(xiǎn)還有一個(gè)作用：你做出一個(gè)決定，就強(qiáng)制著監(jiān)督你去完成。那些號(hào)稱是可以全額退保的業(yè)務(wù)，確實(shí)可以做到部分產(chǎn)品全額退，不過(guò)他們采用的都是一些卑劣的手段。這些手段往往會(huì)傷害到代理人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)、客戶的利益，真正獲益的只有他們自己。目前全額退保的代理費(fèi)用能收到30%左右，也就是說(shuō)你1000塊錢交10年，累計(jì)10000元的保費(fèi)，全額退回后你得交給這些人3000。
自己的錢交了10年，別人幫你把全部保費(fèi)退回來(lái)，拿1/3給他，所以也算不上是真正意義上的全額，因?yàn)橄M(fèi)者得到的只有保費(fèi)2/3。
此類退保走的是銀保監(jiān)會(huì)的投訴渠道，也有部分是保險(xiǎn)公司的退保渠道，不過(guò)最核心的要點(diǎn)，是盡可能的掌握保險(xiǎn)代理人在銷售過(guò)程中的違規(guī)行為。保險(xiǎn)銷售流程其實(shí)有法可依，未盡事宜可以打打擦邊球，但明令禁止的事情就很嚴(yán)重了。這類退保業(yè)務(wù)的王牌就是代理人的銷售違規(guī)行為。比如以返傭、禮物形式誘惑客戶買的保險(xiǎn)，墊付保費(fèi)或代客戶簽名的行為、夸大保險(xiǎn)收益、隱瞞合同內(nèi)容、辦理貸款前提出要先買保險(xiǎn)的要求等等。
退保業(yè)務(wù)的核心是釣魚(yú)執(zhí)法。比如打電話給當(dāng)初賣保險(xiǎn)的營(yíng)銷員，故意套出他的話：小張，我是你李哥，我5年前在你那里買的保險(xiǎn)，你返給我1500塊錢，還送的一個(gè)禮物，說(shuō)是每年收益在6%對(duì)吧？現(xiàn)在有什么新產(chǎn)品...
掌握到了營(yíng)銷員的違規(guī)證據(jù)，客戶把投訴反映到保監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)就讓保險(xiǎn)公司作出處理，多數(shù)時(shí)候保險(xiǎn)公司為了息事寧人，往往會(huì)作出讓步，甚至再給代理人打官司討回?fù)p失。據(jù)悉，某安的某福就是因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)的介入，導(dǎo)致退保率提升，這就給保險(xiǎn)公司造成了重大的損失。畢竟賣了保險(xiǎn)是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本的，比如買完第一年身故，保險(xiǎn)公司賠的可不是保費(fèi)那么簡(jiǎn)單，而是能高于保費(fèi)數(shù)十倍的保額啊。所以說(shuō)這種退保傷害的是代理人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)和客戶1/3的利益，真正的獲益者就是這些退保的人。引導(dǎo)著客戶打電話投訴、取證、與保險(xiǎn)公司交涉，就有總保費(fèi)1/3的收益，可謂暴利啊。
對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的建議關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者，退保是個(gè)正常的需求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本就是個(gè)動(dòng)態(tài)的規(guī)劃過(guò)程。保險(xiǎn)的投保有時(shí)候也是屬于沖動(dòng)消費(fèi)，保險(xiǎn)的交費(fèi)周期較長(zhǎng)，建議在投保前冷靜思考。
一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司自合同生效就開(kāi)始為客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障了，有相應(yīng)的成本支出，退還部分保費(fèi)是合理的，而且所有保險(xiǎn)公司也給出了十多天的猶豫期，有足夠的時(shí)間去考慮要不要買。
參與了此類灰產(chǎn)退保業(yè)務(wù)，要注意以下幾點(diǎn)問(wèn)題：
如果保單中含有保障，退保后保障陷入真空狀態(tài)。這個(gè)時(shí)候發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那就只能說(shuō)是撿了芝麻、丟了西瓜了。
在辦理此類業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)要求提供個(gè)人身份證、銀行卡、保單、聯(lián)系方式等信息，這些信息會(huì)用到哪些方面，你想過(guò)沒(méi)有？有些消費(fèi)者是在這種團(tuán)伙的慫恿下進(jìn)行退保的，甚至他們會(huì)給你推銷所謂“高收益”的理財(cái)產(chǎn)品，讓你退保后把資金轉(zhuǎn)投到該產(chǎn)品。而且代理退保需要支付高額手續(xù)費(fèi)，無(wú)論成與不成，這個(gè)費(fèi)用是一定要收的。
對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的建議合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，重要的話說(shuō)三遍。千萬(wàn)不要去做返傭、送禮、代簽名、夸大承諾和隱瞞的情況，不要拿自己的職業(yè)生涯冒險(xiǎn)。我知道有些地方的保險(xiǎn)銷售環(huán)境不是很好，有同業(yè)在做這樣的事，特別是返傭。但是他們?nèi)绾巫鍪撬麄兊氖?，你不要和他們一樣，這是原則和底限問(wèn)題。
做沒(méi)有底限和原則的事，只會(huì)吸引沒(méi)有底限沒(méi)有原則的人。保險(xiǎn)銷售的流程怎么合規(guī)就怎么做，但凡是不合規(guī)的行為一律不做，別拿自己考驗(yàn)人性。網(wǎng)上有篇關(guān)于很全面的全額退保分析的文章，底下有同業(yè)留言，說(shuō)是自己的客戶也在做這個(gè)業(yè)務(wù)了，居然讓他媳婦投訴自己，想全額退保，幸虧自己一直清白，公司給開(kāi)了證明才沒(méi)有事，否則后果真不敢想。
保險(xiǎn)銷售路千萬(wàn)條，合規(guī)第一條。銷售有違規(guī)，事后淚兩行啊。
這個(gè)世界從來(lái)不缺少玩規(guī)則、鉆空子的人。比如去年B站有個(gè)Up主，帶領(lǐng)自己的粉絲去一家農(nóng)民的賣橘子網(wǎng)店薅羊毛，生生把人家的網(wǎng)店搞垮。
網(wǎng)店工作人員把26元4500克，錯(cuò)誤的打成了4500斤，一群羊毛黨猶如蝗蟲(chóng)過(guò)境般洶涌而來(lái)迅速下單，然后以不能兌現(xiàn)為由投訴，要求賠償，店主10萬(wàn)保證金很快賠光，關(guān)店倒閉。目前還沒(méi)有相關(guān)的法規(guī)來(lái)約束此種退保行為，但我相信既然銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了此類通知，相關(guān)部門必然會(huì)有所動(dòng)作的，這種不長(zhǎng)久的灰產(chǎn)，也終有到頭之日。
客戶每購(gòu)買一份保險(xiǎn)，都經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的市場(chǎng)教育，無(wú)數(shù)保險(xiǎn)營(yíng)銷員辛苦拜訪的結(jié)果。你倒好，一頓操作猛如虎，讓客戶的保障一夜回到解放前，完事還要釜底抽薪的拿走1/3。
他們交了那么多年的錢，退回了2/3，即使再重新買保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也貴了，而且退保后也沒(méi)有保障了。拿著退回保費(fèi)高興的他們，像極了被收割過(guò)的韭菜。
唉，啥都不說(shuō)了，代辦全額退保的：生而為人，我勸你善良。今日互動(dòng) 看完此文，聊聊你的感受和想法？
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